Mengetahui Kadar Suku Anda Boleh Membantu Anda Menghemat Wang
Terdapat banyak kaedah yang digunakan oleh bank untuk mengira kadar faedah dan setiap kaedah akan mengubah jumlah minat yang anda bayar. Jika anda tahu bagaimana untuk mengira kadar faedah, anda akan lebih memahami kontrak pinjaman anda dengan bank anda. Anda juga akan berada dalam kedudukan yang lebih baik untuk merundingkan kadar faedah anda dengan bank anda.
Apabila bank memetik anda kadar faedah, ia mengutip apa yang dipanggil kadar faedah berkesan, juga dikenali sebagai kadar peratusan tahunan (APR) . APR atau kadar faedah yang efektif adalah berbeza daripada kadar faedah yang dinyatakan, berikutan kesan pengkompaunan kepentingan.
Bank juga boleh mengikat kadar faedah anda kepada penanda aras, biasanya kadar faedah utama. Sekiranya pinjaman anda termasuk peruntukan sedemikian, kadar faedah anda akan berubah, bergantung kepada turun naik dalam penanda aras ini.
Bagaimana Menghitung Faedah pada Pinjaman Satu Tahun
Sekiranya anda meminjam $ 1,000 dari bank untuk satu tahun dan perlu membayar $ 60 untuk tahun itu, kadar faedah yang anda nyatakan adalah 6 peratus. Inilah perhitungan:
Kadar Efektif pada Pinjaman Mudah Kepentingan = Faedah / Prinsipal = $ 60 / $ 1000 = 6 peratus
Kadar peratusan tahunan anda atau APR adalah sama dengan kadar yang dinyatakan dalam contoh ini kerana tidak ada bunga kompaun untuk dipertimbangkan.
Ini adalah pinjaman faedah yang mudah.
Sementara itu, pinjaman khusus ini kurang menguntungkan jika anda menyimpan wang untuk jangka waktu yang lebih singkat. Contohnya, jika anda meminjam $ 1,000 dari bank selama 120 hari dan kadar faedah kekal pada 6 peratus, kadar faedah tahunan yang efektif adalah lebih tinggi.
Kadar berkesan = Faedah Faedah / Hari X Hari Dalam Tahun (360) / Hari Pinjaman adalah Cemerlang
Kadar efektif pada Pinjaman dengan Syarat Kurang daripada Satu Tahun = $ 60 / $ 1000 X 360/120 = 18 peratus
Kadar faedah efektif adalah 18 peratus kerana anda hanya menggunakan dana selama 120 hari dan bukannya 360 hari.
Kadar Faedah Berkesan pada Pinjaman Diskaun
Sesetengah bank menawarkan pinjaman diskaun. Pinjaman yang dibuang adalah pinjaman yang mempunyai pembayaran faedah yang dikurangkan daripada prinsipal sebelum pinjaman dicairkan.
Kadar efektif pada pinjaman diskaun = Faedah / Prinsipal - Faedah X Hari dalam Tahun (360) / Hari Pinjaman adalah Luar Biasa
Kadar efektif pada pinjaman diskaun = $ 60 / $ 1,000 - $ 60 X 360/360 = 6.38 peratus
Seperti yang anda lihat, kadar faedah yang berkesan adalah lebih tinggi pada pinjaman diskaun daripada pinjaman faedah yang mudah.
Kadar Faedah Berkesan Dengan Baki Pampasan
Sesetengah bank menghendaki firma perniagaan kecil yang memohon pinjaman bank perniagaan memegang baki, yang disebut baki pampasan, dengan bank mereka sebelum mereka meluluskan pinjaman. Keperluan ini menjadikan kadar faedah yang berkesan lebih tinggi.
Kadar berkesan dengan baki pampasan (c) = Faedah / (1-c)
Baki pampasan kadar berkesan = 6 peratus / (1 - 0.2) = 7.5 peratus (jika c ialah baki pampasan 20 peratus)
Kadar Faedah Berkesan untuk Pinjaman Ansuran
Ramai pengguna mempunyai pinjaman ansuran, yang merupakan pinjaman yang dibayar balik dengan jumlah pembayaran yang ditetapkan.
Kebanyakan pinjaman kereta adalah pinjaman ansuran, contohnya.
Sayangnya, salah satu daripada kadar faedah yang paling mengelirukan yang anda akan dengar disebutkan dalam pinjaman bank ialah dengan pinjaman ansuran. Kadar faedah pinjaman ansuran biasanya merupakan kadar faedah tertinggi yang akan anda hadapi. Menggunakan contoh dari atas:
Kadar efektif pinjaman ansuran = 2 X Tahunan # pembayaran X Faedah / (Jumlah bayaran tidak + 1) X Pengetua
Kadar efektif / kadar cicilan = 2 X 12 X $ 60/13 X $ 1,000 = 11.08 peratus
Kadar faedah ke atas pinjaman ansuran ini adalah 11.08 peratus, berbanding 7.5 peratus pada pinjaman dengan baki pampasan.