Apabila perniagaan berada dalam keadaan sedemikian, terdapat beberapa cara mereka dapat keluar dari krisis kewangan.
Salah satu cara yang paling biasa adalah dengan memohon pinjaman. Malangnya, pada masa kini ia menjadi sangat sukar bagi perniagaan kecil untuk mendapatkan pinjaman tradisional kerana kredit yang buruk. Banyak institusi kewangan tidak sanggup memberi pinjaman kepada perniagaan dengan rekod kredit yang lemah.
Disebabkan ini, pemberi pinjaman telah datang untuk memastikan bahawa walaupun perniagaan yang mempunyai kredit miskin dapat mengakses pinjaman dengan menggunakan aset mereka sebagai cagaran untuk pinjaman. Inilah yang disebut sebagai pinjaman berasaskan aset. Sekiranya perniagaan mempunyai beberapa aset berharga, aset tersebut digunakan sebagai cagaran untuk pinjaman itu sekiranya pemilik perniagaan gagal membayar balik pinjaman itu, pemberi pinjaman dapat meneruskan dan menjual aset itu untuk mendapatkan pinjaman. Ia telah menjadi salah satu cara yang paling mudah untuk perniagaan kecil mendapatkan wang tunai cepat untuk terus beroperasi.
Proses pinjaman berasaskan aset tidak seperti menuntut sebagai kaedah lain yang boleh digunakan oleh bisnes untuk mendapatkan pinjaman.
Walau bagaimanapun, ia tidak semua lancar dan mudah apabila ia datang kepada pinjaman berasaskan aset ! Ia mempunyai keburukan sendiri yang setiap pengusaha perlu tahu sebelum menggunakan aset mereka sebagai cagaran untuk pinjaman. Inilah pandangan cepat mengenai perangkap pinjaman berasaskan aset kepada pemilik perniagaan.
Tidak Semua Aset Adakah Kelayakan Sebagai Cagaran
Hakikat bahawa pinjaman berasaskan aset menggunakan aset perniagaan sebagai cagaran tidak bermakna bahawa apa-apa aset boleh digunakan sebagai cagaran.
Pemberi pinjaman juga mempunyai beberapa syarat tertentu yang harus dipenuhi aset sebelum ia digunakan sebagai cagaran untuk pinjaman. Jika anda menjalankan perniagaan, terdapat beberapa aset yang lebih berharga daripada yang lain.
Kebanyakan kali pemberi pinjaman akan memberikan aset yang mempunyai nilai yang lebih tinggi, kadar susut nilai yang rendah dan mudah ditukar kepada tunai cair. Ini menunjukkan bahawa tidak setiap aset akan memenuhi semua syarat ini. Pada masa ini, peminjam telah menggunakan akaun hutang perniagaan sebagai cagaran untuk pinjaman itu dengan peratusan tertentu jualan harian ditolak untuk membayar balik pinjaman. Jika penghutang akaun tidak cukup kuat untuk digunakan sebagai cagaran maka pemberi pinjaman akan meminta aset untuk digunakan sebagai cagaran untuk pinjaman. Tetapi ingat, tidak semua aset boleh layak digunakan sebagai cagaran.
Untuk aset yang layak, ia harus mempunyai nilai tinggi, kadar susut nilai yang rendah atau kadar penghargaan tinggi dan mudah ditukar kepada tunai. Ini adalah syarat-syarat yang membuat aset digunakan sebagai cagaran apabila ia datang kepada pinjaman berasaskan aset. Ini bermakna bahawa perniagaan yang penghutang akaun lemah dan asetnya yang tidak layak akan mempunyai masa yang sukar untuk mendapatkan pinjaman berasaskan aset.
Kos yang lebih tinggi
Berbanding dengan pinjaman tradisional , pinjaman berasaskan aset lebih mahal.
Sesetengah bank atau institusi kewangan lain mahu peminjam memberikan maklumat terperinci tentang aset yang digunakan sebagai cagaran untuk pinjaman. Kebanyakan kali, ini mendapat pemilik perniagaan yang tidak menyedari maklumat ketara mengenai aset mereka.
Ini tentunya memaksa usahawan untuk memberikan maklumat yang sangat konkrit mengenai nilai semasa aset yang berkenaan dan kadar susut nilai aset tersebut. Mengumpulkan semua maklumat itu adalah perbelanjaan sendiri dan dengan itu meningkatkan kos pinjaman.
Sebaliknya, sesetengah bank boleh mengenakan yuran audit, yuran ketekunan dan kadar faedah ke atas pinjaman. Ini akan sentiasa membuat pinjaman berasaskan aset terlalu mahal untuk perniagaan kecil berbanding dengan pinjaman tradisional. Apabila ia datang kepada pinjaman tradisional, satu-satunya perkara yang dikenakan oleh bank ialah kadar faedah dan apa-apa lagi.
Malangnya, perniagaan kecil dengan rekod kredit yang lemah tidak dapat memenuhi syarat untuk pinjaman tradisional dari institusi kewangan. Ini adalah di mana pinjaman berasaskan aset datang untuk menyelamatkan perniagaan dengan rekod kredit yang lemah tetapi mempunyai aset ketara yang boleh digunakan sebagai cagaran.
Penilaian Sangat Rendah dari Cagaran
Apabila ia datang kepada pinjaman berasaskan aset, pemberi pinjaman sering mencari aset yang dengan cepat boleh ditukar menjadi wang jika pemilik perniagaan gagal membayar balik pinjaman. Ini bermakna peminjam akan sentiasa menurunkan nilai cagaran yang dipersoalkan.
Contohnya, jika nilai pasaran sebuah apartmen yang telah digunakan sebagai cagaran untuk pinjaman ialah $ 300,000, pemberi pinjaman itu boleh menghargainya pada $ 230,000 dan memberikan anda pinjaman $ 230,000. Ini adalah satu tamparan besar kepada pemilik perniagaan sejak nilai cagaran diturunkan dalam hal ini jika anda ingkar dalam membayar pinjaman, pemberi pinjaman menjualnya sebagai harga yang membatalkan untuk mendapatkan kembali uang mereka. Penurunan nilai cagaran ini menjadikan pinjaman berasaskan aset sebagai pilihan risiko.
Dalam senario yang lain, terdapat aset yang nilainya menghargai selepas tempoh tertentu. Apabila aset sedemikian digunakan sebagai cagaran untuk pinjaman, pemberi pinjaman berbanding dengan peminjam sekiranya peminjam gagal membayar balik pinjaman tersebut. Katakan aset tertentu yang telah digunakan sebagai cagaran untuk pinjaman tidak bernilai $ 300,000 dan kadar kenaikan adalah 10% pa Jika peminjam tidak dapat membayar balik pinjaman, maka itu bermakna pemberi pinjaman akan menjualnya pada harga yang lebih tinggi dan membuat keuntungan.
Sebaliknya, jika nilai cagaran itu menghargai, pemberi pinjaman tidak dapat menimbulkan batas pinjaman peminjam. Batasan pinjaman adalah tetap walaupun peningkatan nilai aset, yang digunakan sebagai cagaran untuk pinjaman. Tiga senario menunjukkan bahawa pemberi pinjaman pinjaman berasaskan aset akan sentiasa mempunyai kelebihan apabila ia dinilai oleh aset.
Sekiranya aset menghargai nilai, lebih banyak keuntungan pemberi pinjaman akan dibuat sekiranya usahawan gagal membayar balik pinjaman. Kedua, pemberi pinjaman akan selalu mengutip nilai aset yang lebih rendah daripada nilai pasaran semasa. Ini menjadikan anda memenuhi syarat untuk pinjaman yang lebih kecil daripada apa yang anda harapkan. Oleh itu, pinjaman berasaskan aset tidak sebaik yang anda fikirkan.
Peluang Kehilangan Aset Bernilai
Seperti yang dinyatakan sebelum ini, pinjaman berasaskan aset adalah jenis pinjaman di mana peminjam menggunakan aset berharga sebagai cagaran untuk diberikan pinjaman. Cagaran yang digunakan boleh dijual oleh pemberi pinjaman untuk mendapatkan kembali wang yang diberikan kepada peminjam sekiranya peminjam tidak membayar balik pinjaman tersebut.
Jika anda gagal membayar balik wang itu, pemberi pinjaman pasti akan datang untuk aset yang digunakan sebagai cagaran di tempat pertama dan menjualnya. Apabila ini berlaku, pemberi pinjaman membuat banyak keuntungan terutamanya mengenai aset yang nilainya terus menghargai dengan masa seperti premis perniagaan atau jentera. Ini akan menjadikan peminjam kehilangan aset yang sangat berharga yang boleh digunakan untuk membawa pertumbuhan perniagaan dalam masa terdekat.
Kadang-kadang, perniagaan mungkin gagal untuk membayar pinjaman dan aset yang digunakan sebagai cagaran mempunyai nilai pasaran yang sangat rendah sehingga walaupun ia dijual, uang itu tidak cukup untuk membersihkan pinjaman. Apabila ini berlaku, pemberi pinjaman akan dipaksa untuk merebut aset lain yang perniagaannya dapat menjual dan memulihkan wang sepenuhnya. Ini pastinya akan menjadikan peminjam kehilangan aset yang sangat berharga.
Sebagai contoh, seorang usahawan boleh menggunakan kereta sebagai cagaran tetapi kerana kereta menyusut nilai, gagal membayar balik pinjaman akan memaksa pemberi pinjaman untuk menjual kereta itu dan jika nilai mobilnya rendah, maka pemberi pinjaman itu mungkin datang untuk premis. Ini bermakna bahawa anda akan kehilangan kedua-dua kereta dan premis untuk pinjaman itu akan dibayar sepenuhnya.
Over Mortgaging
Satu risiko besar untuk meletakkan aset sebagai cagaran untuk pinjaman adalah lebih daripada menggadai janji. Jika anda menggunakan pangsapuri sebagai cagaran untuk pinjaman, anda akan berakhir dengan lebih banyak pinjaman daripada apa yang anda benar-benar mempunyai dalam ekuiti. Jika nilai pangsapuri turun, maka pemberi pinjaman akan dipaksa untuk mengambil lebih banyak cagaran daripada anda untuk mendapatkan kembali wang mereka.
Inilah yang disebut sebagai lebih daripada menggadai aset anda sendiri. Ini adalah risiko besar bahawa perniagaan tidak boleh masuk kerana pemilik perniagaan boleh kehilangan setiap aset berharga yang perniagaan berhutang kepada pemberi pinjaman apabila ia datang untuk pemulihan pinjaman.
Ini menunjukkan bahawa menggunakan hartanah sebagai cagaran untuk pinjaman berasaskan aset bukan salah satu pilihan terbaik. Pertama sekali, terdapat masa apabila pasaran hartanah turun. Apabila ini bertepatan dengan perniagaan yang gagal membayar balik pinjaman, maka pemberi pinjaman akan menjual cagaran yang bersangkutan dan jika tidak menghasilkan uang yang cukup yang dapat memperoleh pinjaman, semakin banyak harta akan disita oleh pemberi pinjaman dalam rangka untuk mendapatkan wang. Ini adalah risiko yang besar kerana perniagaan mungkin kehilangan semua asetnya dalam jangka panjang.
Tidak Membina Skor Kredit Perniagaan
Perkara yang buruk dengan pinjaman bercagar adalah bahawa mereka tidak membina kredit perniagaan. Ini adalah disebabkan oleh hakikat bahawa mana-mana perniagaan yang mencapai titik menggunakan aset sendiri sebagai cagaran untuk pinjaman dianggap tidak stabil secara kewangan.
Oleh itu, jika anda adalah jenis orang yang ingin membina kredit, maka pergi untuk pinjaman berasaskan aset tidak akan menjadi pilihan terbaik untuk anda. Ini tidak memihak kepada peminjam terutama yang komited untuk membayar pinjaman sepanjang tempoh yang telah dipersetujui. Jika anda mengambil pinjaman berasaskan aset dan berjuang untuk membayarnya sepenuhnya, ia tidak akan menambah apa-apa kepada laporan kredit anda.
Apabila anda membandingkan pinjaman berasaskan aset kepada pinjaman tradisional dari segi membina laporan kredit perniagaan anda, maka pinjaman tradisional jauh lebih baik. Apabila anda membayar pinjaman tradisional tepat pada masanya, skor kredit anda akan meningkat dengan masa. Skor kredit yang baik menjadikan perniagaan anda menarik kepada pemiutang dan dengan itu mendapatkan pinjaman menjadi lebih mudah.
Setiap pemiutang akan menjadi 90% yakin bahawa mana-mana perniagaan dengan skor kredit yang baik akan dapat menyerahkan pembayaran pinjaman tepat pada waktunya. Walau bagaimanapun, walaupun anda membayar balik pinjaman berasaskan aset tepat pada masanya, ia tidak akan meningkatkan skor kredit anda. Ringkasnya, kebanyakan masa semua pinjaman bercagar mempunyai kesan yang tidak dapat diabaikan pada skor kredit perniagaan.
Pemantauan Aset tetap untuk memastikan nilai
Apabila anda menggunakan aset perniagaan anda sebagai cagaran untuk pinjaman, pemberi pinjaman atau institusi kewangan yang memberi anda pinjaman akan memerlukan anda melakukan pemantauan secara tetap cagaran untuk memastikan ia berada dalam keadaan baik dan boleh dijual dengan mudah kes anda gagal membayar balik pinjaman. Anda akan dipaksa untuk menulis laporan tentang keadaan aset setiap sekarang dan kemudian. Malah, pemberi pinjaman mungkin juga menentukan bagaimana anda sepatutnya menggunakan aset tersebut untuk memastikan ia tidak mempunyai haus dan lusuh.
Pemantauan tetap boleh menjadi sangat membosankan dan membosankan. Kadangkala pemberi pinjaman mungkin datang ke premis anda untuk melakukan pemantauan sendiri. Ini akan memakan masa yang banyak dan boleh memaksa anda menangguhkan penglibatan perniagaan anda yang lain. Seolah-olah itu tidak mencukupi, pemberi pinjaman itu boleh memberi garis panduan bagaimana aset itu akan digunakan untuk mengekalkan nilainya.
Ini bukan perkara yang wajar untuk mana-mana pemilik perniagaan tetapi dengan pinjaman berasaskan aset, anda mesti mematuhi garis panduan pemberi pinjaman. Kelemahan di atas menunjukkan bahawa pinjaman berasaskan aset bukan seperti yang difikirkan oleh pemilik perniagaan. Sebelum anda memutuskan untuk menggunakan aset anda sebagai cagaran untuk pinjaman, anda harus terlebih dahulu mempertimbangkan masalah di atas.