Yuran Urus Niaga pada Kad Kredit Premium yang Terburuk
Persekutuan Perniagaan Bebas Kanada (CFIB) telah menyusun carta kadar kad kredit yang menyenaraikan banyak jenis kad kredit tertentu yang terdapat di Kanada.
Melihat senarai yang anda lihat, contohnya, yuran transaksi dikenakan pedagang apabila pelanggan menggunakan MasterCard biasa ialah 1.75 peratus, tetapi jika pelanggan menggunakan kad MasterCard Premium High Spend, yuran transaksi adalah 2.71 peratus. Beberapa MasterCard dalam kategori Dunia / Dunia Elite membawa yuran transaksi yang lebih tinggi.
Kepada perniagaan kecil yang memproses urus niaga kad kredit bernilai $ 100,000 setiap bulan, perbezaan peratusan yang dikenakan untuk urus niaga kad premium akan dikenakan tambahan $ 960 sebulan, tambahan $ 11,520 setahun. Saya telah menggunakan kadar MasterCard sebagai contoh tetapi saya dapat dengan mudah memilih Visa; Kadar urus niaga visa mengikuti model kad premium yang sama yang digunakan untuk mengeluarkan bayaran urusniaga yang lebih tinggi daripada peniaga.
Dan syarikat kredit telah mengepam kad kredit premium. "Terdapat bilangan kad yang mengejutkan di pasaran hari ini di Kanada, dengan lebih daripada 200 kad MasterCard dan Visa pada carta kadar kami sahaja," kata Dan Kelly, presiden dan CEO CFIB.
Lobi CFIB untuk Perubahan
Persekutuan Perniagaan Bebas Kanada (CFIB) memulakan kempennya dengan kos yuran urus niaga kad kredit Kanada yang tinggi pada bulan November 2008 dan memainkan peranan penting dalam membangunkan Tatakelakuan bagi Industri Kad Kredit dan Debit di Kanada yang berkuat kuasa pada 17 Ogos, 2010.
Walau bagaimanapun, walaupun memiliki Kod yang MasterCard dan Visa secara sukarela bersetuju untuk diikuti adalah perkara yang baik, masalah bayaran besar-besaran yang dikenakan ke atas transaksi kad kredit premium kekal, dan CFIB terus melobi, menolak pindaan kepada Kod yang akan:
- membolehkan peniaga menerima kad kos yang lebih rendah dari satu jenama tanpa syarat untuk menerima kad premium 'premium' atau surcaj untuk menerima kad kos yang lebih tinggi.
- mempunyai semua kad kredit yang lebih tinggi diperlukan untuk menjadi jenama secara berasingan sebagai 'premium' kerana kebanyakan pengguna masih tidak tahu bahawa beberapa kad kredit mengenakan yuran tambahan untuk pedagang.
- tambah aturan mengenai pembayaran mudah alih dan isu-isu yang berkaitan dengan pemproses.
Pada 2012, Biro Persaingan Kanada mengambil Visa dan MasterCard ke mahkamah atas peraturan surcaj dan menghormati semua kad.
Kes Sebelum Tribunal Pertandingan
Tribunal Persaingan "adalah badan adjudikatif yang beroperasi secara bebas di mana-mana jabatan kerajaan" yang mendengar kes-kes yang berkaitan dengan urusan ekonomi dan perniagaan seperti penggabungan, pengiklanan yang mengelirukan dan amalan perdagangan yang ketat (atau, dalam erti kata lain, kes yang berurusan dengan perkara yang timbul dari Akta Persaingan).
(Perhatikan bahawa Tribunal Persaingan adalah berasingan daripada Biro Persaingan yang merupakan agensi bebas yang menguatkuasakan Akta Persaingan.
Biro Persaingan adalah agensi yang menyiasat aduan dan menghantar mereka untuk didengar oleh Tribunal Persaingan jika diperlukan.)
Hujah di hadapan Tribunal Persaingan adalah bahawa Visa dan MasterCard terlibat dalam tingkah laku anti-persaingan dan kontrak ketat mereka membenarkan kedua-dua syarikat kad kredit untuk menentukan asasnya kepada para pedagang (argumen yang tentunya tidak terdengar jauh kepada saya apabila anda menganggap bahawa Visa dan MasterCard membentuk 92 peratus daripada pasaran kad kredit Kanada, mengendalikan kira-kira $ 322 bilion transaksi kad kredit pada tahun 2011).
Terma ini membenarkan Visa dan MasterCard untuk mengenakan yuran urus niaga sebanyak tiga peratus dalam sesetengah kes, yuran yang, mengikut Biro Persaingan, adalah antara yang tertinggi di dunia dan meraih $ 5 bilion untuk industri kad kredit setiap tahun.
Wile Tribunal Persaingan tidak mempunyai kuasa untuk mengenakan penghakiman kewangan terhadap kedua-dua gergasi kad kredit yang boleh memaksa mereka untuk mengubah kaedah operasi mereka. Biro Persaingan ingin peruncit dapat melakukan dua perkara yang tidak dibenarkan:
- enggan menerima kad kredit bernilai tinggi tetapi masih menerima orang lain dari jenama yang sama.
- tambah surcaj untuk mengatasi bayaran urus niaga yang lebih tinggi yang dikenakan untuk kad kredit premium.
Pada bulan Julai 2012, Visa dan MasterCard (bersama beberapa bank utama) menamatkan tuntutan mahkamah yang lama yang mendakwa penerbit kad berkonsepkan untuk menetapkan yuran transaksi runcit. Visa, MasterCard dan bank-bank yang disebutkan di atas bersetuju untuk membayar peruncit AS sekurang-kurangnya $ 6 bilion USD - dan syarat-syarat penyelesaian membolehkan peruncit AS berhak untuk mengenakan lebih banyak pelanggan mereka jika mereka membayar dengan kad kredit.
Keputusan Tribunal Persaingan
Walau bagaimanapun, pada 23 Julai 2013, Tribunal Pertandingan memutuskan kes terhadap yuran peniaga yang lebih tinggi daripada kad kredit premium tidak berasas.
Walaupun kes itu ditolak secara teknis, Tribunal melihat perkara itu dan mengatakan bahawa ia akan menolak untuk mengeluarkan arahan dan menyatakan bahawa penyelesaian yang tepat kepada kebimbangan yang dikemukakan oleh Pesuruhjaya ialah rangka kerja pengawalseliaan.
Pesuruhjaya Biro Persaingan Jon Pecman berkata dalam satu kenyataan bahawa biro itu sangat kecewa dengan keputusan tribunal itu dan bahawa "Kami akan mengkaji semula keputusan itu dengan teliti untuk menentukan langkah seterusnya kami."
Reaksi Lain kepada Keputusan
Persatuan Pengguna Kanada adalah "gembira" mengenai keputusan itu, mendakwa bahawa ia adalah kemenangan besar bagi pengguna. MasterCard dan Visa, seperti yang anda harapkan, jatuh ke dalam kem pelarian; kedua-dua syarikat itu segera mengeluarkan kenyataan yang memuji keputusan itu. Sebaliknya, Dan Kelly, presiden Persekutuan Perniagaan Bebas Kanada, memutuskan keputusan itu kerugian besar bagi peniaga Kanada dan bersumpah untuk bertanding.
Majlis Runcit Kanada juga kecewa. "Orang Kanada membayar lebih daripada yang sepatutnya di daftar kerana bayaran tinggi ini," jurucakap majlis runcit David Wilkes berkata. "Lebih daripada $ 6 bilion setiap tahun, yuran ini mempunyai kesan negatif terhadap peniaga dan pengguna sama" (CBC News).
Perjuangan Berterusan
Sepanjang 2013 dan 2014, CFIB terus mengusahakan masalah yuran pemprosesan kad kredit tinggi dengan menyertai Interac untuk melancarkan alat untuk menggalakkan pelanggan menggunakan debit dan bukannya kredit dan dengan melobi semua pemain industri dan kerajaan untuk pengurangan yuran pemprosesan dan penambahbaikan dalam pendedahan dan penyelesaian pertikaian.
Pada bulan November 2014 Visa dan MasterCard mengumumkan penurunan pertama dalam yuran pertukaran (10% secara purata), ditambah dengan membekukan lima tahun. (Perhatikan bahawa American Express bukan sebahagian daripada perjanjian itu.) Pada April 2015, Tatakelakuan untuk Industri Kad Kredit dan Debit di Kanada telah dikemaskini untuk memasukkan pembayaran mudah alih, melindungi pengurangan yuran dan menambah had enam bulan untuk auto- pembaharuan. Perubahan yang diperkenalkan pada tahun 2015 termasuk:
- Peniaga akan dapat memilih keluar dari kontrak mereka jika pemproses pembayaran mereka menimbulkan kadar atau tidak melalui simpanan dari Visa / MasterCard;
- Seluruh Kod sekarang akan digunakan untuk pembayaran mudah alih;
- Pemproses pembayaran hanya boleh memperbaharui kontrak selama enam bulan, jadi kurang pedagang akan dikunci untuk kontrak buruk.
Yuran urus niaga kad kredit untuk peniaga di Kanada masih tinggi, bagaimanapun, dan Kod tidak melindungi peniaga daripada menandatangani kontrak pemprosesan "buruk".
Apa yang Boleh Anda Lakukan sebagai Pemilik Perniagaan Kecil?
Hubungilah diri anda dengan Tatakelakuan untuk Industri Kad Kredit dan Debit di Kanada. Kedua-dua Visa Kanada dan MasterCard Canada telah bersetuju untuk mematuhi Tatakelakuan sukarela ini yang diperkenalkan oleh Menteri Kewangan pada 17 Mei 2010. Jika anda mempunyai aduan mengenai potensi pelanggaran, anda boleh menghubungi Agensi Pengguna Kewangan Kanada yang akan menentukan sama ada atau tidak syarikat kad kredit sedang dipatuhi. Anda juga harus membaca dokumen mereka Apa Artinya Kod untuk Peniaga?
Anda juga boleh mendidik pelanggan tentang masalah ini. Kebanyakan pengguna tidak banyak berfikir tentang yuran transaksi kad kredit dan tidak menyedari bahawa beberapa kad kredit lebih banyak untuk setiap transaksi daripada yang lain. Minta pelanggan anda mempertimbangkan untuk membayar secara tunai atau debit dan biarkan mereka tahu tentang masalah dengan kad kredit premium dan yuran transaksi yang lebih tinggi. CFIB telah mengumpulkan beberapa tanda permintaan pelanggan yang boleh anda muat turun dan hantar oleh daftar tunai anda.
The Upshot
Pada masa ini, sekiranya perniagaan kecil Kanada anda menerima kad kredit, anda perlu menerima apa sahaja Visa atau MasterCard yang dibentangkan oleh pelanggan anda sebagai pembayaran, sama ada kad premium dengan yuran urus niaga yang lebih tinggi atau tidak dan tidak dibenarkan menambah surcaj untuk membantu melindungi kos.