Bagaimana Pemilik Perniagaan Kecil Boleh Melindungi Aset Peribadi mereka
Banyak perniagaan kecil memerlukan pembiayaan dalam bentuk pinjaman perniagaan untuk memulakan atau mengembangkan. Untuk pinjaman permulaan, khususnya, pemilik perniagaan seringkali mesti memberikan pemberi pinjaman dengan beberapa jenis cagaran dan jaminan pembayaran balik jika perniagaan ingkar ke atas pinjaman. Memandangkan perniagaan baru sering mempunyai cagaran yang kecil dan tidak mempunyai pendapatan untuk menjamin pinjaman, pemilik perniagaan sering dikehendaki memberikan jaminan peribadi.
Jaminan peribadi ditandatangani oleh pemilik perniagaan yang menjanjikan aset peribadi sekiranya berlaku kegagalan perniagaan; iaitu, aset pemilik mungkin perlu dijual untuk membayar pinjaman perniagaan.
Bagaimana Pemilik Perniagaan Kecil Boleh Melindungi Aset Peribadi
Pemilik perniagaan baru sering mengambil berat tentang kehilangan aset peribadi jika perniagaan mereka gagal membayar bil atau pinjamannya. Tetapi terdapat penyelesaian baru untuk memastikan aset peribadi keluar dari gambar sekiranya kebangkrutan perniagaan atau keingkaran; penyelesaian baru ini disebut "insurans jaminan peribadi."
Apakah Insurans Jaminan Peribadi?
Insurans Jaminan Peribadi (PGI) adalah produk insurans baru yang diwujudkan untuk menyediakan pemilik perniagaan kecil dan menengah dan perlindungan pelabur hartanah komersial untuk aset peribadi apabila mereka menandatangani jaminan peribadi untuk pinjaman komersial.
Jaminan peribadi telah lama menjadi kenyataan bagi para pemilik perniagaan mencari pinjaman komersial tetapi ini tidak mengurangi risiko yang berkaitan dengan penandatanganan mereka.
Dengan berbuat demikian, penandatangan (juga dikenali sebagai penjamin) bertanggungjawab untuk memenuhi syarat-syarat pinjaman sekiranya berlaku pembubaran perniagaan. Ini meletakkan aset peribadi penjamin (seperti rumah, kereta, akaun kolej, akaun persaraan, dll.) Yang berisiko. PGI direka untuk melindungi aset peribadi penjamin dalam keadaan sedemikian.
Sekiranya selepas membubarkan aset perniagaan, pemberi pinjaman mencari aset peribadi untuk membayar balik baki pinjaman, PGI akan melindungi sehingga 70% dari liabiliti bersih tertanggung, bergantung kepada liputan yang dibeli dan terma polisi.
Dengan meliputi sehingga 70% dari liabiliti bersih penjamin, PGI menyediakan insured dengan jaring keselamatan tanpa menghapuskan motivasi untuk mengatasi kesulitan dan memulihkan kesihatan perniagaan.
Siapa yang membayar premium PGI?
PGI adalah dasar tahunan, dengan premium berdasarkan saiz pinjaman dan ciri-ciri risiko perniagaan yang mendasari. Peminjam / penjamin membeli insurans untuk melindungi aset peribadi mereka. Insurans ini tersedia untuk pemilik / penjamin perniagaan kerana mereka telah berjanji untuk jaminan peribadi yang berkaitan dengan pinjaman komersial. Liputan biasanya tersedia untuk masa yang terhad selepas penutupan pinjaman.
PGI adalah polisi tahunan, dengan premium berdasarkan saiz jaminan pinjaman dan ciri-ciri risiko perniagaan dan transaksi pinjaman. Dengan jawapan kepada beberapa soalan, sebut harga awal boleh disediakan. Kos bermula pada kurang daripada 1% dari jumlah jaminan.
Siapa Perlindungan PGI?
PGI direka untuk melindungi aset peribadi peminjam apabila menandatangani jaminan peribadi.
Walau bagaimanapun, manfaat liputan mungkin diberikan dan ramai peminjam melihat pembelian dasar PGI secara positif kerana ia memberikan nilai tambahan kepada jaminan dan memperkukuhkan cagaran sedia ada pada pinjaman perniagaan.
Batasan Insurans Jaminan Pribadi
Jumlah liputan boleh didapati antara 30% hingga 70% dari nilai dinyatakan jaminan peribadi, mengikut budi bicara penjamin, hingga batas dasar $ 2.5 juta. Liputan disediakan untuk kebanyakan pinjaman komersial dan perindustrian (contohnya, garis kredit, pinjaman permintaan, pinjaman jangka panjang, harta komersil, kemudahan jangka panjang dan gadai janji komersial) dan, dengan pinjaman yang sangat terhad, pinjaman pembinaan dan pembangunan. Pinjaman mesti dijamin transaksi pinjaman. Penukaran juga tersedia untuk pinjaman dijamin kerajaan seperti pinjaman Pentadbiran Perniagaan Kecil (SBA).
Tetapi liputan tidak tersedia untuk transaksi pinjaman tidak bercagar atau projek yang sangat spekulatif.
Profil syarikat tipikal pelanggan adalah perniagaan bersaiz sederhana hingga sederhana, umumnya dengan pendapatan antara $ 5 juta dan $ 100 juta, atau harta komersil hartanah dengan nilai antara $ 750,000 dan $ 10 juta. Perniagaan ini mempunyai rekod prestasi yang konsisten dengan sekurang-kurangnya lima tahun pengalaman operasi dan tiga tahun sejarah kredit atau pengetua dengan rekod prestasi setara dalam industri.
Bagaimana PGI Bekerja Apabila Default Perniagaan Pinjaman
Sekiranya berlaku kemungkiran pinjaman, pihak yang diinsuranskan mesti memaklumkan syarikat insurans yang mengeluarkan polisi tersebut. Seorang pengurus tuntutan akan ditugaskan untuk membantu penjamin yang diinsuranskan memahami keadaan, apakah maksud lalai, dan cara untuk membuat tuntutan.
Lagi Mengenai Mark Ricciardelli
Mark L. Ricciardelli adalah Pengarah Eksekutif dan Ketua Pegawai Eksekutif, dan Pengasas Kewangan Asterisk.
Baca lebih lanjut tentang apa yang anda perlukan untuk mendapatkan pinjaman perniagaan .