Watak - Kapasiti - Cagaran - Modal
Bank melihat dengan teliti peminjam sebelum mereka meminjamkan wang, terutamanya dalam masa kewangan yang sukar seperti ini.
# 1 alasan bank mengatakan tidak kepada pinjaman perniagaan kecil adalah "kredit," kedua-dua kredit miskin dan kekurangan kredit.
Walaupun prinsip kredit umum adalah sama, pemberi pinjaman melihat pinjaman perniagaan secara berbeza dari pinjaman peribadi. Pemberi pinjaman kelihatan terutamanya pada kredit perniagaan.
Tidak mengapa untuk perniagaan yang sedia ada, tapi bagaimana pula dengan perniagaan permulaan ? Dalam kes ini, pemberi pinjaman mesti memasukkan kredit pemilik perniagaan.
Kerana pinjaman perniagaan adalah yang paling berisiko bagi apa-apa jenis pinjaman, pemberi pinjaman jauh lebih ketat dengan kriteria mereka. Jangan terkejut jika sejarah kredit peribadi anda diteliti, serta kredit perniagaan.
Apa yang dicari bank dalam proses kelulusan mereka untuk pinjaman perniagaan boleh diringkaskan dalam kriteria berikut, yang disebut "4 C's Credit."
Karakter Peminjam
Watak merujuk kepada sejarah kewangan peminjam; iaitu "warganegara kewangan" apakah jenis orang atau perniagaan ini? Watak paling sering ditentukan dengan melihat sejarah kredit, terutamanya kerana dinyatakan dalam skor kredit (skor FICO). Faktor-faktor yang akan mempengaruhi skor kredit anda termasuk: Semakin sedikit masalah, semakin tinggi skor kredit. Skor kredit peribadi yang tinggi (lebih 700) mungkin merupakan faktor yang paling penting dalam mendapatkan pinjaman perniagaan.
- Pembayaran lewat
- Akaun bermasalah
- Kredit yang ada
- Jumlah hutang
Kredit perniagaan dan peribadi adalah dua perkara yang berbeza. Kebanyakan perniagaan baru tidak mempunyai kredit perniagaan, jadi mereka mesti menggunakan kredit peribadi pemiliknya. Dalam keadaan seperti pinjaman perniagaan dan pajakan, pemilik mungkin perlu memberi jaminan peribadi.
Kapasiti untuk Bayaran Balik
Kapasiti merujuk kepada keupayaan perniagaan untuk menjana pendapatan untuk membayar balik pinjaman. Memandangkan perniagaan baru tidak mempunyai "rekod prestasi" keuntungan, adalah riskiest bagi bank untuk dipertimbangkan. Sekiranya anda membeli perniagaan , kapasiti lebih mudah ditentukan, dan perniagaan yang dapat menunjukkan aliran tunai positif (di mana pendapatan melebihi perbelanjaan) untuk tempoh masa yang berkesinambungan mempunyai peluang yang baik untuk mendapatkan pinjaman perniagaan.
Aset Modal Perniagaan
Modal merujuk kepada aset modal perniagaan. Aset-aset modal mungkin merangkumi jentera dan peralatan untuk sebuah syarikat perkilangan, serta inventori produk, atau kedai atau lekapan restoran. Bank menganggap modal, tetapi dengan beberapa teragak-agak, kerana jika perniagaan anda berlipat ganda, mereka ditinggalkan dengan aset yang telah disusutkan dan mereka harus mencari tempat untuk menjual aset ini, pada nilai likuidasi. Anda dapat melihat mengapa, ke bank, tunai adalah aset terbaik.
Cagaran untuk Mengamankan Pinjaman
Cagaran adalah wang tunai dan aset pemilik perniagaan yang berjanji untuk mendapatkan pinjaman. Sebagai tambahan kepada kredit yang baik, keupayaan terbukti untuk menghasilkan wang, dan aset perniagaan, bank akan sering memerlukan pemilik untuk menjamin aset peribadinya sebagai jaminan untuk pinjaman.
Bank memerlukan cagaran kerana mereka mahukan pemilik perniagaan menderita jika perniagaan gagal. Sekiranya pemilik tidak perlu meletakkan sebarang aset peribadi, dia mungkin hanya menjauhkan diri daripada kegagalan perniagaan dan biarkan bank mengambil apa yang dapat dilakukan daripada aset tersebut. Mempunyai cagaran berisiko membuat pemilik perniagaan lebih cenderung untuk bekerja untuk memastikan perniagaan berjalan, seperti yang menyebabkan bank.
Menambah Kredit 4 C
Seperti yang anda dapat lihat, apabila ia datang kepada kredit, kata lama bahawa "bank hanya memberi pinjaman kepada orang yang tidak memerlukannya" pada dasarnya adalah benar. Untuk mendapatkan pinjaman perniagaan, anda perlu:
- Mempunyai penarafan kredit yang baik, baik peribadi dan perniagaan
- Dapat membuktikan perniagaan anda akan menjana pendapatan untuk membayar pinjaman bank
- Tunjukkan bahawa aset perniagaan mempunyai nilai jika mereka perlu dijual untuk membayar bank, dan
- Berjanji aset anda sendiri jika perniagaan gagal atau mendapatkan penanda bersama yang mempunyai aset untuk berjanji.
Dalam sesetengah kes, mungkin lebih mudah untuk mengambil wang sendiri dan memulakan perniagaan anda.