Dasar auto komersil menangani potensi kehilangan nilai ini melalui pengurangan pengecualian nilai. Pengecualian ini digunakan untuk perlindungan kerosakan fizikal .
Ia biasanya dijumpai pada akhir pengecualian kerosakan fizikal dalam bentuk perlindungan auto komersil.
Autos yang dimiliki
Pengurangan pengecualian nilai mungkin mengehadkan jumlah yang anda pulih dari syarikat insurans anda untuk kerugian kerosakan fizikal yang melibatkan kenderaan yang anda miliki. Contoh berikut menunjukkan bagaimana ini boleh berlaku.
Firma anda memiliki trak satu tan yang diinsuranskan untuk komprehensif dan perlanggaran di bawah polisi auto komersial firma anda. Trak itu rosak apabila pekerja anda secara tidak sengaja membalikkannya ke dinding. Anda memfailkan tuntutan di bawah liputan perlanggaran anda. Penanggung insurans anda akan membayar kurang daripada:
- nilai tunai sebenar kenderaan rosak pada masa kehilangan; atau
- kos membaiki atau mengganti kenderaan dengan bahagian dan bahan yang serupa dengan kenderaan yang terkandung sebelum kerugian.
Nilai tunai sebenar secara amnya bermaksud kos penggantian kenderaan kurang susut nilai. Penanggung insurans juga mungkin mempertimbangkan "buku biru" atau nilai pasaran kenderaan.
Jika kos untuk membaiki trak adalah kurang daripada nilai semasa, syarikat insurans anda akan membayar kos untuk membaikinya. Jika tidak, trak itu mungkin akan diisytiharkan sebagai kerugian keseluruhan .
Katakan syarikat insurans anda memilih untuk membayar kos untuk membaiki trak anda. Kedai badan tempatan anda mengenakan bayaran $ 3,500 untuk membaiki kenderaan. Jika polisi anda termasuk $ 500 yang boleh ditolak, penanggung insurans anda akan membayar $ 3,000.
Trak anda mempunyai nilai pasaran $ 10,000 sebelum kemalangan itu. Walau bagaimanapun, kenderaan itu telah mengalami kemalangan auto, jadi pembeli berpotensi melihatnya sebagai kurang bernilai daripada trak serupa yang tidak terlibat dalam kemalangan. Nilai pasaran trak anda kini hanya $ 9,000. Penanggung insurans anda tidak akan membayar anda untuk penurunan nilai $ 1,000.
Walaupun nilai yang berkurangan tidak dilindungi oleh insurans kerosakan fizikal, ia biasanya dilindungi oleh insurans liabiliti auto . Ini bermakna jika kenderaan anda rosak dalam kemalangan yang disebabkan oleh kecuaian pemandu lain, dan anda menyaman pemandu lain, anda boleh menyertakan caj untuk pengurangan nilai sebagai sebahagian daripada ganti rugi yang anda cari.
Kenderaan Sewa
Pengurangan dalam pengecualian nilai boleh menjana perbelanjaan luar poket jika kenderaan sewa rosak semasa tempoh perjanjian sewa. Pertimbangkan contoh berikut:
Bob adalah pemilik Busy Builders, syarikat pembinaan kecil. Dia mempunyai mesyuarat yang akan datang di Pleasantville, yang berjarak 250 km dari kampung halaman Busy Builder. Bob menyewa kereta dengan nama perniagaannya menggunakan kad kredit perniagaan. Beliau menyewa kenderaan untuk lawatan dua harinya dari Ready Rentals, sebuah agensi penyewaan kereta tempatan. Sewaan siap menawarkan untuk menjual insurans liabiliti Bob dan pengecualian kerosakan kerugian.
Pengabaian Rugi Kerosakan
Pengecualian kerosakan kerugian (juga disebut pengecualian kerosakan perlanggaran) akan membebaskan Bob dari sebarang kewajiban untuk membayar kerosakan kepada kenderaan. Jika dia terlibat dalam kemalangan ketika memandu kenderaan sewa, dan kenderaan itu rosak, kerosakan akan diliputi sepenuhnya. Malangnya, perlindungan ini datang dengan kos yang curam. Sewaan siap mahu $ 20 sehari untuk LDW. Bob memutuskan untuk menolak LDW. Dia juga menolak untuk membeli insurans liabiliti auto. Pembina yang sibuk diinsuranskan di bawah dasar auto komersil yang merangkumi perlindungan liabiliti dan perlindungan fizikal untuk autos sewa . Mengapa dia harus membayar insurans liabiliti dan LDW apabila firmanya mempunyai insurans untuk kenderaan sewa? Bob menandatangani kontrak sewa dan tidak lama lagi dalam perjalanan.
Keesokan harinya Bob menyelesaikan perniagaannya di Pleasantville dan memulakan perjalanan pulang ke rumahnya di kereta sewa.
Sekitar sejam perjalanan pulang, Bob meluncur di jalan yang berais dan tidak sengaja menyentuh pokok. Bob tidak cedera tetapi bahagian depan kereta sewa itu teruk. Bob mengembalikan kereta ke Sewaan siap dan mengisi laporan kemalangan. Apabila dia kembali ke pejabatnya, dia memfailkan tuntutan dengan penanggung insurans auto komersialnya.
Apakah caj-caj tersebut?
Satu bulan kemudian, Bob terkejut dengan rang undang-undang yang dia terima dari agensi sewa. Jumlahnya melebihi $ 7,000! Caj itu termasuk $ 3,600 untuk kerosakan kereta sewa dan $ 2,500 dalam nilai yang berkurangan. Agensi sewa juga termasuk caj $ 600 untuk kehilangan penggunaan, dan $ 350 dalam yuran pentadbiran. Kerugian perbelanjaan penggunaan mewakili pendapatan agensi hilang kerana kenderaan yang rosak tidak tersedia untuk disewa kepada pelanggan lain. Agensi sewa mendakwa bahawa kereta sewa yang rosak telah mengambil masa 15 hari untuk diperbaiki. Ia telah mengenakan Bob bayaran sewa $ 40 sehari untuk setiap hari kereta itu tidak dapat disewa. Yuran pentadbiran boleh termasuk caj menunda, yuran simpanan, dan perbelanjaan lain.
Penanggung insurans auto Busy Builder mungkin akan membayar $ 3,100 untuk kerosakan kenderaan itu (syarikat insurans akan menolak dedahan $ Busy Builder $ 500). Kerana Busy Builders telah membeli liputan kerosakan fizikal untuk autos sewa , polisi auto Busy juga meliputi Kehilangan Penggunaan. Walau bagaimanapun, polisi hanya membayar $ 20 setiap hari; Oleh itu, syarikat insurans akan membayar $ 300 untuk tempoh 15 hari. Ini bermakna bahawa Builder Busy akan terjebak dengan perbelanjaan $ 300 yang dikeluarkan dari poket untuk kehilangan kegunaan yang tidak dijumpai. Perlindungan kerosakan fizikal Bob tidak termasuk penurunan dalam nilai, yang agensinya telah mengenakan $ 2500. Dasar auto komersial tidak meliputi yuran pentadbiran. Oleh itu, yuran $ 350 yang dikenakan oleh agensi sewa tidak dilindungi di bawah polisi auto Busy Builder. Sibuk sekarang menghadapi $ 3,650 dalam perbelanjaan tidak insurans.
Liputan Kad Kredit
Kerana Bob menurunkan pengecualian kerosakan kerugian dari Sewa Sewaan, agensi sewaan tidak akan membayar apa-apa bahagian kerosakan kepada kereta sewa itu. Bob menyewa kenderaan dari Siap Bersedia menggunakan kad kredit perniagaan. Seperti banyak kad kredit, kad Bob secara automatik merangkumi kerosakan fizikal kepada kenderaan yang disewa. Banyak kad kredit menawarkan liputan ini apabila pemegang kad telah menurunkan pengecualian kerosakan kerugian. Perlindungan biasanya berlebihan ke atas sebarang liputan kerosakan fizikal auto yang tersedia.
Untuk memungut apa-apa pampasan di bawah kad kreditnya, Bob mesti menunggu sehingga dia menerima bayaran dari penanggung insurans autonya. Seperti dasar auto, liputan kad kredit tidak termasuk penurunan nilai. Ia juga tidak termasuk kehilangan penggunaan dan yuran pentadbiran. Daripada Busy Builder yang $ 3650 dalam perbelanjaan keluar-poket, kad kredit akan membayar hanya $ 500 yang boleh ditolak.