Sebab-sebab untuk Mengecualikan Risiko
Pengecualian menyediakan pelbagai tujuan. Kebanyakan terpakai kepada risiko yang termasuk dalam kategori berikut.
- Bencana Beberapa risiko tidak boleh diinsuranskan kerana mereka mungkin akan menjejaskan sejumlah besar pemegang polisi sekaligus. Contohnya adalah peperangan.
- Dilindungi Di tempat lain Banyak risiko dikecualikan di bawah satu jenis polisi kerana ia dilindungi di bawah yang lain. Sebagai contoh, tuntutan liabiliti auto dikecualikan di bawah dasar liabiliti am kerana ia dilindungi oleh dasar auto komersil .
- Mudah Mengendalikan Sesetengah risiko dikecualikan kerana ia mudah dikawal oleh pemegang polisi. Contohnya ialah kerosakan kepada harta peribadi di kawasan terbuka yang disebabkan oleh hujan, salji, ais atau hujan lebat. Kerosakan tersebut dikecualikan di bawah polisi hartanah paling komersial kerana ia mudah dicegah oleh pihak yang diinsuranskan.
- Tidak Terkadang Kebanyakan polisi insurans melindungi peristiwa yang tidak senonoh. Oleh itu, mereka tidak termasuk kerugian yang diinsuranskan yang disebabkan secara sengaja. Sebagai contoh, kedua-dua liabiliti am dan dasar liabiliti auto komersial tidak termasuk kecederaan anggota badan yang diinsuranskan dikenakan pihak ketiga dengan sengaja.
- Isu Penyelenggaraan Sesetengah risiko tidak praktikal untuk menginsuranskan kerana ia berlaku secara semulajadi. Contohnya ialah haus dan lusuh. Kerosakan yang disebabkan oleh haus dan lusuh dikecualikan dari kedua-dua harta komersil dan liputan kerosakan fizikal auto . Risiko jenis ini sering dikawal melalui penyelenggaraan yang betul. Tayar kenderaan boleh dilindungi daripada haus dan lusuh melalui putaran yang betul.
- Tidak sah Banyak dasar tidak termasuk kerugian yang disebabkan oleh pelanggaran undang-undang atau tindakan jenayah. Contohnya, dasar liabiliti am tidak termasuk kecederaan tubuh, kerosakan harta benda atau kecederaan peribadi dan pengiklanan yang disebabkan oleh pelanggaran Akta Perlindungan Pengguna Telefon atau Akta CAN-SPAM .
- Sebahagian Boleh Diinsuranskan Sesetengah risiko boleh diinsuranskan dalam parameter tertentu. Sebagai contoh, banyak dasar liabiliti tidak termasuk liabiliti yang diandaikan di bawah kontrak. Walau bagaimanapun, liputan disediakan untuk liabiliti yang diandaikan di bawah kontrak yang layak sebagai kontrak yang diinsuranskan (seperti yang ditakrifkan dalam polisi).
- Diinsuranskan untuk Harga Sesetengah risiko boleh diinsuranskan jika anda sanggup membayar premium tambahan. Contohnya adalah kerugian yang disebabkan oleh kecurian yang dilakukan oleh pekerja anda. Kerugian tersebut secara rutin dikecualikan di bawah dasar harta komersil. Walau bagaimanapun, anda boleh memastikan kerugian sedemikian dengan membeli liputan kecurian pekerja .
Perubahan Pengecualian
Borang dasar tidak dilemparkan dalam batu. Sebahagian besar disemak secara berkala. Kemas kini ISO ialah bentuk komersial, liabiliti am dan bentuk harta komersil setiap beberapa tahun. Penginsurans sering mengikuti, menggabungkan perubahan ISO telah dibuat ke dalam bentuk proprietari mereka. Hasil umum proses semakan semula adalah penambahan atau pengubahsuaian pengecualian dasar.
Banyak perubahan yang dibuat terhadap pengecualian dasar adalah tindak balas terhadap keputusan mahkamah baru-baru ini. Borang dasar draf ISO dan syarikat penanggung insurans dengan niat untuk menghadkan perlindungan terhadap risiko tertentu. Mahkamah boleh menentukan bahawa dasar itu merangkumi risiko yang dianggap oleh drafter itu dikecualikan. ISO atau syarikat insurans kemudian boleh menambah atau mengubah pengecualian untuk membuang perlindungan untuk risiko itu.
Seksyen Pengecualian
Tempat yang jelas untuk mencari pengecualian dasar adalah bahagian yang bersangkutan dengan pengecualian . Beberapa dasar mengandungi pengecualian dan batasan. Batasan adalah pengecualian separa. Ia mengecilkan skop liputan untuk risiko yang diinsuranskan. Contohnya, dasar harta sering menyekat liputan barang-barang berharga seperti bulu dan perhiasan ke had (rendah) tertentu.
Dasar yang menyediakan lebih daripada satu jenis liputan mungkin mengandungi berbilang senarai pengecualian.
Senarai berasingan digunakan untuk setiap jenis liputan. Contohnya, dasar auto komersil biasa mengandungi dua set pengecualian, satu di bawah Perlindungan Liabiliti dan yang lain di bawah Perlindungan Kerosakan Fizikal.
Sesetengah polisi yang menyediakan pelbagai perlindungan termasuk hanya satu set pengecualian. Setiap pengecualian terpakai untuk semua perlindungan. Dasar-dasar lain mengandungi pengecualian yang berasingan untuk setiap jenis liputan dan pengecualian biasa yang berlaku untuk semua perlindungan.
Pengecualian Terletak Di tempat lain
Dasar mungkin mengandungi pengecualian yang tidak terletak di bahagian pengecualian . Berikut adalah beberapa tempat di mana mereka sering muncul.
Definisi
Salah satu tempat yang paling biasa untuk mencari pengecualian dasar adalah seksyen definisi . Definisi melampirkan makna tertentu kepada kata-kata, supaya mereka dapat menyempitkan skop liputan. Sebagai contoh, banyak dasar menentukan wilayah liputan , yang menghadkan liputan kepada peristiwa yang berlaku di negara tertentu. Takrif ini berfungsi sebagai pengecualian kerana peristiwa yang berlaku di luar negara tertentu tidak dilindungi. Dasar yang tidak menentukan wilayah liputan umumnya meliputi peristiwa yang berlaku di mana sahaja di dunia.
Syarat-syarat
Pengecualian juga boleh didapati di bahagian dasar. Sebagai contoh, dasar auto komersil ISO mengandungi peruntukan yang menghadkan liputan kepada kemalangan yang berlaku di wilayah liputan . Peruntukan ini muncul dalam seksyen syarat umum , bukan definisi .
Pengendorsan
Banyak syarikat insurans menambah pengecualian kepada dasar dengan melampirkan sokongan kepada bentuk yang dicetak. Pengendorsan boleh menambah pengecualian baru atau mengubah suai yang sedia ada.
Perlindungan Insurans
Perjanjian insurans adalah tulang belakang dasar. Ia biasanya mengandungi kenyataan luas yang menggambarkan liputan yang disediakan. Namun, walaupun perjanjian insurans itu boleh mengandungi pengecualian. Sebagai contoh, perjanjian insurans dalam polisi liabiliti am secara khusus tidak termasuk kecederaan anggota badan atau kerosakan harta benda yang diketahui oleh pihak tertentu sebelum polisi bermula.