Sebagai contoh, anggap anda memiliki bangunan yang anda gunakan sebagai gudang komersial. Ribut tropika meniup ke arah bandar, dan angin kencang merosakkan bangunan depan.
Hujan yang lebat menyebabkan banjir kilat, dan depan bangunan anda turut menahan kerosakan air. Tidak mustahil untuk memisahkan kerosakan yang disebabkan oleh banjir akibat kerosakan akibat angin. Bangunan anda diinsuranskan di bawah polisi hartanah komersial yang meliputi kerosakan yang disebabkan oleh angin tetapi tidak termasuk kerosakan yang disebabkan oleh banjir. Bangunan anda telah rosak oleh dua sebab, salah satu daripadanya dikecualikan dan salah satunya dilindungi. Adakah kerugian diliputi atau dikecualikan?
Di bawah doktrin penyebab bersamaan, kerugian itu akan diliputi. Doktrin ini berpendapat bahawa jika kerugian disebabkan oleh dua bahaya, salah satu daripadanya dikecualikan dan salah satunya dilindungi, kerugian tersebut dilindungi.
Teori penyebab bersamaan yang diperoleh daripada keputusan yang dibuat oleh mahkamah di California pada tahun 1970-an dan 1980-an. Akibat keputusan ini, penanggung insurans ISO dan komersial menyemak semula dasar harta mereka untuk memasukkan kata-kata penyebab anti-bersamaan .
Kata-kata ini direka untuk memastikan bahawa kerugian yang disebabkan oleh bahaya tertentu akan dikecualikan, walaupun bahaya lain terlibat dalam kerugian.
Kebanyakan harta komersil komersil terpakai atas dasar risiko semua, yang bermaksud bahawa polisi merangkumi semua sebab-sebab kerugian yang tidak dikecualikan secara khusus. Dalam kebanyakan polisi semua risiko, termasuk dasar risiko AS standard, pengecualian dibahagikan kepada dua kumpulan utama.
Hanya pengecualian dalam kumpulan pertama adalah tertakluk kepada kata-kata penyebab anti-bersamaan.
Kata-kata penyebab anti-bersamaan menyatakan bahawa apa-apa kerugian yang disebabkan oleh mana-mana peril yang disenaraikan dikecualikan, walaupun bahaya kedua menyumbang kepada kerugian dan bahaya kedua dilindungi. Pengecualian berlaku sama ada kedua bahaya itu berlaku pada masa yang sama atau yang terjadi sebelum yang lain. Banyak dasar hartanah komersil, termasuk dasar hartanah ISO, menggunakan bahasa penyebab anti-bersamaan ke tujuh pengecualian berikut:
- Ordinan atau Undang-Undang
- Pergerakan Bumi
- Tindakan Kerajaan
- Bahaya Nuklear
- Perkhidmatan Utiliti
- Air (Banjir)
- Kulat (acuan)
Dinamakan Peril Polisi
Doktrin penyebab bersamaan terutama berlaku untuk semua polisi risiko. Dasar-dasar berisiko meliputi skop peril yang lebih luas daripada dasar-dasar bahaya yang dinamakan. Dasar peril yang dinamakan merangkumi kerugian atau kerosakan yang disebabkan hanya bahaya yang disenaraikan dalam polisi. Walau bagaimanapun, dasar bahaya yang dinamakan masih boleh mengandungi perkataan penyebab anti-bersamaan. Satu contoh ialah dasar Borang Lebar ISO. Walaupun borang ini merupakan dasar bahaya bernama, ia termasuk tujuh pengecualian yang disebut di atas. Pengecualian ini adalah tertakluk kepada bahasa penyebab anti anti serentak yang terdapat dalam dasar risiko semua ISO.
Penyebab Proximate
Katakan polisi harta anda tidak mengandungi perkataan penyebab anti-bersamaan yang disebut di atas. Sebuah bangunan yang anda miliki telah rosak oleh angin dan acuan. Acuan adalah peril yang tidak termasuk di bawah polisi anda, tetapi angin dilindungi. Adakah kerugian anda akan dilindungi? Jawapannya mungkin. Beberapa mahkamah tidak menggunakan doktrin penyebab bersamaan. Sebaliknya, mereka akan menentukan bahaya yang mana merupakan punca utama kerugian anda. Sekiranya punca kehilangan anda dianggap sebagai acuan dan bukan angin, kerugian anda mungkin dikecualikan. Sekiranya mahkamah memutuskan bahawa punca proksim itu adalah angin, maka kerugian itu perlu dilindungi.