Jenis-jenis Syarat
Polisi insurans mungkin mengandungi pelbagai syarat. Ada yang terpakai hanya kepada syarikat insurans. Contohnya adalah klausa kebangkrutan (dijelaskan di bawah).
Ia menyatakan bahawa kebankrapan yang diinsuranskan tidak akan melepaskan penanggung insurans tugasnya di bawah dasar itu. Syarat-syarat lain hanya terpakai kepada pemegang polisi. Contohnya, Keadaan Hilang dalam Dasar Harta Komersial ISO menghendaki pihak yang diinsuranskan melaporkan kerugian kepada polis sekiranya undang-undang telah dipecahkan. Banyak keadaan adalah prosedur. Contohnya adalah fasal penilaian dalam Dasar Auto Perniagaan standard. Ia menerangkan proses yang akan diikuti jika insured atau syarikat insurans menuntut penilaian harta yang rosak.
Dimanakah mereka?
Keadaan sering dijumpai di bahagian berasingan dasar atau bentuk liputan. Tidak menghairankan, bahagian ini sering berhak Syarat.
Banyak dasar mengandungi lebih daripada satu set syarat. Sebagai contoh, Polisi Harta Komersial ISO mengandungi tiga kumpulan syarat. Keadaan Kerugian menjelaskan bagaimana kerugian dinilai dan dibayar. Keadaan Tambahan menangani isu-isu seperti insurans dan hak pemegang gadai janji .
Syarat Harta Komersial terkandung dalam bentuk yang berasingan. Alamat-alamat ini tidak dijelaskan di tempat lain, seperti wilayah liputan .
Dasar pakej , yang merangkumi dua atau lebih jenis liputan, biasanya mengandungi syarat berasingan bagi setiap jenis liputan. Sebagai contoh, polisi yang merangkumi liabiliti am dan perlindungan harta komersil akan merangkumi syarat liabiliti dan syarat hartanah.
Dasar pakej juga mungkin mengandungi seksyen Syarat Polisi (atau Umum) Syarat yang terpakai bagi semua perlindungan yang termasuk dalam kontrak.
Dasar mungkin mengandungi syarat yang tidak muncul dalam bahagian Syarat. Sebagai contoh, polisi pampasan pekerja NCCI standard mengandungi seksyen Syarat di bawah Bahagian Enam. Walau bagaimanapun, kedua-dua Bahagian Satu ( Kompensasi Pekerja ) dan Bahagian Dua ( Liabiliti Majikan ) mengandungi klausa berjudul Insurans dan Pemulihan Lain Dari Lain-lain. Fasal-fasal ini adalah syarat polisi walaupun mereka tidak dilabel seperti itu. Fasal yang sama boleh didapati dalam liabiliti umum ISO dan dasar auto perniagaan. Dalam polisi tersebut, klausa terletak di bahagian Syarat.
Syarat Biasa
Keadaan tertentu terdapat dalam pelbagai jenis dasar perniagaan. Beberapa contoh diterangkan di bawah.
Tugas-tugas dalam Peristiwa atau Kehilangan
Hampir semua dasar mengandungi klausa yang menjelaskan apa yang harus anda lakukan jika kerugian atau tuntutan berlaku. Satu contoh ialah dasar liabiliti umum piawai. Syarat-syarat pelaporan tuntutan menyatakan bahawa anda mesti memberitahu syarikat insurans anda secepat yang dapat dilaksanakan sekiranya berlaku kejadian atau kesalahan, atau tuntutan atau guaman. Klausa ini adalah penting, kerana kegagalan anda untuk mematuhi boleh memberikan alasan insurer anda untuk menafikan liputan untuk tuntutan.
Insurans lain
Klausa ini menerangkan bagaimana polisi akan bertindak balas apabila liputan lain wujud untuk tuntutan yang dilindungi oleh dasar anda. Sesetengah polisi menyediakan liputan utama (lini pertama). Fasal insurans lain dalam dasar liabiliti umum piawaian menyatakan liputan tertakluk kepada beberapa pengecualian. Dasar lain berkongsi kerugian. Sebagai contoh, klausa insurans lain dalam dasar komersil hartanah ISO menyatakan bahawa kerugian akan dikongsi secara berkadar dengan sebarang liputan pendua. Sesetengah jenis insurans, termasuk banyak dasar E & O, diguna pakai atas dasar yang berlebihan berbanding liputan sedia ada yang lain.
Hak Pemulihan
Kebanyakan dasar komersil mengandungi klausa subrogasi . Fasal ini memberi penanggung insurans hak untuk mendapatkan semula amaun yang telah dibayar untuk kerugian dari pihak yang menyebabkannya.
Dengan kata lain, jika penanggung insurans telah membayar kerugian yang mana seseorang (selain daripada yang diinsuranskan) bertanggungjawab, penanggung insurans boleh menuntut pihak yang bersalah atas amaun pembayaran.
Tindakan Undang-Undang Terhadap Kami
Peruntukan ini sering disebut fasal "tidak tindakan" kerana ia membatasi hak anda untuk memfailkan tindakan (gugatan) terhadap penanggung insurans anda. Ia biasanya menghalang anda daripada menyaman melainkan anda telah memenuhi semua keperluan di bawah polisi ini.
Di bawah polisi hartanah ISO, anda tidak boleh menyaman syarikat insurans anda berhubung dengan tuntutan jika anda gagal memberi gambaran tentang harta yang rosak (keadaan perlindungan). Polisi liabiliti sering melarang anda atau orang lain daripada menyaman syarikat insurans di bawah keadaan tertentu. Anda biasanya dihalang daripada menyaman syarikat insurans anda untuk mengutip penyelesaian yang anda buat secara sukarela (tanpa keizinan penanggung insurans anda). Begitu juga, anda dilarang menyaman untuk memungut ganti rugi sehingga penghakiman terakhir dibuat oleh mahkamah.
Polisi insurans mungkin mengenakan had masa untuk memfailkan saman. Sesetengah polisi hartanah menghendaki anda memfailkan tuntutan anda dalam masa dua tahun dari tarikh kerugian. Peruntukan ini akan ditindih oleh undang-undang negeri jika yang terakhir memberi lebih banyak masa untuk memfailkan saman daripada dasar tersebut.
Liberalisasi
Klausa ini secara automatik memperluaskan dasar anda untuk memasukkan sebarang liputan yang telah ditambah oleh penanggung insurans ke borang liputan anda. Klausa biasanya digunakan untuk sebarang pelanjutan yang dibuat tidak lama sebelum atau semasa tempoh polisi anda, jika pelanjutan itu adalah percuma.
Misalnya, anda diinsuranskan di bawah polisi hartanah komersial. Walaupun polisi anda berkuat kuasa, penanggung insurans anda mula menggunakan versi terkini Borang Perlindungan Harta Bangunan dan Peribadi. Bentuk baru secara automatik menyediakan (tanpa caj tambahan) batas $ 10,000 untuk kerosakan kepada harta peribadi yang terkandung dalam unit simpanan sementara di premis anda. Bentuk yang dilampirkan pada polisi anda tidak termasuk liputan ini. Kerana dasar anda mengandungi klausa liberalisasi, harta yang terkandung dalam unit simpanan sementara akan dilindungi secara automatik oleh dasar anda. Tiada pengendorsan diperlukan.
Pembatalan dan Pembaharuan
Banyak polisi insurans yang dibeli oleh perniagaan mengandungi kedua-dua klausa pembatalan dan peruntukan bukan pembaharuan . Fasal ini menerangkan keadaan di mana penanggung insurans boleh membatalkan atau tidak memperbaharui polisi tersebut. Undang-undang negara akan mengatasi peruntukan ini jika lebih menguntungkan bagi pemegang polisi. Sebagai contoh, undang-undang negeri yang menghendaki penanggung insurans menyediakan notis 60 hari kepada pemegang polisi jika dasar itu tidak diperbaharui akan menggantikan peruntukan polisi yang memerlukan notis 30 hari sahaja.
Pemisahan Insurans
Banyak polisi liabiliti mengandungi syarat yang berhak untuk Pemisahan Orang Yang Diinsuranskan (atau Pengasingan Kepentingan). Keadaan ini sering terdiri daripada dua bahagian. Yang pertama menerangkan bagaimana dasar itu akan bertindak balas jika seseorang yang bernama berinsurans menanggung yang lain. Bahagian kedua menerangkan bagaimana perlindungan akan dikenakan sekiranya seseorang yang diinsuranskan mencadangkan orang lain yang diinsuranskan.
Pemindahan Hak dan Tugas Anda
Penanggung Insurans dengan teliti memaparkan pemohon insurans sebelum mengeluarkan polisi. Oleh itu, polisi insurans mengandungi pemindahan hak atau klausa "penugasan" . "Fasal ini mengharamkan pemegang polisi daripada memberikan hak dan kewajipan mereka di bawah polisi itu kepada orang lain tanpa persetujuan tertulis oleh penanggung insurans. Sebagai contoh, Jim memiliki perniagaan yang dia jual kepada Jane.Jim tidak boleh "memberikan" polisi insurans perniagaannya kepada Jane.Kebijakan ini dikeluarkan kepada Jim sahaja.Kebenaran dan kewajipannya di bawah polisi tidak boleh dipindahkan ke Jane tanpa persetujuan penanggung insurans.
Fasal anti-penyerahan juga melarang pemegang polis memindahkan hak mereka untuk mengutip ganti rugi atau penyelesaian. Sebagai contoh, katakan bahawa Bob telah menginsuranskan auto untuk kerosakan fizikal di bawah dasar auto komersil. Bob menandatangani kontrak yang memberi Jim hak untuk mengutip apa-apa pembayaran Bob sebaliknya akan menerima kerugian kerosakan fizikal kepada kenderaan itu. Bob telah melanggar klausa anti penyerahhakan. Penanggung insuransnya tidak akan membuat apa-apa bayaran kehilangan kepada Jim di bawah dasar Bob.
Perhatikan bahawa banyak negeri membenarkan pemegang polisi menyerahkan hak mereka untuk menuntut pembayaran selepas kerugian telah berlaku . Hanya tugasan pasca kerugian yang dibenarkan. Tugasan yang dibuat sebelum kerugian berlaku adalah dilarang. Dalam contoh terdahulu, katakan bahawa Bob telah mengalami kerugian kerosakan fizikal apabila dia memberikan haknya untuk mengutip bayaran tuntutan di bawah polisi itu kepada Jim. Di banyak negeri, tugasan itu dibenarkan.
Kebankrapan
Fasal ini menyatakan bahawa kewajipan penanggung insurans di bawah polisi tidak berubah jika pemegang polisi memfailkan kebankrapan atau menjadi tidak solven. Penanggung insurans masih dikehendaki membayar tuntutan.
Tiada Manfaat untuk Penerima Bailee
Banyak polisi hartanah dan auto mengandungi suatu klausa yang berjudul No Benefit to the Bailee. Seorang penagih adalah seseorang yang telah diamanahkan dengan harta pihak lain untuk tujuan tertentu. Contohnya ialah kedai badan auto. Pemilik kenderaan memberikan pemilik kedai badan yang rosak sehingga kedai itu boleh membaikinya.
Seorang bailee tidak memperoleh hak pemilikan harta itu dalam miliknya. Kedai badan auto tidak menjadi pemilik kenderaan yang diperbaiki.
Fasal "tiada faedah kepada bailee" terpakai bagi harta komersil dan perlindungan kerosakan fizikal auto. Ia menyatakan bahawa tiada siapa, selain pemegang polisi, yang mempunyai hak harta yang diinsuranskan akan mendapat manfaat daripada dasar tersebut. Dalam erti kata lain, seorang pengawal tidak berhak menerima bayaran tuntutan semata-mata kerana dia memiliki harta yang diinsuranskan. Di bawah dasar auto komersil, bailee boleh menjadi garaj tempat letak kereta, syarikat penunda, kedai pembaikan atau orang lain yang mengenakan bayaran untuk mendapatkan kawalan ke atas kenderaan itu.
Penyembunyian, Kesalahan atau Penipuan
Klausa ini membenarkan penanggung insurans membatalkan dasar itu jika pemegang polisi melakukan perbuatan penipuan . Seorang yang diinsuranskan melakukan penipuan apabila dia secara sengaja menipu penanggung insurans untuk tujuan keuntungan kewangan. Penipuan boleh dilakukan apabila perlindungan dibeli, apabila tuntutan difailkan, atau pada masa lain. Sebagai contoh, pemilik perniagaan membeli liputan kerosakan fizikal untuk kenderaan yang tidak wujud. Dia kemudian melaporkan kenderaan itu dicuri dan memalsukan tuntutan kecurian.
"Fasal penipuan" juga membenarkan penanggung insurans untuk menafikan perlindungan sekiranya ada yang diinsuranskan dengan sengaja menafsirkan atau menyembunyikan fakta material mengenai perlindungan insurans. Istilah salah gambaran bermaksud salah penyataan kebenaran. Salah nyata adalah penting jika syarikat insurans akan membuat keputusan yang berbeza sekiranya ia mengetahui fakta sebenar.
Sebagai contoh, anda melengkapkan permohonan untuk insurans harta di bangunan yang anda miliki. Anda berbohong pada permohonan itu, menyatakan bahawa anda menggunakan bangunan sebagai gudang. Sebenarnya, anda menggunakannya untuk mengeluarkan bunga api. Jika bangunan rosak dalam ledakan yang disebabkan oleh bunga api rosak, penanggung insurans anda boleh menafikan liputan berdasarkan salah nyata material.