Harry mengendalikan sebuah gedung perkakasan runcit yang besar di sebuah bangunan yang dipajaknya dari Buildings Inc. Pajakan Harry menghendakinya untuk memastikan bangunan itu di bawah dasar harta komersil . Dasar ini menyenaraikan kedua-dua Bangunan Inc. dan perniagaan Harry, Perkakasan Harry, seperti yang diinsuranskan. Sewa itu juga menghendaki Harry membeli dasar liabiliti am yang termasuk Buildings Inc.
sebagai insurans tambahan .
Pada suatu malam kebakaran berlaku di bangunan ketika kedai ditutup. Pemadam kebakaran membuat penentuan bahawa kebakaran bermula dalam beg kitar semula apabila bateri 9-volt bertindak balas dengan sekeping bulu keluli. Kebakaran itu menyebabkan kerosakan bangunan bernilai $ 200,000.
Dasar liabiliti yang merangkumi Perkakasan Harry termasuk had $ 250,000 untuk Kerosakan ke Premis yang Disewakan kepada Anda . Kebakaran itu disebabkan oleh penyimpanan kecuaian kedai perkakasan yang boleh dikitar semula. Jika Building's Inc. menuntut bahawa Perkakasan Harry membayar untuk kerosakan kebakaran ke bangunan, tuntutan itu harus dilindungi oleh dasar liabiliti kedai perkakasan. Walau bagaimanapun, kerosakan kebakaran ke bangunan itu juga dilindungi di bawah dasar harta komersil Harry telah membeli. Polisi mana yang akan dipakai dahulu?
Peruntukan Insurans Lain
Kebanyakan tuntutan yang diinsuranskan di bawah polisi liabiliti anda dilindungi secara asas.
Contohnya, jika pelanggan memfailkan tuntutan terhadap syarikat anda untuk kecederaan tubuh badan yang disokongnya dalam kemalangan slip-dan-jatuh di premis anda, dasar liabiliti anda harus menanggung tuntutan secara lini pertama.
Walau bagaimanapun, beberapa peristiwa, seperti api yang diterangkan di atas, menghasilkan tuntutan yang lebih diinsuranskan dengan betul oleh dasar-dasar lain.
Untuk menangani isu ini, dasar liabiliti mengandungi syarat dasar yang berjudul Insurans Lain. Klausa ini menerangkan bagaimana polisi akan bertindak balas apabila tuntutan tertentu yang dilindungi oleh polisi juga diinsuranskan di tempat lain.
Apabila Dasar Anda Lebih Berlebihan
Dasar liabiliti tipikal menyediakan lebihan perlindungan untuk kerugian yang diliputi oleh yang berikut.
Kebakaran atau insurans harta lain yang meliputi kerja anda
Sebagai contoh, anda adalah kontraktor elektrik dan memasang pendawaian elektrik di bangunan yang sedang dalam pembinaan. Semua kontraktor yang terlibat dalam projek (termasuk anda) diinsuranskan untuk kerosakan fizikal ke atas bangunan semasa pembinaannya di bawah polisi risiko pembina . Jika anda secara tidak sengaja menyebabkan kerosakan bangunan semasa pembinaannya, dasar risiko pembina akan terpakai terlebih dahulu. Polisi liabiliti anda akan melindungi kerosakan yang disebabkan oleh kecuaian anda secara sekunder.
Kebakaran atau insurans harta lain yang merangkumi premis yang anda sewa (atau menduduki tanpa pajakan dengan kebenaran pemilik).
Dalam contoh pembukaan, Harry diinsuranskan di bawah dasar harta komersil untuk kerosakan bangunan yang dia sewa dari Buildings Inc. Kerana kerosakan kebakaran diinsuranskan di bawah dasar harta, dasar itu harus digunakan terlebih dahulu.
Dasar liabiliti Harry akan dikenakan secara berlebihan.
Insurans lain yang anda beli untuk melindungi liabiliti anda sebagai penyewa bagi kerosakan harta benda di premis yang anda sewa (atau menduduki tanpa pajakan dengan kebenaran pemilik)
Sebagai contoh, anggap anda telah menyewa ruang pejabat di bawah pajakan jangka pendek. Tuan tanah anda telah menginsuranskan bangunan itu di bawah dasar harta komersil. Untuk melindungi diri anda, anda telah membeli polisi liabiliti undang-undang, sejenis polisi hartanah yang meliputi liabiliti undang-undang anda untuk merosakkan harta yang dimiliki oleh orang lain tetapi berada dalam penjagaan anda. Jika anda secara tidak sengaja menyebabkan kerosakan harta benda yang dilindungi oleh dasar liabiliti undang-undang anda, yang terakhir harus dipakai terlebih dahulu. Dasar liabiliti am anda akan diguna pakai sebagai liputan yang berlebihan.
Sebarang insurans lain yang melindungi liabiliti anda untuk kegunaan pesawat, autos atau perahu.
Sebagai contoh, polisi liabiliti tipikal meliputi kecederaan tubuh atau kerosakan harta benda yang anda tidak sengaja menyebabkan orang lain semasa mengendalikan perahu kecil yang anda tidak memiliki (selagi anda tidak menggunakan bot untuk membawa penumpang dengan bayaran). Katakan syarikat anda memiliki kapal layar. Anda telah membeli dasar marin yang melindungi liabiliti anda untuk menggunakan bot anda dan juga bot yang tidak anda miliki. Anda menyewa bot kecil dan secara tidak sengaja menyebabkan kemalangan di mana seseorang terluka. Sekiranya orang yang cedera memfailkan tuntutan, dasar bot anda hendaklah terpakai terlebih dahulu. Dasar liabiliti am anda akan dikenakan secara sekunder.
Liputan yang diberikan kepada anda sebagai insurans tambahan .
Sekiranya anda dilindungi untuk tuntutan di bawah polisi orang lain sebagai insurans yang diinsuranskan, polisi tersebut hendaklah melindungi anda secara asas. Dasar anda sendiri hendaklah melindungi tuntutan secara berlebihan.
Sebagai contoh, Buildings Inc. adalah insurans tambahan di bawah polisi liabiliti Perkakasan Harry untuk tuntutan yang timbul daripada penggunaan bangunan pajakan Harry. Katakan Building's Inc. disaman oleh sebuah syarikat yang mendakwa bangunannya mengalami kerosakan asap dari kebakaran kedai perkakasan. Tuntutan mengatakan bahawa Buildings Inc. sebahagiannya bertanggungjawab ke atas kebakaran itu kerana ia tahu mengenai penyimpanan tidak dapat dikitar semula Harry tetapi tidak melakukan apa-apa untuk memperbaiki keadaan. Kerana tuntutan itu timbul daripada penggunaan bangunan sewa Harry, dasar liabiliti Harry harus bertindak balas terhadap tuntutan itu secara asas. Sekiranya liputan tanggungjawab Harry digunakan, maka dasar tanggungjawab Building's Inc. sendiri harus memberikan perlindungan yang lebih besar.
Konflik
Peruntukan Insurans Lain dalam dasar liabiliti anda mungkin bercanggah dengan dasar yang lain. Sebagai contoh, anda diinsuranskan di bawah dua polisi liabiliti, yang mana kedua-duanya menyatakan bahawa mereka memohon secara berlebihan. Apabila klausa Insurans Lain tidak konsisten, undang-undang negeri atau keputusan mahkamah terdahulu boleh menentukan bagaimana konflik diselesaikan.