Perlindungan Payung Versus yang Berlebihan
Banyak polisi payung menyediakan gabungan lebihan liabiliti dan perlindungan payung.
Perlindungan kelebihan memberikan batasan tambahan apabila kerugian melebihi batas yang disediakan oleh dasar liabiliti utama anda. Perlindungan payung dikenakan kepada kerugian yang tidak dilindungi oleh insurans utama.
Sesetengah payung yang dipanggil adalah dasar yang berlebihan dalam penyamaran. Mereka hanya mencerminkan liputan yang diberikan oleh dasar-dasar asas. Apabila membeli-belah untuk payung, cari dasar yang memberi liputan yang lebih luas daripada dasar utama anda. Agen atau broker anda boleh membantu anda menentukan payung yang sesuai untuk anda.
Perlindungan Insurans
Perjanjian insurans adalah asas payung. Ia adalah tempat yang logik untuk bermula apabila mengkaji semula dasar. Ia mengandungi pernyataan luas yang menggambarkan liputan yang disediakan. Terdapat tiga ciri utama untuk mencari dalam perjanjian insurans.
Yang pertama adalah kenyataan bahawa syarikat insurans akan "membayar bagi pihak." Ini bermakna penanggung insurans akan membayar ganti rugi terlebih dahulu daripada menyediakan pembayaran ganti rugi.
Elakkan payung yang bermula dengan ungkapan "kami akan mengganti rugi anda." Ini bermakna penanggung insurans anda akan membayar balik perbelanjaan hanya selepas anda membayarnya dari poket anda.
Kedua, payung harus mempunyai pencetus liputan yang sama ( kejadian atau tuntutan dibuat ) sebagai dasar liabiliti utama anda.
Sekiranya dasar liabiliti utama terpakai atas dasar kejadian, payung harus digunakan juga pada dasar kejadian. Begitu juga, anda harus membeli payung yang dibuat jika dasar liabiliti utama anda adalah tuntutan dibuat.
Ketiga, periksa untuk melihat sama ada payung tersebut termasuk pengekalan diri yang diinsuranskan (SIR). SIR adalah jumlah dollar (seperti $ 10,000) yang anda mesti bayar dari saku untuk setiap tuntutan yang dilindungi oleh payung tetapi bukan oleh insurans utama anda. Jika boleh, pilih dasar tanpa SIR.
Siapa yang Dilindungi?
Dasar payung harus merangkumi semua orang dan entiti yang diterangkan dalam bahagian "siapa yang diinsuranskan" liabiliti umum dan dasar liabiliti auto komersial . Secara idealnya, ia akan memberikan liputan yang lebih luas daripada dasar asas anda.
Satu ciri penting untuk dicari ialah liputan automatik untuk insurans tambahan . Ini menghapuskan keperluan untuk menambah pihak-pihak individu ke payung anda melalui sokongan . Sesetengah polisi merangkumi jenis insurans tambahan tertentu seperti tuan - tuan tanah atau vendor . Lain-lain meliputi semua pihak yang dimasukkan sebagai insurans tambahan di bawah dasar utama anda. Sesetengah payung menghadkan liputan kepada pihak yang dikehendaki dilindungi sebagai pemegang insurans tambahan di bawah syarat kontrak bertulis.
Pertahanan
Bahagian pertahanan dasar harus menyatakan bahawa penanggung insurans akan membayar biaya pertahanan sebagai tambahan kepada (tidak dalam) batas dasar. Ini penting kerana kos mempertahankan tuntutan boleh menjadi besar. Jika kos ini mengurangkan had insurans anda, anda mungkin mempunyai sedikit atau tidak ada liputan untuk membayar ganti rugi.
Beberapa payung tidak jelas menyatakan sama ada kos pertahanan dibayar sebagai tambahan kepada had. Dalam kes ini, cari istilah kerugian bersih utama . Perjanjian insurans mungkin menyatakan bahawa syarikat insurans akan membayar kerugian bersih utama bagi pihak pihak yang diinsuranskan. Sekiranya dasar ini mengandungi istilah ini, tengok maksudnya dalam bahagian Definisi. Pastikan kerugian bersih utama tidak termasuk kos pertahanan.
Pengecualian
Jika anda telah membeli liabiliti majikan dan insurans liabiliti auto , payung anda perlu memasukkan perlindungan ini juga.
Pastikan mereka tidak dikecualikan.
Apabila menilai kutipan payung, pastikan untuk bertanya tentang pengesahan dan pengecualian yang akan ditambah kepada penanggung insurans. Perhatikan bahawa payung boleh mengecualikan beberapa kerugian yang dilindungi oleh dasar utama. Contohnya, kebanyakan payung tidak termasuk kerosakan harta benda di dalam jagaan atau kawalan anda, termasuk kerosakan kepada premis yang anda sewa . Begitu juga, kebanyakan payung tidak mengecualikan kewajipan yang dikenakan kepada anda di bawah motoris yang tidak diinsuranskan atau undang-undang auto tidak bersalah .
Syarat-syarat
Banyak payung mengandungi peruntukan di bahagian Syarat yang bertajuk Penyenggaraan Insurans Pendasar. Klausa ini biasanya menghendaki anda mengekalkan semua dasar utama yang berkuat kuasa apabila anda membeli payung. Jika anda membatalkan atau tidak memperbaharui polisi utama, anda mesti memberitahu syarikat insurans payung anda dengan serta-merta.
Akhir sekali, wilayah liputan dalam payung harus lebih luas daripada dasar dasar liabiliti asas anda. Kebanyakan payung merangkumi kejadian dan kemalangan yang berlaku di mana sahaja di dunia.