Pemandu Tidak Diinsuranskan dan Kurang Diinsuranskan
Insurans liabiliti auto adalah wajib di kebanyakan negeri. Walau bagaimanapun, kira-kira 12.6% pemandu kenderaan tidak diinsuranskan mengikut Majlis Penyelidikan Insurans . Oleh itu, jika anda cedera dalam kemalangan auto yang mana pemandu lain bertanggungjawab, terdapat satu daripada lapan peluang pemandu tidak mempunyai insurans.
Apabila pemandu bersalah tidak diinsuranskan, anda perlu bergantung kepada insurans sendiri atau sumber kewangan lain untuk membayar bil perubatan anda. Perlindungan pemandu yang tidak diinsuranskan telah dibuat untuk menyelesaikan masalah ini.
Had yang dikehendaki oleh undang-undang insurans wajib umumnya sangat rendah. Sebagai contoh, sesetengah negeri memerlukan hanya $ 15,000 setiap orang dan $ 30,000 setiap kemalangan untuk kecederaan tubuh badan, dan $ 5,000 untuk kerosakan harta benda (atau $ 35,000 gabungan tunggal batas). Sekiranya anda cedera dalam kemalangan auto dan pemandu yang salah telah membeli had minimum yang diperlukan, had tersebut mungkin tidak mencukupi untuk membayar perbelanjaan perubatan anda. Anda mungkin terjebak dengan bayaran sendiri. Masalah ini boleh ditangani oleh liputan pemandu yang tidak diinsuranskan .
Perlindungan motoris (UM) yang tidak dilindungi melindungi syarikat anda daripada kemalangan auto yang disebabkan oleh pemandu yang tidak mempunyai insurans liabiliti. Perlindungan motoris underinsured (UIM) terpakai apabila pemandu bersalah mempunyai beberapa insurans, tetapi had tidak mencukupi untuk menampung kerugian anda.
Liputan UIM tidak tersedia di semua negeri.
Undang-undang Berbeza mengikut Negeri
Undang-undang UM dan UIM berbeza dari negeri ke negeri. Di beberapa negeri, perlindungan ini adalah wajib. Negeri-negeri lain membolehkan anda menolaknya secara bertulis. Sesetengah negeri memerlukan penanggung insurans anda untuk menawarkan anda had UM / UIM bersamaan dengan had liabiliti anda. Sebagai contoh, jika had liabiliti anda adalah $ 1 juta, syarikat insurans anda diwajibkan menawarkan anda $ 1 juta had UM / UIM.
Anda mungkin mempunyai pilihan untuk menolak had tersebut dan memilih yang lebih rendah, atau menolak liputan UM / UIM sepenuhnya. Di kebanyakan negara, had UM / UIM anda tidak boleh melebihi had liabiliti auto anda.
Liputan UM boleh ditambah kepada dasar auto komersial melalui pengesahan . Di mana UIM boleh didapati, ia biasanya disediakan bersempena dengan UM. Setiap negeri telah membangunkan sokongan UM / UIM sendiri. Pengendorsan ini diterbitkan oleh ISO .
Liputan Unik
Perlindungan UM dan UIM adalah unik. Kedua-duanya adalah perlindungan liabiliti yang membayar ganti rugi kepada pihak yang diinsuranskan dan bukan kepada pihak ketiga. Insurans UM merangkumi jumlah yang diinsuranskan secara sah berhak mendapat ganti rugi daripada pemilik atau pengendali kenderaan yang tidak diinsuranskan. Iaitu, ia merangkumi kerosakan pihak yang bertanggungjawab (atau penanggung insuransnya) telah membayar jika dia membeli insurans liabiliti auto.
Insurans UM pada asalnya direka untuk melindungi kecederaan tubuh badan sahaja. Sesetengah negeri telah memperluaskannya untuk melindungi kerosakan harta benda juga. Had yang disediakan untuk perlindungan UMPD pada umumnya rendah, seperti $ 3500. Lazimnya, UMPD tidak terpakai kepada mana-mana kenderaan yang diinsuranskan kerana perlanggaran.
Had Stacked
Lebih separuh daripada negeri-negeri di AS membenarkan had UM disusun. Menyusun berlaku apabila pelbagai kenderaan diinsuranskan untuk UM atau UIM.
Apabila had disusun dibenarkan, anda boleh menggabungkan had UM / UIM untuk semua autos yang dilindungi di bawah UM / UIM. Anda boleh memohon had gabungan itu kepada satu kereta tunggal.
Contohnya, katakan anda memiliki dua autos, setiap satu yang dilindungi untuk UM pada had tunggal gabungan $ 300,000. Semasa memandu salah satu daripada autos, anda cedera dalam kemalangan yang disebabkan oleh pemandu yang tidak diinsuranskan. Had UM yang tersedia kepada anda akan menjadi $ 600,000.
Sesetengah negeri membenarkan menyusun hanya apabila pelbagai kenderaan diinsuranskan di bawah dasar berasingan. Lain-lain membenarkan menyusun jika kenderaan diinsuranskan di bawah polisi yang sama. Sesetengah negeri membenarkan penanggung insurans menolak pengecualian di bawah dasar auto mereka.
Siapa yang Dilindungi?
UM adalah liputan auto peribadi yang boleh ditambah kepada dasar auto komersil. Bahagian "siapa yang diinsuranskan" biasanya merangkumi anda (yang dinamakan diinsuranskan ) dan mana-mana ahli keluarga pemastautin.
Kecuali perniagaan anda adalah kepunyaan tunggal, rujukan kepada "ahli keluarga" tidak akan terpakai. Sekiranya anda memiliki perniagaan anda sebagai individu, anda dan ahli keluarga anda diinsuranskan semasa memandu atau menduduki kereta tertutup, dan semasa pejalan kaki.
Juga dilindungi sebagai seorang yang diinsuranskan adalah mana-mana penghuni lain yang dilindungi auto, dan sesiapa pun berhak untuk mendapatkan ganti rugi bagi pihak yang diinsuranskan. Sebagai contoh, katakan penumpang kenderaan dilindungi terbunuh dalam kemalangan yang disebabkan oleh pemandu yang tidak diinsuranskan. Pasangan suami isteri boleh mendapat ganti rugi di bawah perlindungan UM atas nama si mati.
Pengecualian Pampasan Pekerja
Pekerja layak sebagai insured di bawah pengesahan UM jika mereka berada dalam autos dilindungi. Walau bagaimanapun, banyak sokongan UM mengecualikan sebarang kerugian yang mana seorang insured berhak menerima pembayaran di bawah undang-undang pampasan pekerja .
Sebagai contoh, anggaplah seorang pekerja anda memandu kereta tertutup apabila dia mengalami patah kaki dalam kemalangan yang disebabkan oleh pemandu yang tidak diinsuranskan. Kecederaan berlaku di tempat kerja, jadi pekerja menerima manfaat di bawah dasar pampasan pekerja anda. Mana-mana kerosakan pekerja yang mendapat liputan UM akan melebihi, dan tidak akan menduplikasi, manfaat pampasan pekerja tersebut . Walau bagaimanapun, UM boleh menampung beberapa kecederaan yang tidak boleh dibatalkan di bawah polisi WC. Satu contoh adalah kesakitan dan penderitaan.
Adakah Perniagaan Perlu Liputan UM?
Terdapat beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan ketika membuat keputusan sama ada untuk membeli liputan UM / UIM untuk perniagaan anda. Satu adalah kos. Ejen atau broker anda boleh mendapatkan sebut harga untuk pelbagai had. Faktor lain ialah ketersediaan insurans, selain daripada UM, untuk melindungi kecederaan fizikal atau kerosakan harta benda yang disebabkan oleh kemalangan auto yang disebabkan oleh pemandu yang tidak diinsuranskan. Beberapa sumber liputan yang mungkin disenaraikan di bawah. Ejen anda boleh membantu anda membuat keputusan sama ada anda perlu membeli perlindungan UM / UIM atau bergantung kepada insurans lain untuk menampung kerugian.
- Liputan pampasan pekerja
- Insurans harta komersil
- Perlindungan kerosakan fizikal auto
- Perlindungan bayaran perubatan auto
- Insurans perubatan
- Insurans kemalangan
- Insurans diri
- Rizab tunai
- Liputan UM pekerja
- Perlindungan UM peribadi anda