Pemindahan Risiko
Banyak perniagaan memindahkan risiko dengan membeli polisi insurans. Dengan membayar premium tertentu, perniagaan boleh memindahkan kepada insurer risiko bahawa beberapa jenis kerugian akan berlaku. Penanggung insurans mengambil risiko bahawa kerugian mungkin melebihi jumlah premium yang ia kumpulkan dari pihak yang diinsuranskan.
Sebuah perniagaan juga mempunyai pilihan untuk memindahkan risiko melalui perjanjian indemniti dalam kontrak . Dalam perjanjian indemniti, satu syarikat bersetuju untuk menanggung rugi (membayar ganti rugi) yang lain untuk kos beberapa jenis tuntutan atau tindakan undang-undang.
Penyimpanan Risiko (Insurans Sendiri)
Banyak perniagaan memilih (atau dipaksa oleh penanggung insurans) untuk mengekalkan risiko. Pengekalan risiko sering dirujuk sebagai asuransi diri . Umumnya, syarikat-syarikat besar mempunyai lebih banyak pilihan berkaitan dengan insurans diri daripada firma kecil kerana syarikat besar mempunyai keupayaan yang lebih besar untuk menyerap kerugian. Namun, perniagaan kecil masih dapat menikmati banyak manfaat pengekalan risiko, walaupun pada skala yang lebih kecil.
Kelebihan Pengekalan Risiko
Satu kelebihan utama pengekalan risiko adalah lebih rendah kos insurans . Dengan mengambil risiko, anda boleh menyimpan sebahagian wang yang anda sebaliknya akan dibayar kepada syarikat insurans. Insurans diri juga memberi anda lebih banyak kawalan ke atas risiko yang telah dikekalkan.
Kerana anda akan membayar beberapa kerugian daripada poket, lebih-lebih lagi, anda mungkin berusaha lebih keras untuk menghalangnya daripada berlaku.
Kelemahan Penyimpanan Risiko
Pengekalan risiko menawarkan beberapa kelemahan. Salah satunya adalah kos out-of-pocket anda mungkin lebih besar daripada yang anda jangkakan. Misalnya, jika anda memilih $ 5000 yang boleh ditolak atas dasar harta komersial anda, anda mungkin tidak mengharapkan kerugian $ 4999.
Kedua, pengekalan risiko dapat menjejaskan kesulitan pentadbiran. Katakan anda memutuskan untuk menjamin perlindungan kerosakan fizikal pada armada trak anda. Sekiranya trak rosak, anda perlu menangani tugas-tugas yang berkaitan dengan pembaikan (seperti mencari kedai pembaikan yang boleh dipercayai) sendiri dan bukan bergantung kepada penanggung insurans untuk melaksanakan tugas-tugas tersebut untuk anda.
Jenis Retensi Risiko yang Digunakan oleh Perniagaan Kecil
Berikut adalah beberapa pilihan yang tersedia untuk perniagaan kecil untuk mempertahankan risiko:
Deductibles
Deductibles adalah kaedah pengekalan risiko yang biasa. Mereka boleh menjadi alat yang berkesan untuk menurunkan premium anda jika anda mempunyai sumber kewangan untuk membayar beberapa kerugian dari saku. Deductibles digunakan dalam pelbagai jenis dasar.
Perlindungan Harta Deductibles sering digunakan dalam polisi yang menyediakan perlindungan pihak pertama seperti harta komersil dan kerosakan fizikal auto . Apabila deduktif terpakai, sebarang kerugian yang jatuh di bawah yang ditolak ditentukan tidak akan dilindungi oleh polisi anda. Apabila kerugian melebihi deduktif, penanggung insurans biasanya memberi anda perbezaan antara jumlah kerugian dan potongan.
Liabiliti Am atau Perlindungan Liabiliti Auto Deductibles juga boleh digunakan untuk tuntutan kerosakan harta di bawah polisi komersil atau liabiliti umum .
Sebagai contoh, trak yang digunakan untuk mengangkut kerikil boleh menghasilkan banyak tuntutan liabiliti kecil untuk cermin depan retak. Oleh itu, sebuah syarikat yang mengangkut batu atau bahan lansekap lain di trak boleh membeli polisi auto komersil yang termasuk kerosakan harta benda yang boleh ditolak dengan mengatakan, $ 1,000. Apabila pihak menuntut menuntut pampasan untuk cermin depan retak, syarikat kelikir yang diinsuranskan membayar pihak menuntut langsung jika amaun yang dicari tidak melebihi deductible.
Perhatikan bahawa polisi liabiliti yang meliputi pemilik perniagaan kecil tidak mungkin termasuk potongan yang dikenakan kepada tuntutan kecederaan tubuh badan . Tuntutan yang memohon pampasan untuk kecederaan tubuh boleh terlepas dari kawalan jika tidak dikendalikan dengan betul. Oleh itu, penanggung insurans lebih suka mengendalikan tuntutan itu sendiri.
Pampasan Pekerja Banyak negeri telah meluluskan penggunaan program dedikasi kecil untuk insurans pampasan pekerja .
Program-program ini berbeza-beza dari negeri ke negara. Di sesetengah negeri, potongan "kecil" boleh berkisar antara $ 500 hingga $ 75,000. Yang boleh ditolak boleh digunakan untuk faedah perubatan, ganti rugi atau kedua-duanya. Ia mungkin atau mungkin tidak digunakan untuk perbelanjaan pelarasan kerugian. Sesetengah negeri memerlukan penanggung insurans untuk menawarkan pengecualian kecil kepada mana-mana majikan yang layak untuk satu. Di negeri-negeri lain, penanggung insurans dibenarkan tetapi tidak diwajibkan untuk menawarkan pelan kecil yang boleh ditolak.
Pemilik perniagaan kecil yang ingin membeli liputan pampasan pekerja dengan potongan yang kecil mungkin diperlukan untuk memberikan bukti keselamatan kewangan seperti surat kredit yang tidak dapat dibatalkan. Dikurangkan biasanya ditambah kepada dasar pampasan pekerja standard melalui pengesahan.
Penyimpanan diri yang diinsuranskan
Pengekalan diri yang diinsuranskan (SIR) digunakan dalam liabiliti dan polisi pampasan pekerja. Seperti yang boleh ditolak, SIR mewakili sejumlah risiko tertentu yang anda bersetuju untuk mengekalkan. Satu perbezaan di antara keduanya ada kaitan dengan perbelanjaan tuntutan. Perbelanjaan tersebut biasanya tidak dapat dikurangkan tetapi boleh mengurangkan SIR. Juga, apabila tuntutan tertakluk kepada deduktif, penanggung insurans biasanya mengawal pertahanan. Apabila tuntutan tertakluk kepada SIR, pihak yang diinsuranskan boleh mengawal pertahanan sehingga SIR telah habis.
Kebanyakan dasar yang dibeli oleh perniagaan kecil tidak termasuk pengekalan diri yang diinsuranskan. Dua pengecualian adalah payung dan kesilapan dan ketinggalan dasar. Banyak payung mengandungi SIR yang terpakai kepada tuntutan yang dilindungi oleh payung tetapi bukan oleh insurans asas. Sebagai contoh, tuntutan yang mendakwa penderitaan mental mungkin dilindungi oleh payung anda (melalui definisi kecederaan tubuh) tetapi tidak berdasarkan dasar liabiliti am anda. SIR di bawah dasar payung biasanya digunakan untuk ganti rugi tetapi bukan perbelanjaan tuntutan.
Para pengarah dan pegawai , amalan pekerjaan dan lain-lain jenis kesalahan dan dasar liabiliti liabiliti mungkin termasuk SIR. SIR mungkin dikenakan untuk kerosakan dan kos pertahanan.
Kumpulan Sendiri insurans diri
Di sesetengah negeri majikan kecil dan sederhana dibenarkan menginsuranskan diri sendiri tanggungjawab pampasan pekerja berdasarkan kumpulan. Opsyen ini membolehkan firma-firma yang lebih kecil mendapat banyak manfaat insurans diri. Undang-undang negeri menentukan keperluan minimum untuk program insurans diri kumpulan. Biasanya, majikan dalam kumpulan yang diinsuranskan sendiri mesti mengendalikan jenis perniagaan yang serupa. Untuk mengetahui sama ada insurans kumpulan insurans diri adalah pilihan di negara anda, rujuk kepada ejen atau jabatan insurans negeri anda.