Siapa yang Memerlukan Kesilapan dan Ketinggalan Perlindungan Liabiliti?

Ralat dan ketinggalan insurans (atau insurans E & O untuk pendek) adalah jenis perlindungan liabiliti komersial . Ia melindungi perniagaan anda daripada tuntutan yang timbul daripada tindakan kecuaian anda atau kegagalan anda untuk memberikan tahap nasihat atau perkhidmatan yang dijangkakan plaintif. Liputan E & O juga dikenali sebagai liabiliti profesional atau insurans penyelewengan.

Pakar perniagaan seperti arkitek, pakar perubatan, dan perunding komputer memegang diri sebagai pakar dalam bidang mereka.

Individu-individu ini dijangka memenuhi standard penjagaan yang berlaku dalam industri mereka. Piawaian berbeza mengikut profesional. Dalam banyak industri, para profesional dijangka bertindak seperti orang yang munasabah dalam keadaan yang sama dengan pendidikan dan pengalaman yang setara.

Hampir mana-mana perniagaan yang melakukan perkhidmatan atau menyediakan nasihat dalam pertukaran untuk bayaran mungkin mempunyai pendedahan liabiliti profesional. Berikut adalah contohnya.

Contoh Senario E & O

Peter memiliki Pengaturcaraan Peerless, sebuah syarikat kecil yang menyediakan perkhidmatan pengaturcaraan komputer kepada perniagaan. Peerless membangunkan program perisian yang disesuaikan untuk setiap pelanggan. Syarikat ini diinsuranskan atas liabiliti di bawah polisi liabiliti am standard ISO . Peerless tidak mempunyai kesilapan dan penolakan tanggungjawab liabiliti.

Kira-kira setahun yang lalu, Peerless Programming telah diupah untuk mencipta sistem pengurusan inventori dan pengesanan untuk Hardware Harry, sebuah rangkaian kecil kedai perkakasan.

Peerless mencipta sistem dan memasangnya di kedai-kedai. Kerja ini diselesaikan enam bulan yang lalu. Kini Perkakasan Harry telah menyaman firma Peter. Tuntutan tuntutan bahawa program komputer Peerless yang dibuat tidak boleh digunakan kerana ia penuh dengan pepijat. Ia juga mendakwa bahawa Peerless gagal menguji program dengan secukupnya dan bahawa kelalaiannya telah menanggung ribuan ringgit Harry dalam masa kerja yang hilang.

Harry mencari $ 100,000 ganti rugi pampasan .

Tuntutan Harry tidak mungkin dilindungi di bawah dasar liabiliti umum Pemrograman Peerless. Untuk satu perkara, kecederaan yang dikatakan Harry adalah kerugian kewangan. Syarikat tidak mencari ganti rugi untuk kecederaan tubuh , kerosakan harta benda atau kecederaan peribadi dan iklan . Selain itu, kecederaan itu tidak disebabkan oleh berlakunya kejadian yang ditakrifkan dalam polisi liabiliti. Tanpa liputan tuntutan undang-undang di bawah polisi liabiliti am dan tidak ada liputan kesilapan dan peninggalan, Peerless akan terjebak membayar ganti rugi atau penyelesaian keluar dari saku. Ia juga perlu membayar apa-apa perbelanjaan undang-undang yang ditanggungnya.

Jenis-jenis Polisi E & O

Banyak dasar E & O disesuaikan dengan jenis profesional tertentu. Sebagai contoh, arkitek dan jurutera dasar E & O ditujukan untuk profesional reka bentuk. Begitu juga, dasar profesional peguam direka untuk peguam, dan dasar penyelewengan pergigian dimaksudkan untuk doktor gigi. Jika bentuk khusus industri tidak tersedia, penanggung insurans boleh menyediakan liputan E & O menggunakan dasar liabiliti profesional yang pelbagai. Borang dasar E & O yang tidak khusus ini sering digunakan untuk memastikan profesional "bukan tradisional" seperti perunding, ejen pelancongan, dan pengurus pembinaan.

Ciri-ciri umum Polisi E & O

Borang perlindungan E & O tidak diseragamkan supaya ia berbeza dari satu jenis ke satu lagi, dan dari satu syarikat insurans ke seterusnya. Walau bagaimanapun, dasar mempunyai banyak ciri biasa.

Tuntutan dibuat

Kebanyakan kesilapan dan ketinggalan dasar adalah tuntutan dibuat , yang bermaksud mereka melindungi tuntutan yang dibuat semasa tempoh polisi. Untuk tuntutan yang dilindungi, ia mestilah dibuat terhadap yang diinsuranskan semasa tempoh polisi.

Sesetengah polisi menghadkan liputan terhadap tuntutan yang dibuat dan dilaporkan semasa tempoh polisi. Ini bermakna bahawa tuntutan dilindungi hanya jika ia dibuat terhadap insured dan dilaporkan kepada penanggung insurans semasa tempoh polisi.

Banyak polisi E & O menentukan tarikh retroaktif. Sekiranya tarikh retroaktif disenaraikan dalam pengisytiharan dasar anda, polisi anda meliputi tuntutan yang terhasil daripada tindakan, kesilapan atau ketinggalan yang dilakukan pada atau selepas tarikh tersebut.

Tuntutan akibat dari kesalahan atau ketinggalan yang dilakukan sebelum tarikh retroaktif tidak dilindungi. Tarikh retroaktif mestilah tarikh permulaan dasar pertama E & O yang dibuat tuntutan anda. Ia harus tetap sama setiap kali polisi anda diperbaharui.

Perlindungan Insurans

Perlindungan polisi anda diperihalkan dalam perjanjian insurans . Klausa ini biasanya bermula dengan kata-kata "Kami akan membayar". Perjanjian insurans adalah kenyataan yang menggariskan apa yang dijanjikan oleh penanggung insurans dalam pertukaran premium. Perjanjian E & O yang biasa menyatakan sesuatu seperti ini:

"Kami akan membayar bagi pihak kerugian yang diinsuranskan bahawa pihak yang diinsuranskan diwajibkan secara sah untuk membayar apa-apa tuntutan yang dibuat awal dalam tempoh polisi yang timbul daripada tindakan yang salah."

Ini bermakna penanggung insurans akan membayar ganti rugi atau penyelesaian yang anda perlu bayar kerana tuntutan berdasarkan perbuatan yang salah. Perkataan "bayar atas nama" bermakna penanggung insurans anda akan membayar kos ini terlebih dahulu dan bukannya membayar balik kepada anda.

Istilah perbuatan salah biasanya bermaksud perbuatan cuai, kesilapan atau peninggalan yang anda didakwa melakukan semasa melakukan atau gagal melakukan perkhidmatan profesional. Perkhidmatan profesional boleh ditakrifkan dalam definisi dasar . Secara alternatif, jenis perkhidmatan yang dilindungi boleh diterangkan dalam perisytiharan. Contohnya adalah "perkhidmatan perundingan perisian." Penerangan mengenai perkhidmatan dilindungi adalah penting kerana ia menentukan jenis kegiatan yang dilindungi oleh dasar anda. Pastikan perihalan dengan tepat mencerminkan perkhidmatan yang disediakan oleh perniagaan anda.

Pertahanan

Salah satu perlindungan yang paling penting termasuk dalam dasar E & O ialah pertahanan pertahanan . Dasar ini harus menyatakan bahawa syarikat insurans akan mempertahankan anda daripada tuntutan dilindungi. Jika pertahanan tidak dilindungi, anda akan terjebak membayar perbelanjaan pertahanan dari poket anda. Bergantung kepada polisi, kos pertahanan boleh dilindungi di dalam atau di luar batas. Kos untuk mempertahankan tuntutan boleh menjadi besar. Oleh itu, dasar yang membela pertahanan di luar batas memberi perlindungan yang lebih baik.

Pengecualian

Seperti semua polisi insurans , borang E & O mengandungi pengecualian. Berikut adalah beberapa pengecualian yang sering dijumpai dalam dasar E & O.

Ini bukan senarai lengkap. Dasar anda mungkin termasuk pengecualian tambahan.

Had dan Pengekalan

Banyak polisi E & O mengandungi had individu dan had agregat. Had individu mungkin dikenakan untuk setiap tuntutan atau setiap perbuatan salah. Ia mewakili kebanyakan syarikat insurans akan membayar ganti rugi atau penyelesaian yang timbul daripada satu tuntutan atau perbuatan salah. Had Agregat adalah kebanyakan syarikat insurans akan membayar semua ganti rugi atau penyelesaian yang timbul daripada semua tuntutan yang dibuat semasa tempoh polisi. Sekiranya kos pertahanan adalah tertakluk kepada had, had individu dan agregat akan termasuk kos pertahanan juga.

Sesetengah polisi E & O termasuk pengekalan , jenis deductible. Pengekalan adalah jumlah yang harus anda bayar dari saku untuk setiap tuntutan. Bergantung kepada polisi, pengekalan boleh digunakan untuk ganti rugi sahaja atau kerosakan dan perbelanjaan tuntutan.