Kewajipan Bertahan Di bawah CGL
Banyak perniagaan kecil yang melindungi diri mereka daripada tuntutan undang-undang berkaitan dengan tort dengan membeli dasar liabiliti am .
Kebanyakan dasar liabiliti adalah berdasarkan kepada Piawaian Perlindungan Am Liabiliti Umum Komersil ISO (CGL). CGL menyediakan dua jenis perlindungan liabiliti pihak ketiga: Perlindungan A, Kecederaan Badan dan Liabiliti Kerosakan Harta dan Perlindungan B, Liabiliti Kecederaan Peribadi dan Pengiklanan . Setiap perlindungan ini termasuk kewajipan untuk mempertahankan.
Liputan A terpakai untuk ganti rugi yang anda diwajibkan secara sah untuk membayar kerana kecederaan tubuh atau kerosakan harta benda yang disebabkan oleh kejadian . Perjanjian insurans menguraikan kewajipan penanggung insurans untuk mempertahankan. Ia menyatakan bahawa penanggung insurans mempunyai hak dan kewajipan untuk melindungi anda (atau mana-mana orang yang diinsuranskan) terhadap sebarang guaman yang mencari ganti rugi untuk kecederaan tubuh atau kerosakan harta benda.
Liputan B terpakai kepada tuntutan mencari ganti rugi untuk kecederaan peribadi dan pengiklanan yang disebabkan oleh kesalahan dilindungi. Penanggung insurans mempunyai hak dan kewajipan untuk mempertahankan anda terhadap sebarang guaman yang mencari ganti rugi tersebut.
Ambil perhatian bahawa penanggung insurans tidak diwajibkan untuk mempertahankan anda terhadap setiap tuntutan. Ia tidak mempunyai kewajipan untuk mempertahankan anda atau mana-mana orang yang diinsuranskan terhadap tuntutan mencari ganti rugi untuk kecederaan tubuh, kerosakan harta benda atau kecederaan peribadi dan pengiklanan yang tidak dilindungi oleh polisi.
Kewajipan untuk mempertahankan adalah berasingan daripada tanggungjawab untuk membayar ganti rugi
Seperti yang dinyatakan sebelum ini, syarikat insurans anda mempunyai dua kewajipan di bawah polisi liabiliti: untuk menanggung rugi dan mempertahankan.
Kewajipan penanggung insurans untuk melindungi anda adalah berasingan dari tugasnya untuk menanggung rugi. Iaitu, penanggung insurans mesti menanggung rugi (membayar ganti rugi atau penyelesaian) dan ia mesti memberikan pertahanan terhadap tindakan undang-undang yang dilindungi oleh polisi tersebut.
Contohnya, katakan bahawa anda memiliki kedai perkakasan. Rang undang-undang, pelanggan, cedera parah apabila timbunan tin cat jatuh ke atasnya dari rak overhead. Rang undang-undang memfailkan tuntutan mahkamah terhadap syarikat anda. Samannya mendakwa bahawa kecederaan anggota badan yang ditanggungnya di premis anda disebabkan oleh kemalangan (tin cat jatuh) yang disebabkan oleh kecuaian anda. Rang undang-undang telah memfailkan saman yang memohon ganti rugi untuk kecederaan anggota badan atau kerosakan harta benda yang disebabkan oleh sesuatu kejadian . Dengan mengandaikan kecederaannya berlaku semasa polisi liabiliti anda berkuat kuasa (dan kejadian berlaku di wilayah perlindungan ), penanggung insurans anda harus membela diri terhadap tuntutan undang-undang Bill.
Katakan bahawa Bill mencari $ 50,000 ganti rugi. Bolehkah syarikat anda segera menghantar Rang Undang-Undang cek $ 50,000 dan tutup failnya? Jawapannya adalah tidak. Penanggung insurans anda mesti menjalankan penyiasatan sepenuhnya terhadap tuntutan tersebut. Ia mesti memenuhi kewajipannya untuk mempertahankan anda sehingga kerosakan atau penyelesaian telah dibayar.
Hak Penanggung Insurans untuk Mengawal Pertahanan Anda
Polisi liabiliti memberi penanggung insurans kedua-dua tugas dan hak untuk mempertahankan anda.
Kerana ia mempunyai hak untuk mempertahankan anda, penanggung insurans mengekalkan kawalan ke atas pertahanan anda. Ia memutuskan strategi pertahanan apa yang harus dipatuhi dan peguam yang diberikan kepada kes anda. Penanggung insurans anda juga memutuskan sama ada untuk menawarkan plaintif penyelesaian atau untuk meneruskan perbicaraan.
Dalam contoh kedai perkakasan yang disebut di atas andaikan bahawa adik ipar anda (Tom) adalah seorang peguam. Anda memberitahu syarikat insurans anda bahawa anda mahu Tom menguruskan pertahanan anda dan Tom akan menghantar penanggung insurans tagihan untuk layanannya apabila saman telah diselesaikan. Adakah penanggung insurans anda bersetuju dengan susunan ini? Tidak! Penanggung insurans anda tidak akan melepaskan kawalan pertahanan anda kepada orang lain.
Sekarang anggaplah Tom percaya bahawa Bill memalsukan kecederaannya dan telah mengajukan tuntutan palsu. Tom menggesa anda untuk melawan tuntutan itu daripada menyelesaikannya. Penanggung insurans anda ingin membayar penyelesaian kecil untuk mengelakkan kos bertanding dengan guaman.
Bolehkah anda menghentikan penanggung insurans anda daripada menyelesaikan tuntutan? Jawapannya adalah tidak. Penanggung insurans anda mempunyai kawalan ke atas pembelaan anda dan boleh menyelesaikan tuntutan tanpa persetujuan anda.
Kos Pertahanan Tidak Tertakluk kepada Had
Di bawah polisi liabiliti yang paling umum, perbelanjaan penanggung insurans untuk mempertahankan anda dilindungi sebagai Bayaran Tambahan . Perbelanjaan ini tidak tertakluk kepada had dasar. Dalam beberapa kes, jumlah penanggung insurans anda membayar untuk mempertahankan anda terhadap tuntutan mahkamah boleh melebihi amaun yang ia bayar dalam ganti rugi atau penyelesaian. Beberapa tuntutan menjana kos pertahanan sahaja.
Kewajipan Meluas
Kewajipan penanggung insurans untuk mempertahankan adalah lebih luas daripada tugasnya untuk menanggung rugi. Secara umumnya, penanggung insurans anda mesti memberi pertahanan jika tuduhan dalam aduan tersebut dilindungi oleh perjanjian insurans dalam polisi tersebut. Penanggung insurans mesti mempertahankan anda walaupun ia percaya tuntutan itu tidak dilindungi kerana pengecualian atau beberapa peruntukan polisi lain. Ia mesti terus memberikan pertahanan sehingga ia dapat menunjukkan bahawa tuntutan itu tidak dilindungi.
Sebagai contoh, anggap anda menggunakan pekerja yang bernama Sandy. Sandy cedera pada pekerjaan dan menyaman firma anda untuk kecederaan tubuh badan. Dia menuntut ganti rugi pampasan sebanyak $ 50,000. Anda mengemukakan tuntutan Sandy kepada syarikat insurans anda. Penanggung insurans anda percaya bahawa Sandy layak sebagai pekerja dan akibatnya, tuntutannya dikecualikan menerusi pengecualian " tanggungan majikan " dalam polisi anda. Anda berhujah bahawa Sandy bukan pekerja tetapi kontraktor bebas , jadi pengecualian tidak terpakai. Penanggung insurans anda mesti terus mempertahankan anda sehingga masalah status Sandy telah diselesaikan. Sekiranya mahkamah menentukan bahawa Sandy adalah seorang pekerja, penanggung insurans anda mungkin tidak perlu membayar ganti rugi kepadanya. Walau bagaimanapun, ia masih perlu membayar untuk pembelaan anda.
Penghakiman atau Reservasi Hak Pengisytiharan
Apabila anda dan syarikat insurans anda tidak bersetuju dengan beberapa aspek polisi insurans anda, anda atau penanggung insurans anda boleh meminta penghakiman pengisytiharan . Penghakiman pengisytiharan adalah keputusan oleh suatu pengadilan mengenai masalah pertikaian. Keputusan mahkamah mengikat kedua-dua anda dan syarikat insurans. Anda atau penanggung insurans anda boleh mendapatkan penghakiman pengisytiharan jika mengatakan, anda tidak bersetuju sama ada penanggung insurans mempunyai kewajipan untuk mempertahankan anda.
Bagi syarikat insurans, alternatif kepada penghakiman pengisytiharan ialah tempahan surat hak . Surat itu dihantar oleh syarikat insurans kepada pemegang polisi. Tempahan hak biasanya menyatakan bahawa penanggung insurans akan mempertahankan tuntutan tetapi ia berhak untuk menolak perlindungan untuk semua atau sebahagian tuntutan di masa depan. Sekiranya anda menerima tempahan surat hak, surat deklinasi tidak lama lagi boleh diikuti.