Sejarah
ISO telah banyak berubah sejak penubuhannya.
ISO telah diwujudkan pada tahun 1971 apabila beberapa biro penarafan disatukan dan membentuk persatuan bukan keuntungan penanggung insurans. Menjelang tahun 1993, ISO telah disusun semula sebagai perbadanan mandiri untuk keuntungan. Pada tahun 2008, ia mewujudkan sebuah syarikat baru bernama Verisk. ISO menjadi awam pada tahun berikutnya dan menjadi anak syarikat milik penuh Verisk. Sebagai anak syarikat syarikat awam, ISO tidak lagi dikawal oleh penanggung insurans.
Keperluan ISO
Penanggung insurans membangunkan kadar berdasarkan unjuran kerugian masa depan. Mereka memperoleh data tentang kerugian masa lalu, dan kemudian menggunakan kebarangkalian untuk meramalkan sama ada kerugian akan datang lebih tinggi, lebih rendah atau sama seperti yang berlaku sebelum ini. Kerugian menjadi lebih diramal apabila jumlah data meningkat. Iaitu, penanggung insurans boleh meramalkan kerugian masa depan lebih tepat apabila mereka mempunyai sejumlah besar data kerugian untuk bekerja dengan.
Walaupun sesetengah syarikat insurans mungkin dapat meramalkan kerugian secara tepat menggunakan data kerugian mereka sendiri, kebanyakannya tidak boleh.
Majoriti penanggung insurans adalah agak kecil. Mereka tidak dapat menjana data yang mencukupi untuk membuat ramalan yang tepat mengenai tuntutan masa depan. Oleh itu, banyak syarikat insurans bergantung pada ISO untuk data.
Perkongsian Data
ISO mengumpul data kehilangan dari penanggung insurans yang membeli produk dan perkhidmatannya. Penanggung insurans ini dinamakan pelanggan ISO.
Setiap tahun, pelanggan melaporkan premium, kerugian, dan perbelanjaan mereka kepada ISO. Penanggung insurans mengkategorikan data mengikut baris perniagaan (jenis liputan). Contohnya, syarikat insurans mungkin menyediakan data berasingan untuk harta komersil , kerosakan fizikal auto dan liabiliti am .
ISO memproses semua data yang dikumpulkannya dan kemudian menjualnya kembali kepada penanggung insurans. Penanggung insurans menggunakan data ini untuk menilai keuntungan setiap jenis insurans. Mereka juga mencari trend kerugian. Kerugian mungkin meningkat untuk beberapa jenis insurans dan berkurang untuk orang lain.
Kos Kerugian
Di masa lalu, ISO menggunakan data premium dan kerugian yang dikumpulkan daripada penanggung insurans untuk menerbitkan kadar . Pelanggan ISO menggunakan kadar tersebut untuk mengira premium. Pada masa kini, ISO kebanyakannya menerbitkan kos kerugian dan bukan kadar. Penanggung insurans menentukan kadar mereka sendiri dengan menggunakan data kos kehilangan sebagai titik permulaan. Seorang penanggung insurans mungkin mengira kadar dengan memulakan dengan kos kerugian dan menambah caj perbelanjaan pentadbiran, cukai, dan keuntungan.
Borang Polisi
Satu perkhidmatan ISO yang penting untuk penanggung insurans adalah penulisan dasar. Mencipta borang dasar baru adalah tugas yang mahal dan memakan masa. Penanggung insurans boleh mengelakkan tugas ini dengan menggunakan borang ISO yang telah dicetak sebelum dicetak. Mereka juga boleh mengelakkan beberapa risiko yang berkaitan dengan penulisan dasar.
Dasar-dasar yang digubal oleh penanggung insurans boleh ditafsirkan secara berbeza oleh mahkamah berbanding dengan penanggung insurans yang dimaksudkan. Bentuk ISO secara amnya menunjukkan risiko yang lebih sedikit kerana kebanyakan bahasa dasar telah dianalisis oleh mahkamah.
Kebanyakan borang dasar ISO digunakan sebagai piawaian industri. Borang-borang ini berfungsi sebagai tanda aras untuk menganalisis dan membandingkan dasar yang dibangunkan oleh penanggung insurans individu. Sebagai contoh, Borang Perlindungan Liabiliti Am Komersil ISO adalah piawaian industri bagi liputan liabiliti am. Beberapa syarikat insurans telah membangunkan borang dasar yang lebih luas daripada bentuk ISO. Dalam bahan pemasaran, penanggung insurans ini sering menyerlahkan bidang di mana bentuknya lebih luas daripada bentuk standard ISO.
Sesetengah syarikat insurans mengeluarkan polisi insurans menggunakan borang ISO dan pengendorsan "seperti" (tanpa apa-apa perubahan).
Penanggung insurans lain menggunakan bahasa ISO sebagai titik permulaan untuk membangunkan borang dasar mereka sendiri. Banyak bentuk dan pengesahan yang terdapat di pasaran mengandungi gabungan bahasa ISO standard dan kata-kata proprietari penanggung insurans.
Penilaian dan Peraturan Pengunderaitan
Satu produk penting ISO menyediakan kepada penanggung insurans adalah Manual Talian Perdagangan. Penerbitan ini menggariskan peraturan dan arahan untuk pengunderaitan dan penarafan perlindungan yang disediakan oleh borang dasar ISO. Ia mengandungi bahagian berasingan untuk insurans komersil, liabiliti am, dan insurans harta komersil .
Manual Talian Perdagangan digunakan oleh kedua-dua penjamin emisi insurans , dan agen insurans dan broker . Ia menerangkan bagaimana pelbagai bentuk ISO digunakan. Contohnya, bahagian Auto Commercial menggambarkan jenis kenderaan yang mungkin dilindungi di bawah dasar auto perniagaan. Manual ini mengandungi jadual klasifikasi, peraturan penarafan , penerangan wilayah dan arahan untuk mengira premium. Ia juga menunjukkan apabila sokongan khusus harus dilampirkan kepada dasar untuk menambah, mengeluarkan atau mengubah perlindungan.
Perkhidmatan yang lain
ISO menawarkan banyak perkhidmatan selain yang digariskan di atas. Berikut adalah contoh.
- Pelaporan Kewangan ISO menyediakan produk penanggung insurans produk boleh digunakan untuk memfailkan laporan kewangan tahunan mereka untuk menyatakan pengawal selia insurans.
- Pelaporan Kompensasi Pekerja ISO menawarkan alat yang memudahkan proses kadar , peraturan, dan borang pemfailan kepada pihak berkuasa pampasan pekerja negeri.
- Pemeriksaan Harta ISO menjalankan pemeriksaan fizikal bangunan yang tertakluk kepada penarafan tertentu .
- Pengesanan Fraud ISO mengumpul data tuntutan daripada banyak penanggung insurans dan menyimpannya dalam pangkalan data pusat. Pelanggan ISO boleh menggunakan pangkalan data untuk mengesan penipuan insurans yang berlaku di seluruh industri.