Bagaimana Kadar Insurans Dikawal

Peraturan Adakah di Peringkat Negeri, Bukan Persekutuan

Sebagai pembeli insurans perniagaan , anda mungkin tertanya-tanya siapa yang menentukan kadar yang anda bayar untuk dasar komersial . Bolehkah penanggung insurans menanggung apa sahaja kadar yang mereka pilih atau kadar yang ditetapkan oleh pengawal selia? Adakah syarikat insurans dikawal oleh negeri-negeri atau kerajaan persekutuan? Artikel ini akan menjawab soalan-soalan itu.

Kadar Insurans dikawal selia oleh Negeri

Syarikat insurans dikawal oleh negeri-negeri. Setiap negeri mempunyai badan kawal selia yang menyelia perkara-perkara insurans.

Tubuh ini sering dipanggil Jabatan Insurans, tetapi beberapa negara menggunakan nama lain. Contohnya adalah Pejabat Pesuruhjaya Insurans (Washington) dan Bahagian Peraturan Kewangan (Oregon). Jabatan insurans diketuai oleh pesuruhjaya. Bergantung kepada keadaan, pesuruhjaya insurans boleh dilantik atau dipilih.

Semua negeri mengawal kadar yang digunakan dalam beberapa jenis insurans. Tahap peraturan berbeza-beza dari negeri ke negara. Sesetengah negeri menggunakan kawalan yang sangat ketat sementara yang lain mengenakan sedikit pun. Kebanyakan negeri jatuh di tengah-tengah.

Kenapa Tidak Peraturan Persekutuan?

Banyak syarikat insurans menjalankan perniagaan di seluruh negara. Beberapa melakukan perniagaan di hampir semua negeri. Kenapa tidak penanggung insurans yang dikawal oleh kerajaan persekutuan? Jawapannya terletak pada undang-undang yang diluluskan pada tahun 1945 yang dipanggil Akta McCarran-Ferguson. Undang-undang ini memberi kuasa kepada pihak berkuasa untuk mengatur penanggung insurans. Undang-undang itu telah digubal sebagai tindak balas kepada keputusan Mahkamah Agung Amerika Syarikat pada tahun sebelumnya.

Mahkamah memutuskan bahawa perniagaan insurans merupakan perdagangan antara negeri. Ini bermakna bahawa kerajaan persekutuan mempunyai hak untuk mengawal insurans.

Keputusan Mahkamah Agung mengancam untuk menggalakkan industri insurans dengan menghapuskan kawalan negara. Akta McCarran-Ferguson mengembalikan kuasa kepada negeri-negeri.

Ia memberikan negeri-negeri hak untuk membuat cukai dan mengawal selia penanggung insurans. Walau bagaimanapun, undang-undang mengandungi tiga pengecualian penting:

• Penanggung insurans tertakluk kepada tindakan anti-amanah persekutuan setakat mana ia tidak dikawal oleh undang-undang negeri.
• Kerajaan persekutuan boleh meluluskan undang-undang insurans yang menggantikan undang-undang negeri.
• Penanggung insurans tertakluk kepada undang-undang persekutuan yang menghalang mereka daripada terlibat dalam pemulauan, paksaan atau intimidasi.

Pada tahun 2010 Kongres meluluskan Akta Dodd-Frank, yang mengenakan banyak peraturan baru mengenai institusi kewangan. Undang-undang ini menubuhkan Pejabat Insurans Persekutuan (FIO). Agensi ini adalah sebahagian daripada Jabatan Perbendaharaan AS. Ia diwujudkan untuk memantau industri insurans untuk memastikan ia stabil secara kewangan. FIO adalah badan penasihat sahaja. Ia tidak mempunyai kuasa pengawalseliaan terhadap penanggung insurans.

Tujuan Peraturan Kadar

Terdapat beberapa sebab mengapa negara mengawal kadar insurans. Satu adalah untuk memastikan kadar tidak berlebihan. Dengan ketiadaan peraturan, penanggung insurans mungkin mengenakan kadar yang terlalu tinggi dan menghasilkan keuntungan yang terlalu banyak. Tujuan kedua adalah bertentangan, untuk memastikan kadar tidak terlalu rendah. Seorang penanggung insurans yang mengenakan kadar yang sangat rendah mungkin menjual banyak dasar tetapi kekurangan dana untuk membayar tuntutan. Kadar mesti mencukupi supaya penanggung insurans tetap menjadi pelarut.

Matlamat ketiga peraturan insurans adalah untuk mencegah diskriminasi tidak adil. Penanggung insurans insurans dibenarkan untuk mendiskriminasikan sesetengah pembeli insurans atas orang lain, tetapi sebabnya mesti sah. Contohnya, penaja jamin boleh mengenakan kadar yang lebih tinggi atau lebih rendah berdasarkan sejarah tuntutan pemegang polisi. Sebuah perniagaan yang tidak menanggung tuntutan auto sebelum ini boleh membayar kurang untuk polisi auto komersial daripada perniagaan yang sama yang telah mengalami banyak kerugian auto. Penaja jamin juga boleh mendiskriminasi berdasarkan jenis risiko. Seorang penanggung insurans boleh mengenakan bayaran lebih untuk menginsuranskan bangunan yang tidak mempunyai alat pemercik kebakaran daripada bangunan serupa yang disiramkan sepenuhnya.

Penanggung insurans dihalang daripada membezakan terhadap pemegang polisi berdasarkan faktor yang tidak berkaitan dengan risiko yang diinsuranskan. Contohnya ialah bangsa, agama dan asal kebangsaan.

Ciri-ciri tertentu boleh digunakan untuk menilai beberapa jenis insurans tetapi bukan yang lain. Contohnya, banyak negeri membenarkan penanggung insurans mempertimbangkan usia, jantina dan status perkahwinan dalam penarafan liputan auto peribadi. Faktor-faktor ini tidak berkaitan dengan penarafan auto komersil .

Jenis Undang-undang Kadar

Semua negeri mengenakan beberapa kawalan terhadap kadar yang digunakan oleh penanggung insurans. Bagaimanapun, undang-undang kadar insurans berbeza-beza dari negeri ke negara. Sesetengah negeri mempunyai undang-undang yang ketat yang memerlukan pra-kelulusan semua kadar. Orang lain mempunyai undang-undang yang tidak memerlukan pra-kelulusan. Ramai yang memerlukan kelulusan terlebih dahulu dari beberapa kadar.

Terdapat enam jenis asas kadar undang-undang insurans.

1. Kelulusan terdahulu Penanggung Insurans mesti mengemukakan kadar kepada pihak berkuasa penarafan negeri dan menunggu kelulusan sebelum menggunakannya. Di sesetengah negeri, penanggung insurans mungkin menganggap kadar telah diluluskan jika ia tidak didengar sebaliknya dari jabatan insurans dalam tempoh masa tertentu (seperti 90 hari).
2. Fail dan Penggunaan Penanggung Insurans mesti memfailkan kadar mereka dengan agensi pengawalseliaan tetapi boleh mula menggunakannya sebaik sahaja memfailkan.
3. Penggunaan dan Penanggung Fail mungkin menggunakan kadar baru dengan serta-merta tetapi perlu memfailkannya dengan pengawal selia dalam tempoh masa tertentu.
4. Pengawal selia yang telah diubah suai Penanggung insurans mesti mendapatkan pra-kelulusan hanya untuk perubahan kadar yang disebabkan oleh peningkatan atau kemerosotan pengalaman kerugian penanggung insurans.
5. Penarafan Flex Penanggung insurans mesti mendapatkan kelulusan untuk perubahan kadar yang melebihi peratusan yang ditentukan. Sebagai contoh, penanggung insurans mungkin dikehendaki mendapatkan kelulusan terlebih dahulu jika mereka menaikkan atau menurunkan kadarnya lebih dari 5%.
6. Penanggung Insurans Pengajian tidak diperlukan untuk memfailkan kadar atau mendapatkan kelulusan daripada pengawal selia.

Banyak negara menggunakan gabungan undang-undang ini. Sebagai contoh, sesebuah negara mungkin memerlukan penanggung insurans mendapatkan kelulusan terlebih dahulu dari kadar yang digunakan dalam talian peribadi, tetapi membenarkan penanggung insurans untuk "memfailkan dan menggunakan" kadar yang digunakan dalam talian komersial. Kebanyakan peraturan penarafan membenarkan pengawal selia negeri melarang kadar yang telah difailkan. Sebagai contoh, pesuruhjaya insurans boleh menahan penanggung insurans daripada menggunakan kadar yang difailkan di bawah undang-undang "penggunaan dan fail" berdasarkan kadar yang tidak mencukupi.

Undang-undang enam jenis penarafan yang diterangkan di atas sering dibahagikan kepada dua kategori: undang-undang kelulusan terlebih dahulu dan undang-undang penarafan yang kompetitif. Undang-undang penarafan yang kompetitif adalah istilah kolektif yang merangkumi semua undang-undang penarafan selain daripada yang memerlukan kadar untuk diluluskan terlebih dahulu.

Pada masa ini, hanya beberapa negeri yang mempunyai undang-undang kelulusan terdahulu yang terpakai bagi semua jenis insurans. Kira-kira satu pertiga daripada negeri-negeri tidak mempunyai undang-undang kelulusan terlebih dahulu. Baki negeri mempunyai campuran kelulusan terdahulu dan undang-undang penarafan yang kompetitif. Pada amnya, kadar yang digunakan dalam insurans perniagaan tertakluk kepada peraturan yang kurang daripada yang digunakan dalam insurans peribadi.

Masalah Dengan Kelulusan Terdahulu

Undang-undang kelulusan terdahulu adalah berdasarkan kepada konsep bahawa campur tangan kerajaan adalah perlu untuk memastikan kadar yang mencukupi tetapi tidak berlebihan. Pada masa lalu, banyak penggubal undang-undang negeri menyokong konsep ini. Sejak beberapa dekad lalu, undang-undang telah mendapati bahawa undang-undang kelulusan terdahulu dapat menimbulkan masalah yang serius.

Untuk satu perkara, sistem penarafan berdasarkan kelulusan terdahulu adalah mahal. Kedua penanggung insurans dan pengawal selia negeri mesti menggaji kakitangan untuk memastikan kadar diserahkan dan dikaji semula mengikut undang-undang. Penanggung insurans yang beroperasi di beberapa negeri mempunyai beban tambahan, kerana keperluan pemfailan berbeza dari negeri ke negara. Kos yang ditanggung oleh penanggung insurans dan agensi negeri disalurkan kepada pembeli insurans. Oleh itu, kadar sering lebih tinggi dalam keadaan kelulusan terdahulu berbanding dengan undang-undang penarafan yang kompetitif.

Kedua, undang-undang kelulusan sebelum ini membuat kadar yang rendah secara artifisial. Pengawal selia sering menentang kenaikan kadar yang diminta oleh penanggung insurans, menyebabkan peningkatan ditangguhkan. Apabila harga terlalu rendah, penanggung insurans mengalami kerugian kewangan. Apabila kadar akhirnya meningkat, keadaan kewangan penanggung insurans melantun semula. Hasilnya adalah keuntungan dan kerugian seolah-olah.

Undang-undang kelulusan terdahulu juga boleh mewujudkan pasaran insurans mengecut. Apabila harga terlalu rendah untuk menampung kerugian dan perbelanjaan penanggung insurans, sesetengah penanggung insurans meninggalkan negara. Yang lain enggan memasuki. Hasilnya adalah mengurangkan ketersediaan insurans. Pilihan perkhidmatan dan produk mungkin juga mengalami. Apabila kadar terlalu rendah, penanggung insurans tidak mempunyai insentif untuk membangunkan produk baru atau meningkatkan perkhidmatan.

Akhirnya, undang-undang kelulusan terdahulu boleh menyebabkan kemasukan pembeli risiko purata ke dalam pelan risiko yang ditetapkan . Rancangan ini sepatutnya menjadi pasaran pilihan terakhir. Mereka direka untuk pembeli berisiko tinggi yang tidak dapat memperoleh polisi daripada penanggung insurans standard. Walau bagaimanapun, apabila insurans tidak tersedia daripada penanggung insurans "tetap", pembeli risiko purata dipaksa ke dalam pelan risiko yang ditetapkan.

Manfaat Penilaian Kompetitif

Kerana masalah yang berkaitan dengan undang-undang pra-kelulusan, banyak negara telah memodenkan proses pengawalseliaan mereka dengan memulakan penarafan yang kompetitif. Undang-undang penarafan yang kompetitif didasarkan pada idea bahawa persaingan akan menghasilkan kadar yang tidak terlalu tinggi atau terlalu rendah. Undang-undang ini telah berjaya di banyak negeri kerana industri insurans sangat bervariasi. Terdapat banyak syarikat insurans, dan tidak ada yang cukup besar untuk mengawal pasaran. Menurut Institut Maklumat Insurans, terdapat lebih 2500 penanggung insurans harta / mangsa yang beroperasi di Amerika Syarikat pada tahun 2015.

Undang-undang penarafan yang kompetitif memberikan sejumlah manfaat kepada pembeli insurans. Satu adalah kadar yang lebih rendah. Penanggung insurans lebih cenderung untuk mengurangkan kadar mereka apabila mereka tahu mereka dapat dengan cepat membangkitkannya kemudian untuk mengimbangi kerugian. Kedua, prestasi kewangan syarikat insurans lebih konsisten di bawah sistem penarafan kompetitif. Apabila keuntungan dan kerugian dapat diramal, penanggung insurans lain akan memasuki negara. Oleh kerana bilangan penanggung insurans meningkat, persaingan di kalangan penanggung insurans meningkat juga. Ini membantu mengekalkan harga yang rendah. Tekanan persaingan juga menggalakkan penanggung insurans untuk meningkatkan perkhidmatan mereka dan mempelbagaikan produk mereka untuk menarik pelanggan.

Akhirnya, penarafan kompetitif mewujudkan kurang permintaan untuk pelan risiko yang ditetapkan. Apabila syarikat insurans mencari pelanggan baru, kebanyakan pembeli insurans dapat memperoleh liputan dalam pasaran standard. Pelan risiko yang ditetapkan boleh beroperasi seperti yang ditetapkan, dan tidak akan bersaing dengan penanggung insurans standard.