Pengenalan kepada Insurans Perniagaan
Semua perniagaan menghadapi risiko kerugian tidak sengaja. Walaupun perniagaan besar mungkin mempunyai kewangan untuk menyerap kerugian besar, perniagaan kecil tidak. Satu kerugian besar boleh meletakkan sebuah syarikat kecil daripada perniagaan. Oleh itu, pemilik perniagaan kecil mesti memastikan syarikat mereka dilindungi dengan secukupnya.
I. Jenis Insurans Perniagaan
Insurans perniagaan termasuk pelbagai jenis liputan. Kebanyakan perlindungan yang dibeli oleh perniagaan jatuh ke dalam kategori yang dikenali sebagai Harta Perdagangan / Insurans Hutang.
Kategori ini termasuk harta komersil, liabiliti komersial, auto komersil, dan insurans pampasan pekerja.
Insurans Harta Komersial
Insurans harta komersil melindungi syarikat anda daripada kerugian kewangan yang disebabkan oleh kerosakan kepada aset fizikal seperti bangunan dan peralatan. Ia adalah liputan pihak pertama, yang bermakna ia membuat pembayaran tuntutan secara langsung kepada anda, pemegang polisi. Coverages harta yang paling sering dibeli oleh perniagaan diterangkan di bawah.
Dasar Harta Perdagangan
Sekiranya perniagaan anda memiliki harta, anda mungkin memerlukan dasar hartanah komersil . Ia merangkumi bangunan yang anda miliki, dan harta peribadi anda sendiri atau sewa dari orang lain . Dasar ini meliputi jenis harta yang digunakan oleh perniagaan biasa, seperti perabot, peralatan, peralatan pejabat, bahan mentah, dan produk siap.
Kelebihan utama dasar hartanah komersial adalah kelenturannya. Terdapat banyak pilihan perlindungan untuk dipilih. Sebagai contoh, anda boleh memilih peril yang bernama atau liputan "semua risiko". Anda boleh menginsuranskan harta anda berdasarkan nilai tunai sebenar atau kos gantiannya.
Pelbagai jenis sokongan boleh didapati, jadi anda boleh menambah, mengembangkan atau mengalih keluar liputan seperti yang anda pilih.
Pendapatan Perniagaan dan Perbelanjaan Tambahan
Pendapatan perniagaan dan belanja perbelanjaan tambahan sering ditambah kepada dasar hartanah komersil. Tidak seperti kebanyakan harta benda, mereka tidak merangkumi kerosakan fizikal kepada harta benda. Sebaliknya, mereka merangkumi dua kesan kerosakan fizikal, iaitu kehilangan pendapatan dan perbelanjaan tambahan.
Insurans pendapatan perniagaan melindungi syarikat anda terhadap kerugian pendapatan yang mungkin berlaku jika perniagaan anda terpaksa ditutup kerana kehilangan fizikal. Sebagai contoh, kebakaran merosakkan sebuah restoran yang anda miliki, memaksa anda menghentikan operasi sehingga bangunan diperbaiki.
Insurans pendapatan perniagaan anda akan meliputi pendapatan bersih yang akan anda perolehi, tidak ada kerugian yang berlaku, dan perbelanjaan yang perlu anda bayar (seperti elektrik dan sewa). Perlindungan ini kadang-kadang dipanggil insurans gangguan perniagaan.
Insurans perbelanjaan tambahan meliputi perbelanjaan yang anda tanggung untuk mengelakkan atau meminimumkan penutupan operasi perniagaan anda selepas harta anda mengalami kerugian fizikal. Ia merangkumi kos yang melebihi dan melebihi perbelanjaan biasa anda. Sebagai contoh, bangunan di mana anda mengendalikan perniagaan kedai roti anda rosak oleh sinkhole . Bangunan ini tidak boleh digunakan sehingga kerosakan diperbaiki. Insurans perbelanjaan tambahan anda akan meliputi kos tambahan anda untuk menyewa kemudahan sementara dan memindahkan peralatan anda di sana supaya anda dapat meneruskan operasi kedai roti anda semasa bangunan anda dibaiki.
Insurans Marin di dalam Negeri
Polisi harta komersil bertujuan untuk melindungi harta benda yang tetap di lokasi tetap. Mereka menyediakan sedikit perlindungan untuk harta yang anda gunakan dari premis anda.
Anda boleh menginsuranskan harta alih, seperti kamera, komputer riba, kargo, dan peralatan pembinaan, dengan membeli liputan laut dalam.
Terdapat banyak jenis dasar marin pedalaman. Setiap direka untuk memastikan jenis harta tertentu. Contohnya, polisi peralatan kontraktor merangkumi peralatan tangan, penjana, backhoe dan peralatan lain yang anda gunakan di tapak pembinaan. Dasar transit tanah meliputi harta yang anda berikan kepada pelanggan di trak milik syarikat anda. Jika anda menggunakan harta alih dalam perniagaan anda, anda harus mempertimbangkan untuk membeli insurans laut dalam. Agen atau broker anda boleh menasihati anda mengenai jenis perlindungan yang sesuai untuk anda.
Insurans Jenayah
Insurans jenayah melindungi firma daripada kerugian yang disebabkan oleh tindakan penjenayah (selain daripada pemilik syarikat atau pengetua). Ia direka untuk melindungi kerugian tertentu yang tidak dilindungi oleh polisi hartanah komersil. Sebagai contoh, kebanyakan polisi hartanah tidak termasuk kecurian yang dilakukan oleh pekerja. Mereka juga tidak termasuk kerugian atau kerosakan kepada wang, mata wang, sekuriti, setem makanan dan harta yang serupa.
Anda boleh melindungi firma anda terhadap kecurian yang dilakukan oleh pekerja wang, sekuriti, atau harta lain dengan membeli liputan kecurian pekerja . Kerugian yang disebabkan oleh kecurian (selain kecurian yang dilakukan oleh pekerja), kerosakan atau pemusnahan wang atau sekuriti boleh diinsuranskan di bawah perlindungan wang dan sekuriti .
Insurans Liabiliti Perdagangan
Insurans tanggungjawab melindungi perniagaan dari tuntutan undang-undang yang difailkan oleh pelanggan, pelanggan, pelawat, atau orang awam. Insurans liabiliti dipanggil liputan pihak ketiga kerana ia meliputi tuntutan yang difailkan oleh seseorang selain daripada yang diinsuranskan. Terdapat tiga jenis insurans liabiliti yang sering dibeli oleh perniagaan: liabiliti am, liabiliti payung, dan kesalahan dan liabiliti ketinggalan.
Insurans Liabiliti Am
Polisi liabiliti am meliputi tuntutan atau tuntutan pihak ketiga terhadap perniagaan anda untuk kecederaan tubuh , kerosakan harta benda atau kecederaan peribadi dan pengiklanan . Ia melindungi perniagaan anda daripada pelbagai tindakan undang-undang. Ini termasuk:
- Dakwaan kecederaan tubuh akibat kemalangan slip-dan-jatuh di premis anda
- Kecederaan tubuh atau tuntutan kerosakan harta yang berpunca dari kemalangan yang berlaku di tapak kerja
- Tuntutan yang disebabkan oleh kecederaan atau kerosakan yang disebabkan oleh produk anda atau kerja siap
- Tuntutan yang mendakwa fitnah, fitnah , penangkapan palsu , atau kecederaan pengiklanan
Liabiliti Payung
Polisi payung komersil melindungi firma anda daripada tuntutan liabiliti bencana. Ia biasanya menyediakan had $ 1 juta atau lebih. Langkah payung anda masuk apabila dasar liabiliti utama anda telah digunakan dalam pembayaran tuntutan. Ia harus memberikan liputan yang lebih luas daripada dasar liabiliti umum anda. Iaitu, payung anda perlu membekalkan perlindungan yang tidak termasuk dalam dasar utama anda. Sekiranya anda telah membeli liabiliti auto dan / atau perlindungan liabiliti majikan, dasar payung anda hendaklah dikenakan secara berlebihan di atas perlindungan tersebut juga.
Kesilapan dan Ketirisan Liabiliti
Insurans liabiliti dan ketinggalan (E & O) meliputi tuntutan yang timbul daripada tindakan kecuaian anda atau kegagalan anda untuk memberikan tahap nasihat atau perkhidmatan yang diharapkan oleh pelanggan anda. Ia juga dipanggil insurans liabiliti profesional. Anda mungkin memerlukan insurans E & O jika perniagaan anda menjalankan perkhidmatan atau memberikan nasihat kepada orang lain sebagai pertukaran dengan bayaran. Banyak jenis perniagaan yang membeli liputan ini, termasuk arkitek, jurutera, perunding, peguam, pereka bangunan, dan akauntan. Sesetengah perniagaan membeli jenis insurans E & O yang dipanggil pengarah dan liputan tanggungjawab pegawai .
Insurans Auto Komersial
Jika perniagaan anda menggunakan autos, anda memerlukan liputan auto komersil. Dasar auto komersil termasuk liabiliti auto dan perlindungan kerosakan fizikal . Ia juga termasuk tidak ada kesalahan , dan / atau perlindungan motoris yang tidak diinsuranskan dan tidak diinsuranskan . Perlindungan ini diperlukan di beberapa negeri dan pilihan lain. Dasar auto komersial adalah fleksibel. Anda boleh menginsuranskan trak, autos penumpang peribadi, atau kedua-duanya di bawah polisi anda. Anda boleh menginsuranskan kenderaan individu sahaja, atau kategori autos, seperti "autos milik" atau " autos sewa ."
Jangan menganggap bahawa polisi auto peribadi anda akan melindungi tuntutan terhadap perniagaan anda. Dasar peribadi direka untuk melindungi individu dan ahli keluarga mereka, bukan entiti perniagaan. Mereka juga mengandungi pengecualian untuk aktiviti berkaitan perniagaan.
Insurans Pampasan Pekerja
Insurans pampasan pekerja adalah wajib di kebanyakan negeri. Jika perniagaan anda menggunakan pekerja, anda berkewajiban untuk membeli liputan pampasan pekerja.
Undang-undang pampasan pekerja negeri mewujudkan persaingan antara majikan dan pekerja. Jika majikan memenuhi habisnya tawaran dengan membeli insurans pampasan pekerja, pekerja (kebanyakannya) dilarang daripada memfailkan saman untuk kecederaan di tempat kerja.
Dasar pampasan pekerja terdiri daripada dua bahagian. Bahagian Satu, Insurans Pampasan Pekerja, membayar faedah yang ditetapkan oleh undang-undang kepada pekerja yang cedera di tempat kerja. Bahagian Kedua, Kewajipan Majikan , melindungi firma anda daripada tindakan undang-undang oleh pekerja yang cedera. Liputan tanggungjawab majikan adalah penting kerana undang-undang pampasan pekerja mengecualikan beberapa pekerja.
Perlindungan Lain
Selain perlindungan harta benda / mangsa yang dinyatakan di atas, firma anda boleh membeli manfaat pekerja. Contohnya ialah insurans kesihatan, insurans haiwan, dan rancangan 401K. Banyak perniagaan kecil menawarkan manfaat seperti ini untuk membantu mereka merekrut dan mengekalkan pekerja mahir.
Sesetengah perniagaan juga membeli insurans utama orang . Perlindungan ini melindungi perniagaan daripada kematian atau ketidakupayaan seorang eksekutif atau pekerja utama . Ia mungkin termasuk dasar hayat, dasar ketidakupayaan, atau kedua-duanya.
II. Membeli Insurans Perniagaan
Walaupun sesetengah syarikat insurans menjual dasar terus kepada pembeli, kebanyakannya mengedar produk mereka melalui ejen insurans dan broker . Sekiranya anda memerlukan insurans dan belum menubuhkan hubungan dengan perantara insurans, ini sepatutnya menjadi langkah pertama anda. Cari agen atau broker yang dilesenkan untuk menjual insurans harta / kecederaan. Dia harus mengenali industri anda. Apabila mencadangkan cadangan, berikut adalah beberapa sumber untuk dipertimbangkan:
- Rakan sekerja dan rakan perniagaan
- Organisasi profesional atau perdagangan
- Keluarga dan kawan
- Laman web syarikat insurans
Sesetengah pemilik perniagaan kecil boleh memilih untuk membeli insurans dalam talian . Belanja Internet adalah mudah kerana laman web beroperasi sepanjang masa. Lebih-lebih lagi, dasar yang dibeli dalam talian mungkin lebih murah daripada yang diperoleh melalui ejen atau broker. Walau bagaimanapun, ejen dalam talian tidak mungkin memberikan tahap perkhidmatan yang sama sebagai ejen yang anda jumpai secara bersemuka. Anda harus mengelakkan membeli dasar-dasar dalam talian jika perniagaan anda baru, atau jika anda tidak tahu apa perlindungan yang diperlukan oleh perniagaan anda.
III. Kos Insurans
Berapakah kos insurans anda? Soalan itu sukar dijawab. Harga yang anda bayar untuk polisi ditentukan oleh pelbagai faktor. Berikut adalah sebahagian daripada mereka:
- Sifat Perniagaan Anda: Kadar sangat berbeza di seluruh industri. Pemangkasan pokok adalah lebih berisiko daripada jualan pakaian, jadi trimmer pokok akan membayar lebih banyak untuk liabiliti dan insurans pampasan pekerja daripada kedai pakaian.
- Tahun dalam Perniagaan: Penanggung insurans memilih untuk menginsuranskan perniagaan yang mempunyai rekod prestasi yang berjaya. Ini bermakna permulaan boleh membayar lebih banyak untuk insurans daripada sebuah syarikat yang sudah lama bertapak.
- Rugi Rugi: Penanggung insurans bergantung pada pengalaman kerugian sebelumnya untuk meramalkan pengalaman kehilangan masa depan. Oleh itu, perniagaan dengan sejarah kerugian yang baik umumnya membayar kurang untuk insurans daripada mereka yang mempunyai sejarah kerugian yang buruk.
- Lokasi: Kadar insurans berbeza dari negeri ke negeri, dan bandar ke bandar.
- Jenis Liputan: Jenis dan skop perlindungan mempengaruhi harga yang anda bayar. Liputan yang lebih luas biasanya lebih mahal daripada perlindungan sempit.
- Penanggung insurans: Sesetengah syarikat insurans mengenakan caj lebih atau kurang daripada yang lain. Apabila berbelanja untuk polisi, minta ejen anda mendapatkan sebut harga dari beberapa syarikat insurans.