Liputan untuk Kehilangan atau Kurang Upaya kepada Pekerja Utama
Apabila Ia Diperlukan
Liputan orang utama boleh menjadi penting apabila syarikat bergantung kepada satu atau dua individu untuk berjaya.
Sebagai contoh, Dave dan Dan Divine memiliki Reka Bentuk Ilahi, sebuah firma seni bina yang terkenal. Kedua-dua lelaki bersaudara dan masing-masing mempunyai kemahiran istimewa. Dave adalah seorang arkitek yang berbakat dan Dan adalah mizan pemasaran. Kejayaan syarikat bergantung kepada bakat kedua-dua lelaki. Jika sama ada Dave atau Dan mati atau menjadi kurang upaya, perniagaan mungkin tidak dapat bertahan. Untuk melindungi dirinya sendiri, syarikat itu membeli liputan orang utama pada kedua-dua lelaki.
Anda harus mempertimbangkan untuk membeli liputan orang kunci jika perniagaan anda mempunyai ciri-ciri berikut:
- Perniagaan anda sangat bergantung pada satu atau lebih individu yang mempunyai kemahiran khusus dan sukar untuk diganti
- Kematian atau ketidakupayaan individu utama boleh menyebabkan perniagaan anda kehilangan pendapatan yang besar
- Perniagaan anda mempunyai hutang yang sukar untuk dilunaskan sekiranya individu utama mati atau menjadi kurang upaya
- Perniagaan anda merancang untuk mendapatkan pembiayaan. Kebanyakan pembiaya dan bank akan menghendaki anda mempunyai liputan orang penting sebelum mereka membiayai pembiayaan kepada syarikat anda.
- Syarikat anda merancang untuk menggabungkan atau pergi awam. Anda memerlukan liputan ini untuk para eksekutif dan ahli lembaga pengarah.
Insurans hayat
Sebuah perniagaan membeli insurans hayat orang utama untuk melindungi dirinya daripada kematian seorang individu penting. Sekiranya orang utama mati, syarikat menerima hasil dasar tersebut.
Syarikat boleh menggunakan wang itu untuk menyewa dan melatih pengganti, membayar hutang, atau untuk tujuan lain.
Insurans hayat utama boleh ditulis untuk jangka masa tertentu (seperti dua puluh tahun) di bawah polisi jangka panjang. Ia juga boleh ditulis di bawah polisi hayat sejagat atau keseluruhan.
Sesetengah syarikat mempunyai lebih daripada satu orang utama. Contohnya ialah Reka Bentuk Ilahi, yang diterangkan di atas. Syarikat ini bergantung pada Dan dan Dave untuk kelangsungan hidupnya. Satu pilihan yang boleh dipertimbangkan oleh firma adalah polisi hayat yang merangkumi peruntukan "yang pertama mati". Dasar ini akan membayar manfaat kepada syarikat jika sama ada Dan atau Dave meninggal dunia. Dasar ini tidak lagi terpakai kepada pengasas yang tersisa. Pembayaran dasar akan digunakan untuk menggantikan usaha pengasas pertama (pekerja pengambilan, yang meliputi kehilangan jualan dan lain-lain). Insurans yang dibeli dengan cara ini akan menelan kos kurang daripada dua polisi hayat individu.
Insurans Hilang Upaya
Insurans kecacatan orang utama melindungi syarikat terhadap risiko bahawa pekerja utama akan menjadi kurang upaya setakat yang dia tidak dapat bekerja. Faedah boleh dibayar secara bulanan atau sebagai sekaligus. Faedah dibayar selepas tempoh tunggu tertentu. Tempoh ini mungkin 30 atau 60 hari untuk bayaran bulanan dan 12 atau 18 bulan untuk bayaran sekaligus.
Tiada dasar kecacatan peribadi "standard" orang. Sebaliknya, setiap polisi biasanya direka untuk memenuhi keperluan syarikat membeli liputan.
Jumlah Insurans yang Diperlukan
Menentukan jumlah insurans hayat atau kecacatan untuk membeli pada orang penting tidak mudah. Anda perlu menganggarkan kerugian ekonomi (kehilangan pendapatan atau keuntungan) firma anda akan mengalami apabila seseorang utama mati atau menjadi kurang upaya. Anda juga perlu mempertimbangkan kos merekrut, mengupah dan melatih pekerja gantian. Agen insurans atau broker boleh membantu anda mengira jumlah insurans yang anda perlukan.
Premium yang anda bayar bagi liputan orang utama biasanya tidak boleh ditolak untuk tujuan cukai . Walau bagaimanapun, faedah kematian atau kecacatan yang diterima oleh syarikat anda pada umumnya tidak dikenakan cukai. Rujuk pakar cukai anda untuk menentukan bagaimana pembelian insurans utama orang akan memberi kesan kepada cukai firma anda.
Perkara yang disunting oleh Marianne Bonner