Bagaimana Agen Insurans dan Broker Membuat Wang

Seperti kebanyakan pemilik perniagaan kecil, anda mungkin membeli polisi insurans anda melalui ejen insurans atau broker. Fungsi-fungsi yang dilakukan oleh agen insurans adalah serupa, tetapi tidak sama dengan yang dilakukan oleh broker. Artikel ini akan menerangkan bagaimana perbezaannya. Ia juga akan menjelaskan bagaimana ejen dan broker membuat wang dari premium yang anda bayar syarikat insurans anda. Kecuali jika diperhatikan, perbincangan berikut terpakai kepada ejen dan broker yang menjual insurans harta / kecederaan.

Agent Versus Broker

Ejen dan broker bertindak sebagai perantara antara anda (pembeli insurans) dan penanggung insurans anda. Setiap orang mempunyai kewajipan undang-undang untuk membantu anda mendapatkan liputan yang sesuai pada harga yang berpatutan. Setiap orang mesti mempunyai lesen untuk mengedarkan jenis insurans yang dia jual. Agen atau broker mesti mematuhi peraturan yang dikuatkuasakan oleh jabatan insurans negeri anda.

Perbezaan utama antara broker dan agen mempunyai kaitan dengan siapa mereka mewakili. Ejen mewakili satu atau lebih syarikat insurans. Dia bertindak sebagai pelanjutan insurans. Seorang broker, sebaliknya, mewakili pembeli insurans.

Ejen

Ejen sama ada tawanan atau bebas . Agen tawanan mewakili penanggung insurans tunggal. Ejen yang mewakili Allstate atau Farm State adalah agen tawanan. Agen bebas mewakili pelbagai penanggung insurans.

Untuk menjual produk insurans bagi pihak penanggung insurans tertentu, agensi mesti mempunyai janji temu dengan syarikat insurans itu .

Pelantikan merupakan perjanjian kontrak yang menggariskan produk tertentu yang boleh dijual oleh agensi. Ia juga menentukan komisen yang akan dibayar oleh syarikat insurans untuk setiap produk. Kontrak ini biasanya menggambarkan pihak berkuasa mengikat agensi, yang bermaksud otoritasnya untuk memulakan dasar bagi pihak penanggung insurans.

Agen mungkin mempunyai kebenaran untuk mengikat beberapa jenis liputan tetapi bukan orang lain.

Broker tidak dilantik oleh penanggung insurans. Mereka meminta sebut harga insurans dan / atau polisi daripada penanggung insurans dengan mengemukakan permohonan lengkap bagi pihak pembeli. Broker tidak mempunyai kuasa untuk mengikat perlindungan. Untuk memulakan dasar, broker mesti mendapatkan pengikat dari syarikat insurans. Pengikat adalah dokumen undang-undang yang berfungsi sebagai dasar insurans sementara. Ia biasanya digunakan untuk tempoh yang singkat, seperti 30 atau 60 hari. Pengikat tidak sah kecuali ia telah ditandatangani oleh wakil penanggung insurans. Pengikat digantikan dengan dasar.

Broker mungkin sama ada runcit atau borong. Seorang broker runcit berinteraksi langsung dengan pembeli insurans. Jika anda melawat broker, yang kemudian memperoleh perlindungan insurans bagi pihak anda, dia adalah broker runcit. Dalam sesetengah kes, ejen atau broker anda mungkin tidak dapat memperoleh perlindungan insurans bagi pihak anda daripada penanggung insurans standard. Dalam acara itu, dia boleh menghubungi broker borong. Broker borong pakar dalam pelbagai jenis liputan. Ramai broker lebihan garis , yang mengatur perlindungan untuk risiko yang tidak biasa atau berbahaya. Contohnya ialah insurans liabiliti produk untuk pengeluar motosikal dan liputan tanggungjawab auto untuk trak jarak jauh.

Komisen

Walaupun beberapa ejen tawanan ditanggung, kebanyakan ejen dan broker bergantung kepada komisen untuk pendapatan. Komisen dibayar daripada premium yang dikenakan kepada pemegang polisi oleh penanggung insurans. Ini termasuk komisen asas dan komisen luar jangka.

Komisen asas adalah komisen "normal" yang diperolehi atas dasar insurans. Komisen asas dinyatakan dalam bentuk peratusan premium dan berbeza mengikut jenis liputan. Sebagai contoh, seorang ejen mungkin mendapat berkata, komisen 10 peratus untuk polisi pampasan pekerja dan 15 peratus ke atas dasar liabiliti am . Katakan anda membeli polisi liabiliti dari Syarikat Insurans Elite melalui Agensi Jones, agen bebas. Jones memperolehi 15 peratus komisen atas dasar liabiliti am. Jika premium liabiliti tahunan anda adalah $ 2,000, Jones mengumpulkan $ 2,000 daripada anda dan mengekalkan $ 300 komisen.

Jones menghantar baki $ 1,700 kepada syarikat insurans.

Untuk menggalakkan ejen untuk menulis perniagaan baru , sesetengah syarikat insurans membayar komisen yang lebih tinggi untuk dasar baru daripada pembaharuan. Sebagai contoh, seorang penanggung insurans yang membayar 10 peratus untuk polisi pampasan pekerja baru mungkin membayar hanya 9 peratus apabila polisi diperbaharui .

Agen dan broker ganjaran kompaun atau insentif untuk mencapai matlamat jumlah, keuntungan, pertumbuhan atau pengekalan yang ditubuhkan oleh syarikat insurans. Sebagai contoh, Elite Insurance menjanjikan untuk membayar Agensi Jones tambahan komisen 3 peratus jika Jones menulis $ 10 juta dalam polisi hartanah baru dalam tempoh masa tertentu. Sekiranya Jones memperbaharui 90 peratus dasar tersebut apabila mereka tamat tempoh, Elite akan membayar Jones sebagai tambahan 2 peratus komisen.

Komisyen kontinjen adalah kontroversi. Untuk satu perkara, broker mewakili pembeli insurans. Sesetengah orang berpendapat bahawa broker tidak boleh menerima komisyen kontinjen. Selain itu, sesetengah broker telah mengumpul komisen kontingen tanpa pengetahuan pelanggan mereka. Satu lagi masalah adalah bahawa komisen luar jangka boleh memberi broker (dan ejen) insentif untuk memandu pembeli insurans menjadi dasar yang sangat menguntungkan bagi broker. Sekiranya agen dan broker menerima komisen kontingen, mereka harus mendedahkan fakta ini kepada pemegang polisi. Sesetengah broker kini menolak komisyen tersebut.

Agen atau broker anda harus memberi anda pernyataan pendedahan pampasan yang menggariskan jenis komisen agensi atau broker yang diterima daripada penanggung insuransnya. Dokumen ini harus menyatakan sama ada agensi atau brokerage menerima komisen asas sahaja, atau jika ia juga menerima komisi kontinjen.

Penulis Langsung

Sesetengah syarikat insurans menjual dasar terus kepada pembeli insurans tanpa menggunakan ejen atau broker sebagai perantara. Penanggung insurans ini dipanggil penulis langsung . Banyak penulis langsung memberi tumpuan kepada perlindungan peribadi seperti pemilik rumah dan dasar auto peribadi. Walau bagaimanapun, ada juga yang menawarkan perlindungan komersil kepada perniagaan kecil

Insurans hayat

Ejen dan broker yang menjual insurans hayat juga mendapat komisen. Walau bagaimanapun, ejen kehidupan memperoleh sebahagian besar komisen yang dibuatnya pada tahun pertama dasar itu. Suruhanjaya itu mungkin 70 peratus hingga 120 peratus daripada premium pada tahun pertama, tetapi 4 peratus hingga 6 peratus daripada premium untuk pembaharuan.