Dasar Harta Komersial
Kebanyakan hak harta komersil , termasuk dasar ISO , menyediakan beberapa liputan automatik untuk harta peribadi yang dimiliki oleh orang lain. Hanya harta peribadi dilindungi. Tiada liputan terpakai bagi harta tanah (bangunan) yang dimiliki oleh seseorang selain daripada yang diinsuranskan .
Artikel ini akan menerangkan bagaimana harta tidak dimiliki dikendalikan di bawah dasar hartanah ISO standard. Kebanyakan dasar harta yang digubal oleh penanggung insurans menyediakan liputan yang bersamaan dengan, atau lebih luas daripada, bentuk ISO.
Borang ISO merangkumi dua kategori harta yang dimiliki oleh orang lain:
- Harta Peribadi Terpajak: Ini adalah harta yang anda sewa dan dikehendaki untuk menginsuranskan di bawah terma pajakan.
- Harta Orang Lain: Ini bukan milik peribadi yang dipajak oleh orang lain. Kategori ini juga termasuk harta yang dipajak yang anda tidak perlukan untuk memastikan.
Harta Peribadi Terpajak
Seperti banyak perniagaan, syarikat anda boleh menyewa harta untuk digunakan dalam operasi sehari-hari anda.
Contohnya adalah mesin salin, perabot pejabat, dan peralatan pembinaan. Dalam sesetengah kes, pemilik hartanah mungkin memerlukan anda untuk menginsuranskan harta benda terhadap kerugian atau kerosakan fizikal.
Contohnya, andaikan anda menyewa dua mesin salinan untuk perniagaan perakaunan anda. Anda bertanggungjawab di bawah pajakan untuk apa-apa kehilangan atau kerosakan mesin yang bertahan selama tempoh pajakan.
Pajakan ini juga memerlukan anda untuk memastikan mesin penyalin di bawah polisi hartanah berisiko untuk nilai gantian mereka.
Hartanah peribadi yang dipajak yang anda perlukan secara kontrak untuk memastikan secara automatik dilindungi sebagai Harta Pribadi Perniagaan anda. Harta ini dilindungi di bawah had yang terpakai kepada BPP anda. Sekiranya dasar harta komersil anda termasuk, katakan had $ 100,000 untuk BPP, had tersebut akan dikenakan kepada kedua-dua perkara berikut:
- harta peribadi yang dimiliki oleh perniagaan anda
- harta peribadi yang dipajak anda diwajibkan untuk menginsuranskan di bawah terma pajakan
Jika harta yang dipajak hilang atau rosak, kerugian akan dinilai dengan cara yang sama seperti kerugian kepada harta peribadi anda sendiri. Iaitu, kerugian yang melibatkan harta peribadi yang dipajak akan dinilai berdasarkan kos penggantian atau nilai tunai sebenar, mengikut kaedah penilaian mana yang berkenaan dengan BPP Anda.
Jika anda menyewa harta untuk perniagaan anda, pastikan anda membaca dengan sewajarnya. Kontrak ini mungkin memegang anda bertanggungjawab terhadap kerosakan yang tidak dilindungi oleh dasar harta anda. Sebagai contoh, pajakan boleh menyatakan bahawa anda bertanggungjawab untuk kerugian atau kerosakan "oleh mana-mana punca pun".
Harta Orang Lain
Dasar hartanah ISO merangkumi kategori kedua harta bukan milik yang dipanggil Harta Orang Lain.
Kategori ini termasuk kedua-dua yang berikut:
- harta yang dimiliki oleh orang lain tetapi tidak tertakluk kepada pajakan. Contohnya adalah mesin salinan yang telah dipinjam dari perniagaan sebelah.
- harta yang anda sewa tetapi tidak diperlukan untuk memastikan. Contohnya adalah perabot pejabat yang anda sewa tetapi tidak dikehendaki menginsuranskan di bawah syarat pajakan.
Tidak seperti harta peribadi yang dipajak, Hartanah Lain-lain tidak dilindungi bersempena dengan harta peribadi anda sendiri. Sebaliknya, Harta Orang Lain adalah kategori Harta Lindungi yang berasingan. Ia dilindungi hanya jika had berasingan insurans disenaraikan pada dasar anda untuk Harta Orang Lain. Sekiranya tiada had muncul, polisi anda mungkin memberikan liputan sedikit untuk Harta Orang Lain. Dasar hartanah ISO standard termasuk had ($ 2,500) yang sangat rendah untuk harta tersebut.
Had ini bukan insurans tambahan, tetapi termasuk dalam had yang ditunjukkan dalam polisi anda untuk Harta Pribadi Perniagaan anda.
Tidak seperti harta yang dipajak, Harta Orang Lain dinilai berdasarkan nilai tunai sebenarnya. Walaupun anda telah membeli perlindungan kos penggantian untuk BPP Anda, nilai Harta Orang Lain akan dikira mengikut nilai tunai sebenar (bukan kos penggantiannya). Anda boleh membeli perlindungan kos gantian untuk Harta Orang Lain untuk premium tambahan.
Perlu Had berasingan
Sekiranya anda menggunakan harta yang memenuhi keterangan Harta Orang Lain, polisi anda harus memasukkan had berasingan untuk harta tersebut. Ini amat penting jika harta yang anda gunakan mungkin mahal untuk diperbaiki atau diganti. Pertimbangkan contoh berikut.
Mark memiliki Marathon Machining, sebuah syarikat yang membaikpulih dan mengitar semula peralatan kerja logam. Seorang pekerja Marathon sedang membaiki mesin bubut yang dimiliki oleh Larry's Lathing apabila dia secara tidak sengaja menyebabkan api. Mesin dimusnahkan. Mark tidak lama lagi mengetahui bahawa mesin bubut adalah model paling canggih yang akan menelan belanja $ 75,000. Kedai mesin Mark diinsuranskan di bawah dasar hartanah komersil. Pengisytiharan dasar menunjukkan had $ 25,000 untuk Harta Orang Lain. Walaupun Mark telah membeli liputan kos gantian untuk Harta Orang Lain, polisinya akan membayar hanya satu pertiga ($ 25,000) daripada kerugian $ 75,000.
Premis Harta Tanah
Dasar hartanah komersil direka untuk melindungi harta di lokasi tetap. Kebanyakan hanya menyediakan sedikit perlindungan untuk harta benda yang jauh dari premis anda. Dasar hartanah ISO merangkumi harta yang terletak di dalam bangunan di (atau dalam lingkungan 100 kaki) premis yang dinyatakan dalam perisytiharan. Ia menyediakan hanya $ 10,000 untuk Hartanah Harta Asing. Had terpakai bagi harta yang dimiliki oleh anda atau orang lain (sama ada anda menyewa atau tidak) semasa:
- sementara di lokasi yang anda tidak memiliki, menyewa atau beroperasi
- di lokasi penyimpanan yang dipajak oleh anda
- di pameran perdagangan atau pameran yang adil
Jika anda menggunakan harta orang lain dari premis anda, anda mungkin perlu membeli insurans tambahan. Penanggung insurans anda mungkin bersedia untuk menambah had dasar anda untuk Premis-Premis Harta.
Insurans untuk Harta Movable
Sesetengah perniagaan memajak atau meminjam harta benda untuk digunakan jauh dari premis mereka. Berikut adalah beberapa contoh:
- Seorang kontraktor bangunan menyewa jentolak untuk digunakan dalam projek pembinaan.
- Firma perakaunan menyewa komputer riba untuk digunakan dalam program latihan luar tapak.
- Firma arkitek memegang acara sosial untuk pelanggan dalam ruang yang disewa dari premisnya. Firma menghiasi ruang dengan karya seni yang dipinjam dari artis.
Cawangan berasingan insurans harta, yang dipanggil insurans laut dalam, direka untuk melindungi harta alih. Terdapat banyak jenis insurans marin pedalaman, dan masing-masing bertujuan untuk menampung jenis harta tertentu. Banyak dasar marin pedalaman secara automatik melindungi harta milik seseorang selain daripada yang dilindungi.
Dalam contoh di atas, kontraktor boleh menginsuranskan jentolak yang disewa di bawah dasar peralatan kontraktor . Firma perakaunan boleh menginsuranskan komputer yang disewa di bawah dasar pemprosesan elektronik . Untuk memastikan karya seni yang dipinjam, firma seni bina boleh membeli liputan seni halus .
Sekiranya perniagaan anda menggunakan disewa, disewa atau dipinjam dari premis anda, anda mungkin memerlukan insurans marin pedalaman. Tanya ejen insurans anda atau broker jenis insurans yang paling sesuai dengan keperluan anda.
Tidak Dilindungi oleh Polisi Liabiliti
Tindakan undang-undang yang timbul daripada kerosakan kepada harta orang lain yang anda gunakan dalam perniagaan anda tidak mungkin dilindungi oleh dasar liabiliti anda. Dalam contoh Pemesinan Maraton yang diterangkan di atas, anggap syarikat insurans Marathon membayar Larry's Lathing $ 25,000 (had untuk Harta Orang Lain) untuk kerosakan pada mesin bubut. Larry's Lathing mendakwa Marathon Machining untuk baki $ 50,000 untuk menggantikan mesin penggali.
Pemesinan Marathon diinsuranskan untuk liabiliti di bawah dasar liabiliti am standard ISO. Jika Marathon mengemukakan tuntutan kepada syarikat insuransnya, syarikat insurans mungkin akan menolak liputan. Dasar liabiliti tidak termasuk kerosakan harta benda peribadi dalam penjagaan, jagaan atau kawalan tertanggung. Latihan itu berada dalam tahanan Marathon apabila kebakaran berlaku. Oleh itu, kerosakan pada mesin bubut akan dikenakan pengecualian .