Apa duit syiling?
Fasal insurans bersama muncul dalam seksyen syarat dasar harta komersil. Tujuannya adalah untuk menggalakkan pemilik harta untuk membeli jumlah insurans yang mencukupi. Jika kerugian berlaku, klausa menghukum pemegang polisi yang telah menginsuranskan harta mereka dengan memaksa mereka untuk menjadi "dermaga." Ini bermakna pemegang polisi perlu membayar sebahagian daripada kehilangan itu sendiri.
Sekiranya insurans bersama dengan harta anda, peratusan insurans bersama, seperti 80 peratus atau 90 peratus, hendaklah muncul dalam perisytiharan harta benda. Peratusan ini mewakili jumlah insurans yang perlu anda simpan. Jumlah ini dinyatakan sebagai peratusan nilai harta anda yang diinsuranskan.
Sebagai contoh, anggap anda baru membeli polisi harta komersil yang merangkumi peratusan insurans sebanyak 90 peratus. Dasar ini meliputi bangunan dan harta peribadi anda, masing-masing bernilai $ 2 juta dan $ 500,000.
Untuk memenuhi syarat-syarat insurans, anda mesti memastikan bangunan anda sekurang-kurangnya $ 1.8 juta (90 peratus daripada $ 2 juta). Begitu juga, anda mesti memastikan harta peribadi anda sekurang-kurangnya $ 450,000 (90 peratus daripada $ 500,000).
Masa Penalti
Masalah utama dengan klausa insurans adalah masa penalti.
Penanggung insurans menilai batas polisi anda pada masa kehilangan kerugian berlaku . Dalam contoh terdahulu, anda memenuhi keperluan insurans bersama dalam polisi anda apabila anda membeli liputan. Walau bagaimanapun, harta anda boleh meningkatkan nilai semasa tempoh polisi. Sekiranya kerugian berlaku dan anda gagal membeli liputan tambahan, had anda mungkin tidak mencukupi jumlah yang diperlukan oleh klausa insurans. Jika had anda tidak mencukupi, anda akan tertakluk kepada hukuman bersama.
Terdapat beberapa sebab mengapa harta anda boleh meningkatkan nilai. Mungkin anda telah memperoleh harta baru , seperti perabot atau peralatan komputer, yang anda tidak memiliki apabila polisi anda dikeluarkan. Bangunan mungkin meningkat nilai semasa tempoh polisi disebabkan oleh inflasi, peningkatan kos pembinaan, atau pasaran hartanah panas yang panas. Anda mungkin tidak menyedari bahawa nilai harta anda meningkat sehingga kerugian berlaku.
Pilihan Nilai yang Disepakati
Seperti namanya, nilai yang dipersetujui adalah nilai harta yang anda dan penanggung insurans anda bersetuju pada permulaan tempoh polisi anda. Untuk mendapatkan liputan berdasarkan nilai yang dipersetujui, anda perlu menyerahkan pernyataan nilai kepada penanggung insurans anda sebelum polisi anda bermula atau diperbaharui. Penyataan nilai adalah senarai harta anda yang diinsuranskan (bangunan dan harta peribadi) yang merangkumi nilai setiap item.
Nilai harta hendaklah dinyatakan dari segi kos penggantian atau nilai tunai sebenar, mengikut mana-mana yang terpakai di bawah polisi anda.
Kenyataan nilai biasanya disediakan berdasarkan bentuk ISO standard atau bentuk serupa yang disediakan oleh syarikat insurans anda. Tanya ejen atau broker anda untuk bantuan jika anda memerlukan bantuan melengkapkan borang.
Sebaik sahaja anda telah memberikan pernyataan nilai kepada penanggung insurans anda, klausa insurans dalam polisi anda akan digantung selama satu tahun (terma polisi anda). Sekiranya kerugian berlaku, harta anda akan dinilai berdasarkan nilai yang dipersetujui selagi anda telah menginsuranskan harta anda untuk jumlah itu. Untuk meneruskan liputan nilai yang dipersetujui pada tahun berikutnya, anda mesti menyerahkan pernyataan nilai baru sebelum tamat tempoh polisi anda. Sekiranya anda gagal menyediakannya, liputan nilai yang dipersetujui anda akan luput dan klausa insurans akan diaktifkan semula.
Had Nilai Perlu Sama Sama
Untuk mendapatkan perlindungan daripada insurans bersama di bawah klausa nilai yang dipersetujui, anda mesti mengekalkan had sama dengan nilai yang dipersetujui. Iaitu, jika kenyataan nilai anda menunjukkan bahawa kos untuk menggantikan bangunan anda adalah $ 2 juta, anda mesti mengekalkan had bangunan sekurang-kurangnya $ 2 juta. Jika kerugian berlaku dan anda gagal mengekalkan had yang ditunjukkan dalam pernyataan nilai anda, anda mungkin terjebak membayar sebahagian kerugiannya.
Di bawah klausa nilai yang dipersetujui, kebanyakan syarikat insurans anda akan membayar kerugian kepada harta yang rosak adalah perkadaran bahawa had untuk harta itu dikenakan kepada nilai yang dipersetujui harta itu yang ditunjukkan dalam penyata nilai. Sebagai contoh, anggap anda memiliki sebuah bangunan yang anda telah diinsuranskan berdasarkan kos penggantian. Anda telah menginsuranskan bangunan anda pada had $ 1.5 juta. Walau bagaimanapun, pernyataan nilai anda menunjukkan bahawa kos penggantian bangunan anda adalah $ 2 juta. Dasar anda termasuk $ 1000 yang boleh ditolak .
Hailstorm yang teruk menyebabkan kerosakan $ 100,000 ke bumbung bangunan anda. Penanggung insurans anda akan membandingkan nilai yang dipersetujui bangunan anda hingga batas dasar anda. Kerana anda mempunyai underinsured bangunan anda dengan $ 500,000, syarikat insurans anda tidak akan membayar kerugian anda sepenuhnya. Sebaliknya, ia akan membayar hanya $ 74,000. Inilah perhitungan:
$ 1.5 juta (had bangunan anda) dibahagikan dengan $ 2 juta (nilai yang dipersetujui) = .75
.75 kali 100,000 (jumlah kerugian) = $ 75,000
$ 75,000 kurang $ 1,000 boleh ditolak = $ 74,000
Liputan Pendapatan Perniagaan
Satu pilihan bagi liputan nilai yang dipersetujui juga boleh didapati di bawah insurans pendapatan perniagaan . Apabila perlindungan ini dibeli, klausa insurans yang terdapat dalam bentuk pendapatan perniagaan tidak terpakai.
Jika anda ingin memulakan liputan nilai yang dipersetujui, anda mesti memberitahu syarikat insurans anda. Anda juga harus menyerahkan lembaran kerja pendapatan perniagaan yang membentangkan pendapatan yang diunjurkan dan perbelanjaan operasi untuk setiap perkara berikut:
- Tempoh dua belas bulan sebelum tarikh pada lembaran kerja
- Tempoh dua belas bulan yang mengikuti permulaan liputan nilai yang dipersetujui (biasanya tarikh permulaan polisi anda)
Untuk meneruskan pilihan nilai yang dipersetujui setiap tahun, anda mesti menyerahkan lembaran kerja pendapatan perniagaan baru sebelum pembaharuan polisi anda. Jika anda telah memilih pilihan ini di bawah insurans pendapatan perniagaan, nilai yang dipersetujui hendaklah disenaraikan dalam bahagian pengisytiharan polisi harta anda. Nilai ini sepatutnya sama dengan peratusan syiling yang ditunjukkan dalam perisytiharan yang didarabkan oleh anggaran pendapatan dan perbelanjaan bersih anda (item # 2 di atas).
Contohnya, anggap liputan pendapatan perniagaan anda tertakluk kepada 50 peratus insurans bersama. Anggaran pendapatan dan perbelanjaan bersih anda untuk 12 bulan akan datang ialah $ 1 juta. Had pendapatan perniagaan anda mestilah sekurang-kurangnya $ 500,000 (50 peratus daripada $ 1 juta). Sekiranya anda mengekalkan kerugian pendapatan perniagaan sebanyak $ 100,000 dan had pendapatan perniagaan anda sekurang-kurangnya $ 500,000, tiada insurans bersama akan dikenakan. Kerugian $ 100,000 anda perlu dibayar sepenuhnya (jika tiada potongan dikenakan).
Dalam contoh terdahulu, anggap had pendapatan perniagaan anda hanya $ 400,000. Anda telah gagal membeli had insurans yang diperlukan. Insurer yang paling akan membayar ialah $ 80,000, dikira seperti berikut:
Had $ 400,000 dibahagikan dengan nilai $ 500,000 yang dipersetujui = .80
$ 100,000 kali kerugian .80 = $ 800,000