Kepentingan Perlindungan Pendapatan Perniagaan
Steve's Flowers
Steve memiliki kedai bunga yang dipanggil Steve's Flowers. Steve mengendalikan kedainya di ruang komersial yang dia sewa di pusat bandar.
Pendapatan kedai diperolehi sepenuhnya daripada jualan bunga. Steve membeli bunga potong dari pemborong dan kemudian menjualnya kepada pelanggan runcit. Dia menjual beberapa bunga di tandan dan yang lain dalam perkiraan.
Steve's Flowers mempunyai kawasan kerja di belakang kedai yang dilengkapi dengan peti sejuk berjalan kaki. Walk-in digunakan untuk menyimpan bunga pukal serta susunan yang lengkap. Kedai ini juga mempunyai ruang runcit untuk pelanggan. Kawasan ini mempunyai satu peti sejuk yang digunakan oleh Steve untuk memaparkan aturan kecil.
Perniagaan bunga Steve menghabiskan sebahagian besar pendapatan kasarnya pada bekalan (bunga, pasu, reben dll), sewa, gaji, dan utiliti. Pendapatan kotor Steve adalah kira-kira $ 600 setiap hari. Dia menghabiskan purata $ 400 sehari untuk sewa, utiliti, gaji, bunga dan keperluan perniagaan yang lain. Kedai itu mendapat keuntungan sebelum cukai sebanyak $ 200 sehari, yang boleh diterima oleh Steve. Steve telah menginsuranskan kedainya di bawah dasar harta komersil .
Dasar ini tidak termasuk pendapatan perniagaan atau liputan perbelanjaan tambahan .
Kerugian Steve
Suatu hari, angin puting beliung melanda bandar, merosakkan kedai Steve. Bangunan kini tidak dapat digunakan. Peti sejuk hilang. Bahagian kedai telah rosak dan semua bunga telah musnah. Steve menyerahkan tuntutan kepada penanggung insurans hartanahnya.
Beberapa hari kemudian, pelaras insurans kelihatan memeriksa kerosakan. Penilai itu merujuk Steve kepada kontraktor yang boleh melakukan pembaikan itu. Dia kemudian mengeluarkan cek supaya Steve boleh menggantikan peti sejuk yang hilang.
Apabila Steve menghubungi pembekal peralatannya, dia belajar bahawa peti sejuk sukar untuk datang kerana ribut. Pembekalnya akan menghantar peralatan baru, tetapi ia tidak akan tiba selama dua minggu. Dia mendengar lebih banyak berita buruk daripada kontraktor. Kontraktor tidak boleh memulakan kerja di kedai Steve selama tiga minggu. Pembaikan akan mengambil masa seminggu. Kedai Steve boleh ditutup selama sebulan.
Ramai (tetapi tidak semua) perbelanjaan Steve akan berterusan selepas bencana walaupun perniagaannya ditutup. Steve perlu membayar sewa dan utilitinya. Untuk memastikan kontrak bunga borongnya, Steve mesti membuat pesanan minimum dengan pembekalnya. Steve's Flowers membelanjakan kira-kira $ 300 sehari dalam perbelanjaan walaupun perniagaan itu tidak menjana sebarang pendapatan. Itu berjumlah $ 9,000 sebulan dalam perbelanjaan. Setelah perniagaan berjalan dan berjalan lagi, ia perlu menjana untung selama beberapa bulan untuk menampung pendapatan yang hilang.
Liputan Pendapatan Perniagaan
Ia kini 30 hari kemudian. Steve telah tidak memperoleh pendapatan bersih (keuntungan bersih sebelum cukai pendapatan) manakala kedai bunga telah ditutup.
Perniagaan ini juga telah menanggung $ 9,000 dalam perbelanjaan berterusan ($ 300 per hari kali 30). Sekiranya angin puting beliung tidak berlaku, kedai itu akan menjana keuntungan bersih $ 6,000 ($ 200 sehari 30 hari). Kerana ribut, Bunga Steve telah mengalami kerugian perniagaan sebanyak $ 15,000 ($ 6,000 dalam keuntungan yang hilang ditambah $ 9,000 dalam perbelanjaan berterusan). Sekiranya Steve membeli insurans pendapatan perniagaan , kerugiannya $ 15,000 akan dilindungi.
Perhatikan bahawa beberapa bentuk pendapatan perniagaan termasuk jenis deductible dipanggil tempoh menunggu. Tempoh tunggu biasa ialah 72 jam. Tempoh menunggu selama 3 hari akan mengurangkan pembayaran kerugian pendapatan perniagaan Steve sebanyak kira-kira $ 1,500.
Liputan Perbelanjaan Tambahan
Katakan bahawa ia adalah hari selepas tornado. Pembekal bunga Steve tidak terjejas oleh ribut. Sejak Steve masih mempunyai akses kepada bunga, dia memutuskan untuk menyewa ruang di lokasi lain di mana untuk menjalankan perniagaannya buat sementara waktu.
Dia akan menggunakan ruang gantian sehingga lokasi tetapnya telah diperbaiki. Steve bergerak beberapa barang yang telah selamat dari puting beliung ke lokasi sementara. Dia menyewa peti sejuk, membeli beberapa bekalan, dan naik dan berjalan dalam beberapa hari.
Jika Steve telah membeli liputan perbelanjaan tambahan, kos yang ditanggungnya untuk menjalankan perniagaannya di lokasi sementara akan dilindungi. Insuransnya akan meliputi perkara berikut:
- Kos untuk menyewa bangunan sementara
- Kos untuk menyewa peti sejuk sementara
- Kos untuk berpindah ke lokasi sementara, serta kos untuk kembali ke lokasi tetapnya selepas pembaikan selesai
- Kos pembekalan diperlukan untuk mengendalikan perniagaan di lokasi sementara
Akhirnya
Walaupun senario yang digariskan di atas adalah terlalu banyak, mereka menunjukkan nilai pendapatan perniagaan dan perlindungan belanja tambahan. Perlindungan ini boleh menghalang perniagaan kecil daripada gagal selepas bencana . Perniagaan yang tidak mempunyai perlindungan ini mungkin gagal sekalipun ia diinsuranskan untuk kerugian fizikal di bawah dasar harta komersil.
Perkara yang disunting oleh Marianne Bonner