Siapa yang Perlu?
Kebanyakan perniagaan yang membeli liputan DIC mempunyai banjir besar atau pendedahan gempa bumi.
Perniagaan biasanya membeli liputan ini untuk salah satu daripada sebab berikut:
- Penanggung insurans hartanahnya tidak dapat atau tidak mahu menyediakan insurans gempa bumi atau banjir.
- Penginsurans hartanah komersialnya sanggup menyediakan insurans banjir atau gempa bumi, tetapi premium lebih daripada perniagaan yang ingin membayar.
- Perniagaan ini telah membeli insurans banjir atau gempa bumi tetapi memerlukan had tambahan.
Dasar Vary
Insurans DIC biasanya disediakan sebagai dasar yang berasingan. Ia adalah jenis insurans marin pedalaman. Kebanyakan negeri tidak memerlukan penanggung insurans DIC untuk memfailkan kadar atau bentuk polisi mereka dengan pengawal selia insurans. Oleh itu, penanggung insurans secara umumnya bebas untuk menggunakan apa sahaja bentuk dan kadar yang mereka pilih. Borang DIC standard boleh didapati, tetapi kebanyakan syarikat insurans yang menawarkan insurans DIC menggunakan bentuk proprietari mereka sendiri. Akibatnya, dasar DIC berbeza dari satu penanggung insurans ke seterusnya.
Boleh jadi Rendah atau Berlebihan
Dasar DIC mungkin dikenakan secara asas atau berlebihan.
Sekiranya perniagaan tidak mempunyai insurans banjir atau gempa bumi lain, polisi DIC seharusnya menjadi insurans utama. Sekiranya perniagaan mempunyai liputan banjir atau gempa bumi, polisi ini akan menyediakan liputan yang berlebihan.
Sebagai contoh, katakan bahawa ABC Manufacturing memiliki gudang yang terletak di kawasan yang terdedah kepada banjir.
ABC membeli dasar banjir melalui Program Insurans Banjir Nasional (NFIP). Dasar banjir menyediakan had maksimum $ 500,000 untuk bangunan harta dan $ 500,000 untuk harta peribadi. Walau bagaimanapun, nilai gudang dan kandungannya adalah lebih kurang $ 8 juta. ABC Manufacturing membeli dasar DIC yang menyediakan had $ 7 juta untuk kedua-dua bangunan dan isinya.
Ambil perhatian bahawa sesetengah penanggung insurans DIC akan menyediakan insurans banjir ke atas harta yang terletak di zon banjir hanya jika harta tersebut telah dilindungi di bawah program banjir persekutuan.
Ciri-ciri Dasar DIC
Walaupun dasar DIC berbeza-beza, mereka mempunyai banyak ciri biasa. Berikut adalah gambaran keseluruhan liputan DIC.
Peril yang Dilindungi
Sesetengah polisi DIC ditulis pada bentuk peril yang dinamakan. Dasar-dasar ini menghadkan liputan kepada peril yang dinyatakan (biasanya banjir dan / atau gempa bumi). Dasar-dasar lain ditulis pada semua bentuk risiko. Mereka merangkumi kerugian fizikal secara langsung atau kerosakan kepada harta yang dilindungi oleh sebarang sebab kerugian yang tidak dikecualikan secara khusus. Kata-kata "berisiko" boleh menipu kerana dasar biasanya tidak termasuk bahaya (selain daripada gempa bumi atau banjir) yang dilindungi oleh dasar harta komersil pemegang polisi.
Sebelum membeli dasar DIC, lihat definisi banjir dan gempa bumi .
Istilah-istilah ini mungkin tidak mempunyai makna yang sama dalam dasar DIC seperti yang mereka lakukan dalam dasar harta komersil standard. Selain itu, definisi dalam dasar DIC boleh bertentangan dengan dasar-dasar banjir atau gempa bumi.
Contohnya, katakan perniagaan anda diinsuranskan untuk banjir di bawah kedua-dua dasar NFIP dan dasar DIC. Dasar banjir persekutuan merangkumi aliran lumpur melalui definisi banjir . Walau bagaimanapun, dasar DIC anda secara khusus mengecualikan lumpur lumpur dan lumpur . Walaupun ia meliputi banjir, takrif istilah ini tidak termasuk lumpur. Konflik antara banjir dan polisi DIC anda mungkin bermasalah jika perniagaan anda mengalami kerugian yang disebabkan oleh lumpur.
Kebanyakan dasar DIC tidak termasuk kerugian yang disebabkan oleh penguatkuasaan kod bangunan. Kod bangunan menetapkan piawaian minimum yang mesti dipenuhi apabila bangunan baru dibina.
Kod-kod ini sering digunakan untuk bangunan sedia ada yang diperbaiki atau dibina semula selepas mengalami kerosakan teruk. Mereka boleh meningkatkan kos pembaikan bangunan dengan ketara. Nasib baik, sesetengah penanggung insurans DIC menawarkan insurans pelan bangunan sebagai pilihan perlindungan.
Had dan Deductibles
Dasar DIC biasanya mengandungi had berasingan untuk banjir dan gempa bumi. Jenis had berbeza dari dasar kepada dasar. Sesetengah mengandungi kedua-dua had kejadian dan had agregat. Lain-lain hanya mengandungi had agregat.
Semua dasar DIC mengandungi deduktibles , dan biasanya lebih besar daripada yang terdapat pada polisi hartanah komersil standard. Seperti deduktibles yang terdapat dalam dasar gempa, deductibles DIC sering berdasarkan peratusan nilai yang diinsuranskan. Sebagai contoh, anggap nilai yang diinsuranskan bangunan adalah $ 1 juta dan boleh ditolak adalah 10 peratus. Sekiranya bangunan menanggung kerosakan sebanyak $ 300,000, syarikat insurans akan membayar hanya $ 200,000 untuk kerugian tersebut. Ia akan menolak potongan $ 100,000 ($ 1 juta X .1 = $ 100,000) daripada jumlah kerugian $ 300,000.
Bergantung kepada polisi, potongan boleh dipisahkan secara berasingan kepada setiap bangunan, ke setiap lokasi, atau ke semua harta di semua lokasi. Pada amnya, potongan yang dikenakan ke atas setiap bangunan adalah lebih baik kerana ia mungkin lebih kecil daripada yang boleh ditolak yang terpakai bagi semua harta yang diinsuranskan.
Bergantung kepada polisi, insurans DIC boleh membayar kerugian berdasarkan nilai tunai sebenar atau kos penggantian harta yang rosak. Umumnya, anda harus membeli polisi DIC yang membayar kerugian dengan cara yang sama dengan dasar harta komersial anda.
Tiada duit syiling
Kebanyakan dasar DIC tidak mengandungi klausa insurans . Ini membolehkan para pemegang polisi menginsuranskan harta mereka kurang daripada nilai penuhnya tanpa rasa takut terhadap penalti untuk insurans. Ia juga membolehkan penanggung insurans menampung harta kurang daripada nilai penuhnya. Begitu juga dengan hartanah yang terletak di kawasan yang sangat terdedah kepada gempa bumi. Penanggung insurans DIC mungkin bersedia membina bangunan untuk kerugian gempa tetapi hanya untuk satu bahagian, seperti 50 atau 75 peratus, dari nilai penggantiannya.
Pendapatan Perniagaan dan Perbelanjaan Tambahan
Akhir sekali, dasar DIC boleh meliputi kerugian pendapatan dan perbelanjaan tambahan yang disebabkan oleh kerosakan fizikal kepada harta yang dilindungi oleh banjir atau gempa bumi. Sekiranya syarikat anda memerlukan pendapatan perniagaan dan / atau insurans perbelanjaan tambahan , pastikan ia termasuk dalam mana-mana polisi DIC yang anda beli.