Berapa Liputan Pendapatan Perniagaan Adakah Anda Perlu?

Hati-hati Penalti Hukuman

Jika anda seorang pemilik perniagaan yang telah memutuskan untuk membeli liputan pendapatan perniagaan , anda mungkin menghadapi dilema. Apakah had insurans yang perlu anda beli? Menjawab soalan ini boleh menjadi rumit kerana memerlukan beberapa pengiraan yang kompleks.

Unjuran yang Diperlukan

Kerugian pendapatan perniagaan dikira berdasarkan jumlah pendapatan syarikat anda sebenarnya kehilangan semasa perniagaan anda ditutup. Insurer yang paling tinggi akan membayar kerugian adalah had pendapatan perniagaan insurans.

Untuk memilih had yang mencukupi, anda mesti membuat dua ramalan berikut:

1. Jumlah pendapatan syarikat anda dijangka menjana selama dua belas bulan akan datang. Had pendapatan perniagaan anda dikira berdasarkan perkiraan pendapatan masa depan anda.
2. Jumlah masa yang anda perlukan untuk membaiki harta yang rosak selepas kerugian fizikal. Iaitu, jika perniagaan anda terpaksa ditutup kerana harta telah rosak, berapa banyak masa yang anda perlukan untuk melakukan pembaikan dan dapatkan perniagaan anda dan berlari lagi? Dalam insurans pendapatan perniagaan, jangka masa ini dipanggil tempoh pemulihan .

Unjuran ini tidak mudah dibuat. Namun, kedua-duanya adalah penting untuk menentukan jumlah liputan yang sesuai untuk syarikat anda.

Definisi Pendapatan Perniagaan

Salah satu cabaran pertama dalam memilih had pendapatan perniagaan adalah memahami maksud pendapatan perniagaan . Di bawah banyak bentuk pendapatan perniagaan (termasuk bentuk ISO standard), istilah ini bermaksud jumlah yang berikut:

1. Pendapatan bersih, yang bermaksud keuntungan atau kerugian bersih sebelum cukai pendapatan
2. Perbelanjaan operasi biasa yang berterusan selepas kerugian. Ini termasuk gaji.

Sekiranya perniagaan anda memperoleh pendapatan dengan menyewa harta kepada orang lain, anda boleh memasukkan atau mengecualikan pendapatan sewa anda dalam pengiraan pendapatan perniagaan anda. Apabila nilai sewa dikecualikan dalam pengiraan, tiada perlindungan akan disediakan untuk kehilangan pendapatan sewa.

Sekiranya syarikat anda menghasilkan semua pendapatannya daripada hartanah sewa, pendapatan perniagaan anda akan terdiri daripada pendapatan sewa sahaja.

Mengira Pendapatan Perniagaan

Cara paling tepat untuk memproyeksikan pendapatan 12 bulan anda adalah menggunakan lembaran kerja pendapatan perniagaan. Anda boleh menggunakan lembaran kerja ISO standard atau yang disediakan oleh syarikat insurans anda. Jika anda memerlukan lembaran kerja, minta ejen atau broker anda untuk mendapatkannya untuk anda.

Lembaran kerja menggariskan proses langkah demi langkah untuk mengira pendedahan pendapatan perniagaan anda. Langkah pertama ialah menentukan berapa pendapatan perniagaan anda yang dihasilkan dalam tempoh dua belas bulan sebelum ini. Seterusnya, anda menganggarkan pendapatan anda untuk dua belas bulan akan datang. Anda boleh membuat unjuran anda dengan menyesuaikan angka sejarah 12-bulan anda untuk mencerminkan sebarang perubahan yang anda harapkan sepanjang tahun yang akan datang. Sebagai contoh, jika anda menjangkakan jualan anda meningkat sebanyak 10 peratus, anda boleh meningkatkan unjuran pendapatan anda dengan sewajarnya.

Sesetengah pemilik perniagaan mungkin mendapati lembaran kerja pendapatan perniagaan membingungkan. Jika lembaran kerja kelihatan terlalu mengelirukan, minta akauntan anda untuk melengkapkannya untuk anda.

Memproyeksikan Tempoh Pemulihan

Sebaik sahaja anda telah menyiapkan unjuran pendapatan 12 bulan anda, anda perlu menganggarkan tempoh pemulihan. Untuk melindungi perniagaan anda, anggaran anda harus berdasarkan senario terburuk.

Sebagai contoh, katakan anda memiliki sebuah bangunan di mana anda mengendalikan sebuah gudang. Jika bangunan dimusnahkan oleh kebakaran atau angin puting beliung, berapa banyak masa yang anda perlukan untuk mendapatkan perniagaan anda berjalan semula? Membina semula bangunan melibatkan banyak langkah. Pertama, pelaras insurans akan menilai kerugian tersebut. Seterusnya, anda memerlukan arkitek untuk merekabentuk bangunan baru dan kontraktor untuk melakukan pembinaan. Sebaik sahaja anda telah mempertimbangkan semua langkah yang terlibat dalam membina semula, anda boleh menganggarkan berapa banyak masa yang akan mereka ambil. Tempoh pemulihan anggaran anda ialah enam bulan, setahun, atau lebih lama.

Hati-hati Penalti Hukuman!

Banyak bentuk pendapatan perniagaan termasuk klausa insurans . Fasal ini mengenakan penalti jika had dasar anda kurang dari jumlah yang diperlukan. Sekuriti insurans dikenakan kepada polisi anda jika peratuan insurans yang disenaraikan dalam perisytiharan.

Peratusan boleh di mana saja dari 50% hingga 125%. Ia menunjukkan jumlah insurans yang anda mesti bawa untuk mengelakkan penalti.

Sebagai contoh, anggap anda telah membeli liputan pendapatan perniagaan berdasarkan unjuran pendapatan sebanyak $ 1 juta. Dasar anda termasuk keperluan insurans sebanyak 80%. Untuk mengelakkan penalti, anda mesti membeli sekurang-kurangnya $ 800,000 (.80 X $ 1 juta). Anda membeli hanya $ 700,000 sebagai langkah penjimatan kos.

Tiga bulan ke dalam tempoh dasar anda api meletus di gudang anda. Kebakaran merosakkan bangunan, memaksa anda menutup perniagaan anda selama beberapa minggu. Anda mengalami kerugian $ 175,000 akibat penutupan. Anda telah menginsuranskan pendedahan pendapatan perniagaan anda dengan kurang $ 100,000. Begini bagaimana syarikat insurans anda mengira pembayaran kerugian anda:

Bayaran kehilangan maksimum = jumlah kerugian X (had yang dibeli / had yang diperlukan)

Amaun yang dibayar oleh syarikat insurans anda membayar = $ 175,000 X (700,000 / 800,000) atau $ 153,125

Anda perlu membayar baki $ 21,875 sendiri. Jumlah ini mewakili penalti bersama. Anda boleh mengelakkan penalti dengan membeli liputan pendapatan perniagaan yang diperlukan. Pilihan lain adalah untuk mengelakkan sama sekali insurans bersama dengan membeli liputan pendapatan perniagaan berdasarkan asas nilai yang dipersetujui .

Pengesahan Pelarasan Premium

Seperti yang dinyatakan di atas, adalah penting untuk membeli liputan pendapatan perniagaan yang mencukupi untuk mengelakkan penalti bersama. Walau bagaimanapun, ia juga mungkin untuk membeli terlalu banyak insurans. Jika had yang anda beli melebihi jumlah yang diperlukan oleh klausa insurans, anda akan membazirkan wang ke atas insurans yang tidak digunakan. Penyelarasan Pelarasan Premium menyediakan penyelesaian kepada masalah ini.

Pengendorsan memberikan bayaran balik jika had pendapatan perniagaan anda melebihi jumlah yang diperlukan oleh klausa insurans. Anda perlu mengemukakan dua laporan nilai pendapatan perniagaan anda kepada syarikat insurans anda. Seseorang mesti difailkan apabila dasar anda dimulakan (atau apabila disokongnya). Yang kedua mesti dikemukakan dalam tempoh 120 hari dari tarikh polisi anda berakhir. Penanggung insurans anda akan membandingkan had yang anda beli ke had yang diperlukan berdasarkan nilai sebenar anda. Jika had yang anda beli melebihi had yang diperlukan, penanggung insurans anda akan mengembalikan premium berlebihan.