Gangguan utiliti boleh menyebabkan kerosakan fizikal ke bangunan atau harta peribadi di premis anda. Ia juga boleh memaksa perniagaan anda ditutup, menyebabkan kehilangan pendapatan atau menanggung perbelanjaan tambahan. Anda boleh melindungi perniagaan anda daripada kedua-dua jenis kerugian dengan membeli insurans gangguan utiliti.
Kerosakan Fizikal kepada Harta
Salah satu risiko pemadaman utiliti adalah kerosakan fizikal kepada harta milik perniagaan. Contoh berikut menunjukkan bagaimana ini boleh berlaku.
Tracy memiliki empat kedai bakar runcit yang dipanggil Toothsome Treats. Kedai menjual kek dan kue mewah, semuanya disediakan di kemudahan pembuatan yang dimilikinya oleh syarikat.
Pada suatu hari, kilat merosakkan sebuah substasi yang dimiliki oleh utiliti elektrik tempatan, Endurance Electric. Pencawang ini terletak beberapa batu dari kemudahan pengeluaran Toothsome Treats. Bangunan itu kehilangan kuasa selama tiga hari. Kek dan kuki yang dalam pengeluaran apabila gangguan berlaku hilang.
Telur, susu dan bahan mentah lain yang disimpan dalam peti sejuk hilang akibat kerosakan. Secara keseluruhannya, Toothsome Treats mengalami kehilangan $ 25,000 akibat gangguan.
Tracy mengemukakan tuntutan kepada penanggung insurans hartanah komersial 'Toothsome Treats'. Dia terkejut apabila dia menerima surat daripada penanggung insuransnya menafikan tuntutannya.
Penanggung insurans memetik pengecualian perkhidmatan utiliti dalam dasar hartanah Toothsome Treats sebagai alasan tuntutan tidak dilindungi.
Pengecualian Perkhidmatan Utiliti
Walaupun dasar hartanah berbeza-beza, banyak mengandungi pengecualian perkhidmatan utiliti yang terdapat dalam bentuk ISO Special Causes of Loss. Pengecualian ini menghapuskan perlindungan untuk kerugian atau kerosakan yang disebabkan oleh kegagalan kuasa, komunikasi, air atau perkhidmatan utiliti lain yang dibekalkan ke premis yang dinyatakan. "Kegagalan perkhidmatan utiliti" termasuk kekurangan kapasiti yang mencukupi dan pengurangan bekalan (seperti coklat).
Dasar hartanah komersial tidak termasuk gangguan perkhidmatan utiliti yang disebabkan oleh kegagalan yang berasal dari premis anda . Iaitu, gangguan tidak dikecualikan jika disebabkan oleh kegagalan peralatan yang tidak terletak di premis anda. Gangguan yang dialami oleh Toothsome Treats berasal dari pencawang yang terletak jauh dari harta bakeri.
Di masa lalu, dasar ISO tidak mengecualikan gangguan yang mengakibatkan kegagalan peralatan yang berasal dari premis anda. Walau bagaimanapun, pengecualian perkhidmatan utiliti dalam dasar ISO telah diperluaskan pada tahun 2007. Kini tidak termasuk kegagalan yang berasal dari atau di luar premis anda jika ia melibatkan peralatan yang digunakan untuk membekalkan elektrik (atau perkhidmatan utiliti lain) dari sumber luar premis.
Banyak syarikat insurans yang merangka dasar hak milik mereka sendiri telah memasukkan pengecualian yang diperluas ke dalam kontrak insurans mereka.
Inilah contoh bagaimana bahasa diperluas mungkin diterapkan. Katakan kilat itu menyerang sebuah pengubah yang terletak di luar kemudahan pengeluaran Toothsome Treats. Pengubah terletak di harta bakeri, bukan pada harta milik Endurance Electric. Pengubah digunakan oleh utiliti untuk membekalkan kuasa ke kemudahan pengeluaran bakeri. Petir merosakkan pengubah, mencetuskan gangguan kuasa di kemudahan itu. Sekiranya gangguan menyebabkan kerosakan kepada harta milik Toothsome, kerosakan mungkin akan dikecualikan.
Tidak termasuk Surge Power
Pengecualian gangguan utiliti yang terdapat dalam dasar ISO standard tidak termasuk lonjakan kuasa yang disebabkan oleh kejadian yang sama yang menyebabkan kegagalan kuasa.
Sebagai contoh, kilat merosakkan stesen pensuisan, menyebabkan kegagalan kuasa dan lonjakan kuasa pada harta anda. Jika lonjakan kuasa merosakkan sepotong jentera, kerosakan akan dikecualikan. Kedua-dua lonjakan kuasa dan kegagalan kuasa menghasilkan dari peristiwa yang sama, iaitu mogok kilat.
Melindungi Kehilangan oleh Perisai Dilindungi
Akhirnya, pengecualian perkhidmatan utiliti mengandungi pengecualian. Liputan disediakan untuk kerosakan oleh bahaya yang dilindungi yang disebabkan oleh lonjakan kuasa atau kegagalan utiliti. Contohnya, jika lonjakan kuasa atau kehilangan elektrik menyebabkan kebakaran, polisi ini akan merangkumi kerugian atau kerosakan kepada harta benda yang dilindungi oleh kebakaran. Kerugian dilindungi kerana kebakaran adalah bahaya yang diinsuranskan.
Liputan Perkhidmatan Utiliti
Anda boleh membeli balik liputan yang dikecualikan oleh pengecualian perkhidmatan utiliti. ISO menawarkan dua sarana perkhidmatan utiliti standard. Satu merangkumi kerosakan langsung manakala liputan elemen lain (pendapatan perniagaan dan perbelanjaan tambahan) memberi kesan yang lain. Anda boleh membeli salah satu atau kedua-duanya.
Setiap pengendorsan membolehkan anda memilih jenis harta utiliti yang anda ingin tutupi. Pilihan termasuk harta yang digunakan untuk membekalkan:
- Perkhidmatan Air. Termasuk stesen pam dan saluran air
- Perkhidmatan Komunikasi . Bermaksud harta yang digunakan untuk membekalkan perkhidmatan telefon, radio, microwave, atau televisyen. Termasuk talian penghantaran komunikasi, kabel sepaksi, dan geganti gelombang mikro (selain daripada satelit). Garis penghantaran atas boleh dilindungi atau dikecualikan.
- Perkhidmatan Kuasa. Bermakna elektrik, gas, dan wap. Termasuk tumbuhan penjanaan utiliti, stesen penukaran, pencawang, transformer, dan talian penghantaran. Anda boleh memilih untuk menyertakan atau mengecualikan saluran penghantaran atas.
Pengendalian Kerosakan Langsung
Sokongan kerosakan langsung meliputi kehilangan atau kerosakan kepada harta tertutup yang disebabkan oleh gangguan dalam perkhidmatan utiliti ke premis anda. Untuk kerugian atau kerosakan yang akan dilindungi, gangguan tersebut mesti disebabkan oleh kehilangan fizikal langsung atau kerosakan oleh bahaya yang dilindungi kepada jenis harta utiliti yang telah anda pilih untuk dilindungi.
Di bawah sokongan kerosakan langsung, anda boleh memilih liputan perkhidmatan utiliti untuk semua atau sebahagian daripada harta yang dilindungi anda. Sebagai contoh, Toothsome Treats mungkin membeli liputan gangguan bekalan kuasa untuk barangan mudah rosak sahaja. Liputan perkhidmatan utiliti tertakluk kepada had yang ditunjukkan dalam pengesahan. Had ini adalah sebahagian daripada (tidak termasuk) had yang ditunjukkan dalam polisi untuk harta yang dilindungi. Jika tiada had muncul dalam pengesahan, maka liputan perkhidmatan utiliti dimasukkan ke dalam had yang terpakai kepada harta yang dilindungi.
Ambil perhatian bahawa sokongan gangguan utiliti tidak melindungi kehilangan atau kerosakan pada data elektronik . Kerosakan data elektronik boleh diinsuranskan di bawah risiko siber atau dasar pemprosesan elektronik .
Pengesahan Elemen Masa
Sekiranya dasar harta komersil anda termasuk pendapatan perniagaan (juga dikenali sebagai gangguan perniagaan) atau liputan perbelanjaan tambahan , anda boleh melanjutkan liputan itu untuk memasukkan gangguan perkhidmatan utiliti. Sokongan unsur masa perkhidmatan utiliti merangkumi penggantungan operasi di premis anda yang disebabkan oleh gangguan dalam perkhidmatan utiliti ke premis anda. Gangguan ini mesti mengakibatkan kehilangan fizikal langsung atau kerosakan oleh bahaya yang dilindungi terhadap jenis harta yang telah anda pilih untuk menutupi (bekalan air, komunikasi atau bekalan kuasa).