Oleh itu, adalah penting untuk mempertimbangkan perbelanjaan penyingkiran sampah apabila memilih had insurans.
Liputan Pembuangan serpihan
Sebahagian besar dasar harta komersil meliputi kos penyingkiran sampah mengikut cara yang sama dengan bentuk ISO standard. Dasar ISO membahas kos-kos ini dalam satu bahagian yang bertajuk Coverages Tambahan. Ia merangkumi perbelanjaan yang dibebankan untuk menghilangkan sampah harta yang rosak jika kerosakan tersebut hasil daripada kerugian yang dilindungi. Perbelanjaan mesti mengakibatkan kerugian yang berlaku semasa tempoh polisi dan mesti dilaporkan kepada syarikat insurans anda dalam tempoh 180 hari dari tarikh kerugian.
Harta Tanah Dilindungi
Walaupun hampir semua dasar hartanah membayar penghapusan sampah, mereka mungkin tidak meliputi serpihan jenis yang sama. Sesetengah polisi menghadkan liputan kepada serpihan Covere d Property . Mereka tidak menanggung kos untuk membuang serpihan harta benda yang tidak dilindungi.
Sebagai contoh, bayangkan bahawa ribut angin melanda bandar anda, merosakkan gudang anda.
Badai juga merosakkan bangunan bersebelahan dengan anda. Selepas badai telah berakhir, tumpukan serpihan dari bangunan sebelah sampah premis anda. Adakah polisi anda akan menutup kos untuk membuangnya? Jawapannya bergantung kepada perkataan dalam dasar anda. Serpihan itu berasal dari bangunan jiran anda, yang bukan Harta Dilindungi di bawah polisi anda.
Sekiranya liputan penyingkiran sampah anda hanya terpakai kepada serpihan harta yang dilindungi, ia tidak akan melindungi kos untuk membuang jenazah bangunan jiran anda.
ISO memperluaskan liputan penyingkiran serpihan dalam bentuk harta standard pada tahun 2012. Bentuk semasa merangkumi perbelanjaan anda untuk membuang serpihan harta benda dan serpihan lain yang dilindungi di premis yang dijelaskan apabila serpihan itu berpunca daripada punca kerugian yang dilindungi. Serpihan lain bermaksud serpihan harta benda yang tidak dikecualikan secara khusus di bawah perlindungan penyingkiran sampah.
Perlindungan penyingkiran sampah tidak terpakai kepada kos untuk menghapus serpihan harta milik anda tetapi tidak diinsuranskan di bawah dasar tersebut. Contohnya adalah gudang simpanan yang terletak di premis anda yang anda telah memilih untuk meninggalkan tidak diinsuranskan. Juga dikecualikan adalah kos untuk menghapus serpihan mana-mana harta yang dimiliki oleh orang lain dan bukan jenis yang akan dilindungi harta di bawah polisi anda. Sebagai contoh, dasar anda tidak akan menampung kos untuk membuang serpihan pesawat kecil yang dimiliki oleh perniagaan jiran yang ditiup ke atas harta benda anda oleh tornado. Pesawat tidak layak sebagai harta yang dilindungi.
Juga dikecualikan di bawah liputan penyingkiran sampah adalah kos untuk menghapus serpihan harta yang ditetapkan sebagai Tidak Dilindungi.
Ini termasuk kos membuang sampah rumah luar seperti pagar dan pokok.
Had Pembuangan Serpihan Asas
Di bawah borang ISO, had yang disediakan untuk penyingkiran serpihan adalah 25 peratus daripada kos untuk membaiki atau menggantikan harta yang rosak ditambah dengan potongan . Sebagai contoh, anggap syarikat anda mempunyai gudang yang diinsuranskan di bawah dasar harta komersil. Dasar anda termasuk had selimut $ 1 juta yang terpakai untuk bangunan dan kandungannya. Dasar anda termasuk $ 1,000 yang boleh ditolak. Api besar meletus di dalam bangunan, menyebabkan kerosakan $ 500,000. Had penyingkiran serpihan anda ialah 25 peratus daripada ($ 500,000 ditambah $ 1,000) atau $ 125,250.
Jumlah yang anda belanjakan untuk membuang puing-puing termasuk dalam had yang terpakai bagi harta yang rosak. Dalam contoh terdahulu, katakan anda membelanjakan 100,000 untuk membuang serpihan gudang yang rosak dan harta peribadi.
Kos untuk membaiki atau menggantikan harta anda ialah $ 500,000. Jumlah kerugian anda ialah $ 600,000. Kerugian anda perlu dilindungi sepenuhnya (tolak deductible anda) kerana jumlah kerugian anda tidak melebihi had $ 1 juta anda.
Dalam contoh gudang yang diterangkan di atas, anggap bahawa angin ribut merosakkan bangunan jiran anda dan runtuhan runtuhan ke premis anda. Gudang anda melarikan diri dari kerosakan. Oleh kerana tiada Harta Dilindungi telah rosak, dasar anda hanya boleh memberikan had $ 5,000 untuk penyingkiran sampah.
Had $ 25,000 tambahan
Banyak dasar menyediakan tambahan $ 25,000 jika salah satu atau kedua-dua perkara berikut berlaku:
- Perbelanjaan penyingkiran sampah anda melebihi jumlah liputan yang disediakan. Maksudnya, perbelanjaan anda melebihi 25 peratus daripada jumlah kerugian anda ditambah dengan potongan anda.
- Jumlah kos penyingkiran sampah dan kehilangan harta anda melebihi had insurans anda.
Misalnya, gudang anda telah menanggung $ 300,000 dalam kerosakan kebakaran. Kos pembersihan anda adalah tinggi ($ 100,000) kerana harta yang rosak tercemar oleh bahan kimia berbahaya yang disimpan di gudang anda. Had penyingkiran sampah anda ialah $ 75,250 (.25 X $ 301,000) tetapi kos anda adalah $ 100,000. Kos anda melebihi had anda dengan $ 24,750. Mujurlah, tambahan $ 25,000 yang diberikan oleh polisi anda akan meliputi kekurangan itu.
Sekarang anggap kos untuk membaiki harta yang rosak anda ialah $ 825,000. Anda membelanjakan $ 200,000 untuk membuang serpihan dari gudang yang rosak anda. Kos penyingkiran sampah anda tidak melebihi had penyingkiran sampah anda, iaitu 25 peratus daripada ($ 825,000 ditambah $ 1,000) atau $ 206,500. Walau bagaimanapun, jumlah kerugian anda serta kos penyingkiran sampah anda melebihi had $ 1 juta anda ($ 825,000 ditambah $ 200,000 = 1,025,000). Baki $ 25,000 dalam kos gabungan perlu dilindungi oleh had tambahan sebanyak $ 25,000.
Pembersihan Pencemaran dan Serpihan Pencemar
Kebakaran, badai angin dan peril lain boleh merosakkan harta benda yang mengandungi bahan berbahaya. Jika bekas mereka rosak, bahan-bahan ini boleh mencemarkan serpihan yang tertinggal atau meresap ke dalam tanah atau air. Contoh bahan berbahaya adalah bahan kimia, cat, racun serangga, baja, bateri plumbum, petrol, dan asbestos pekat atau penebat.
Banyak negara mempunyai undang-undang yang mengawal pembersihan dan pelupusan bahan-bahan berbahaya, termasuk yang ada di serpihan atau dibebaskan semasa kebakaran atau bencana lain. Bahan tertentu mungkin memerlukan pengendalian khas, yang boleh memacu kos penyingkiran sampah.
Kebanyakan dasar hartanah mengandungi pengecualian pencemaran, yang menghapuskan liputan bagi apa-apa kerosakan yang disebabkan oleh pelepasan atau pelepasan bahan pencemar. Pengecualian tidak terpakai jika pelepasan itu disebabkan oleh sebab kerugian tertentu, suatu istilah yang ditentukan termasuk kebakaran, badai angin, vandalisme , dan banyak lagi bahaya lainnya. Dalam senario yang disebut di atas, gudang anda rosak akibat angin ribut atau kebakaran. Jika pencemaran dilepaskan disebabkan oleh bahaya, kos membersihkannya dan membuangnya harus dimasukkan dalam liputan penyingkiran serpihan anda.
Pembersihan Buangan dari Tanah atau Air
Perhatikan bahawa liputan penyingkiran serpihan khusus tidak termasuk kos pengekstrakan pencemaran dari tanah atau air. Misalnya, gudang anda rosak oleh api. Kebakaran mencairkan gendang logam yang mengandungi baja cecair. Baja itu mencemarkan serpihan bangunan. Ia juga merembes ke dalam tanah dan mencemarkan aliran berhampiran harta anda. Perlindungan penyingkiran serpihan anda hendaklah terpakai kepada kos membersihkan serpihan yang tercemar. Ia tidak akan meliputi kos mengeluarkan baja dari tanah atau aliran.
Walaupun kos pembersihan air dan tanah tidak termasuk di bawah liputan penyingkiran sampah, mereka dilindungi oleh liputan berasingan yang disebut Pollutant Clean-up and Removal. Bagi kos pembersihan untuk dilindungi, pencemaran mesti dilepaskan disebabkan oleh sebab kerugian yang dilindungi. Batasan yang disediakan biasanya rendah, seperti $ 10,000. Had ini adalah yang paling akan dibayar oleh syarikat insurans untuk membersihkan bahan pencemar semasa keseluruhan tempoh polisi.