Demi kesederhanaan, kami akan mengandaikan bahawa semua harta yang disebut dalam contoh berikut diinsuranskan atas dasar kos penggantian pada 100% daripada nilainya (bermaksud tiada jaminan insurans berlaku). Kami juga akan mengabaikan deduktibles .
Had Tertentu
Had tertentu adalah had individu yang terpakai bagi jenis harta tertentu.
Jika harta itu rosak atau dimusnahkan oleh bahaya yang dilindungi, kebanyakan syarikat insurans akan membayar untuk harta itu adalah had tertentu.
Contohnya, katakan anda memiliki bangunan komersil dan perniagaan peribadi (BPP) yang terletak di lokasi yang sama. Kos untuk menggantikan bangunan adalah $ 1 juta manakala kos untuk menggantikan BPP anda ialah $ 500,000. Anda menginsuranskan harta tersebut di bawah polisi yang merangkumi had khusus sebanyak $ 1 juta untuk bangunan dan $ 500,000 untuk BPP.
Had Blanket
Had selimut dikenakan kepada lebih daripada satu jenis harta di lokasi yang sama, atau kepada jenis harta yang sama di pelbagai lokasi. Ia juga boleh digunakan untuk semua jenis harta di pelbagai lokasi.
Dalam senario terdahulu, anggap anda menginsuranskan bangunan dan BPP anda di bawah polisi hartanah yang merangkumi had selimut. Dalam kes ini, dasar anda akan menunjukkan had sebanyak $ 1.5 juta yang terpakai untuk kedua-dua bangunan dan BPP anda.
Had ini akan tersedia jika bangunan anda, harta peribadi anda atau kedua-dua jenis harta itu rosak atau dimusnahkan oleh bahaya yang dilindungi.
Sekarang anggap bahawa dua bangunan komersial anda sendiri yang terletak di lokasi berasingan. Setiap bangunan mengandungi harta peribadi perniagaan. Kos untuk menggantikan harta itu ialah:
Lokasi # 1: $ 1 juta untuk bangunan dan $ 500,000 untuk BPP
Lokasi # 2: $ 1.5 juta untuk bangunan dan $ 700,000 untuk BPP
Jika anda ingin memastikan harta dengan had laju, anda mempunyai tiga pilihan.
- Had berasingan bagi Bangunan dan BPP Anda boleh memilih had selimut $ 2.5 juta untuk Bangunan dan had selimut $ 1.2 juta untuk BPP. Had Bangunan akan dikenakan ke kedua-dua bangunan. Had BPP akan dikenakan kepada BPP di kedua-dua lokasi.
- Had Selimut Terpisih untuk Setiap Lokasi Sebagai alternatif, anda boleh memilih had selimut sebanyak $ 1.5 juta untuk bangunan dan BPP di Lokasi # 1. Had blanket yang berasingan sebanyak $ 2.2 juta akan dikenakan ke bangunan dan BPP di Lokasi # 2.
- Had Selimut tunggal untuk kedua-dua lokasi Pilihan ketiga adalah had tunggal selimut $ 3.7 juta yang terpakai untuk Bangunan dan BPP di kedua-dua lokasi.
Kelebihan Had Selimut
Apabila anda memilih had selimut, keseluruhan had tersedia untuk kerugian kepada mana-mana harta yang tertakluk kepada had. Had selimut memberikan kelebihan utama ke atas had tunggal jika sesetengah harta anda meningkat nilai selepas dasar bermula. Sebagai contoh, anggap anda memilih satu selimut selimut $ 3.7 juta untuk menampung bangunan dan harta peribadi anda sendiri di dua lokasi anda.
Tiga bulan ke dalam istilah polisi anda membeli beberapa peralatan yang anda simpan di Lokasi # 1. Nilai penggantian BPP anda di lokasi # 1 kini $ 650,000.
Petang petang malam memicu kebakaran di bangunan di Lokasi # 1. Bangunan dan semua kandungannya dimusnahkan. Walaupun nilai BPP anda lebih tinggi daripada pada tarikh permulaan polisi anda , kerugian tersebut dilindungi. Jumlah kerugian ($ 1,650,000) adalah kurang daripada had selimut $ 3.7 juta.
Berikut adalah contoh lain yang menunjukkan nilai had selimut. Katakan anda telah memilih untuk memastikan harta anda mempunyai empat had tertentu:
- Bangunan di Lokasi # 1: $ 1 juta
- Bangunan di Lokasi # 2: $ 1.5 juta
- BPP di Lokasi # 1: $ 500,000
- BPP di Lokasi # 2: $ 700,000
Apabila bangunan anda terbakar di Lokasi # 1, jumlah kehilangan harta peribadi anda ($ 650,000) melebihi had anda dengan $ 150,000.
Anda perlu membayar $ 150,000 diri anda.
Sekiranya anda memilih had tertentu, pastikan masing-masing adalah mencukupi. Pastikan untuk meningkatkan had anda jika anda memperoleh harta tambahan atau membuat penambahbaikan terhadap harta semasa tempoh polisi. Jika tidak, had anda mungkin tidak mencukupi untuk menampung kerugian.
Mata Tambahan
Berikut adalah beberapa perkara yang perlu diingat mengenai had selimut.
- Liputan harta yang termasuk had selimut sedikit lebih mahal daripada liputan berdasarkan had tertentu.
- Sekuriti akan dikenakan sekiranya anda menginsuranskan harta anda kurang daripada 100% dari nilainya. Secara amnya, had selimut hanya tersedia jika anda menginsuranskan harta anda sekurang-kurangnya 90% daripada nilainya.
- Tidak kira apa jenis had yang anda pilih, ia mungkin tertakluk kepada potongan.
- Dasar hartanah mungkin termasuk kedua-dua selimut dan had tertentu. Misalnya, had selimut mungkin dikenakan ke bangunan sementara had tertentu dikenakan kepada harta peribadi.
Berhati-hati dengan Fasal Margin!
Akhirnya, beberapa penanggung insurans akan menambahkan klausa margin kepada polisi yang mengandungi had selimut. Fasal ini dimasukkan melalui pengesahan. Ia mengurangkan jumlah yang anda akan terima daripada syarikat insurans anda jika harta anda mengalami kerugian besar. Sekiranya anda mencari klausa margin yang melekat pada polisi hartanah anda, minta penanggung insurans anda mengeluarkannya.