1. Pembinaan
Unsur bangunan yang paling asas adalah pembinaannya.
Istilah ini bermaksud bahan-bahan dari mana bangunan dibuat.
Banyak syarikat insurans mengklasifikasikan bangunan menjadi kategori berdasarkan jenis pembinaan mereka menggunakan sistem yang dibangunkan oleh Pejabat Perkhidmatan Insurans (ISO). Sistem ini termasuk enam kelas yang diterangkan di bawah. Setiap klasifikasi mencerminkan kedua-dua bahan binaan yang digunakan (seperti kayu atau konkrit) dan pembakaran bahan tersebut. Kategori ISO adalah nombor satu hingga enam dalam susunan kebakaran yang menurun. Dari enam kategori, bangunan Kelas 1 (bingkai) adalah yang paling mungkin terbakar, manakala bangunan kelas 6 (api-rintangan) adalah yang paling tidak mungkin terbakar.
Kelas 1, Frame
Bangunan diklasifikasikan sebagai pembinaan bingkai jika dinding luaran mereka diperbuat daripada kayu atau bahan lain yang mudah terbakar. Bangunan bingkai sering terdiri daripada dalaman kayu berpakaian dengan stuko, atau dengan batu bata atau venir batu. Bumbung biasanya diperbuat dari kayu penopang di atasnya dengan kayu atau komposisi tenunan.
Kelas 2, Joisted Masonry
Bangunan masjid yang berlubang mempunyai dinding luar yang tidak mudah terbakar yang terbuat dari bahan batu, seperti blok konkrit, batu, bata, atau adobe. Lantai dan bumbung terbakar, terdiri sebahagian atau sepenuhnya dari kayu. Dinding galas bebola boleh dipenuhi dengan stuko, venir bata atau bahan tidak mudah terbakar lain.
Kelas 3, Tidak mudah terbakar
Sebuah bangunan diklasifikasikan sebagai tidak mudah terbakar jika dinding luarnya, lantai dan bumbung dibuat, dan disokong oleh, bahan bakar, asbestos atau gipsum yang tidak mudah terbakar atau lambat. Banyak kelas 3 bangunan mempunyai bingkai keluli. Bangunan tidak mudah terbakar tidak mudah terbakar, tetapi mungkin runtuh pada suhu tinggi.
Kelas 4, Masonry Non-Combustible
Sebuah bangunan tidak terbakar masonry mempunyai dinding luar yang diperbuat daripada bata, blok konkrit, atau jenis batu lain. Lantai dan bumbung dibina daripada logam atau bahan tidak mudah terbakar lain. Bangunan kelas 4 kurang cenderung untuk runtuh dalam api daripada struktur kelas 3.
Kelas 5, Diperbaharui Kebakaran-Resistif
Untuk bangunan yang layak sebagai kelas 5, yang diubah suai api, mesti mempunyai penilaian kebakaran sekurang-kurangnya dua jam untuk dinding, lantai dan bumbung. Dinding, bumbung dan lantai mestilah padat batu sekurang-kurangnya empat inci tebal. Kebanyakan kelas 5 bangunan dibina daripada konkrit. Ramai termasuk keluli.
Fire Resistive
Sebuah kelas enam, api meretus, bangunan mempunyai kebakaran rating sekurang-kurangnya dua jam untuk dinding, lantai dan bumbung. Dinding mestilah padat batu sekurang-kurangnya empat inci tebal. Lantai dan bumbung mesti terdiri daripada konkrit bertetulang sekurang-kurangnya empat inci tebal.
Keluli struktur yang digunakan untuk beban beban mestilah mempunyai kebakaran sekurang-kurangnya dua jam. Banyak bangunan pejabat bertingkat moden dikelaskan sebagai rintangan api.
2. Penghunian
Faktor penaja penjamin utama kedua menganggap apabila menilai dan menilai harta komersial adalah penghunian . Istilah ini bermaksud maksud yang harta digunakan. Contohnya adalah pasaran makanan runcit, pembuatan perabot, dan pangsapuri.
Jenis kandungan bangunan mengandungi bergantung pada cara bangunan digunakan. Kandungan tersebut menjejaskan kebakaran bangunan. Kilang gandum mengandungi habuk yang boleh menyala dan meletup. Oleh itu, kilang gandum lebih mudah terbakar daripada bangunan pejabat. Kilang papan mengandungi log, kayu dan serbuk gergaji, semuanya terbakar dengan mudah. Sebuah kedai mesin, sebaliknya, mungkin mengandungi sebahagian besar logam yang tidak mudah terbakar.
3. Perlindungan
Perlindungan bermaksud kaedah yang digunakan untuk melindungi bangunan dari kebakaran. Ia termasuk perlindungan awam dan swasta.
Perlindungan awam disediakan oleh jabatan bomba tempatan. ISO telah membangunkan sistem angka untuk menilai kualiti perlindungan awam. Jabatan bomba diberikan penarafan Kelas Perlindungan Awam dari satu (lebih tinggi) hingga sepuluh (tidak memenuhi piawaian ISO). Penarafan mencerminkan tiga ciri berikut:
- yang berkaliber di jabatan bomba
- kecukupan bekalan air
- keberkesanan sistem penggera kebakaran dan komunikasi
Secara amnya, sebuah bangunan yang terletak di dalam sebuah komuniti dengan penarafan Kelas Perlindungan Awam yang rendah akan dikenakan kadar yang lebih rendah untuk insurans harta komersil daripada bangunan yang sama yang terletak di kawasan dengan penarafan kelas tinggi.
Perlindungan persendirian merujuk kepada mekanisme penindasan kebakaran yang berada di bawah kawalan pemegang polisi. Contohnya ialah pintu kebakaran, penggera kebakaran, pemadam kebakaran, dan sistem pemercik. Jika bangunan anda termasuk satu atau lebih daripada ciri-ciri ini, penanggung insurans anda boleh memohon kredit kepada kadar insurans harta anda.
4. Pendedahan
Pendedahan merujuk kepada bahaya luar yang wujud sebahagian besarnya disebabkan lokasi bangunan. Sesetengah bahaya adalah semula jadi. Sebuah bangunan yang terletak di kawasan berangin mungkin tertakluk kepada kerosakan oleh angin kencang. Bahaya alam semula jadi lain termasuk sinkhole , hujan batu, kilat, dan salji berat. Bahaya alam boleh berbeza-beza dari satu lokasi ke lokasi lain.
Bahaya buatan boleh dibuat oleh perniagaan jiran, infrastruktur tempatan (seperti lebuh raya) atau orang awam. Gudang yang terletak di sebelah kilang baja mungkin terdedah kepada kerosakan akibat letupan. Sebuah bangunan yang terletak di kawasan jenayah tinggi mungkin terdedah kepada vandalisme . Contoh lain dari bahaya buatan manusia ialah kerusuhan awam , pencemaran dari kereta api barang berdekatan, dan asap dari operasi industri.
Jenis Penilaian Harta
Terdapat dua kaedah asas yang digunakan penanggung insurans untuk menilai insurans harta: rating kelas dan penarafan tertentu. Di sesetengah negeri, penanggung insurans membangunkan kadar kelas dan spesifik menggunakan data kos kehilangan yang disediakan oleh ISO. Di negeri-negeri lain, penanggung insurans mengira kadar berdasarkan data yang mereka kumpulkan sendiri.
Penilaian Kelas
Dalam penarafan kelas, bangunan yang mempunyai ciri-ciri yang serupa diberikan kepada kelas yang sama. Semua bangunan di kelas itu dikenakan kadar yang sama. Bangunan anda mungkin akan dinilai kelas jika ia mempunyai ciri-ciri berikut:
- ia terdiri daripada 25,000 kaki persegi atau kurang
- ia tidak mengandungi sistem pemercik
- ia bukan api-rintangan
- ia tidak digunakan untuk pembuatan
Kadar kelas adalah kadar purata untuk kumpulan. Kadar ini boleh dilaraskan ke atas atau ke bawah untuk mencerminkan ciri-ciri positif atau negatif bangunan tertentu. Sebagai contoh, rumah hijau yang dinilai kelas mungkin tertakluk kepada debit sekiranya menyimpan baja yang banyak.
Penilaian Khusus
Apabila bangunan tidak layak untuk penarafan kelas, kadar tertentu dikira berdasarkan ciri-ciri individu bangunan. Kadar tertentu ditentukan dengan mempertimbangkan pembinaan, penghunian, perlindungan dan pendedahan bangunan.
Bangunan yang ditentukan secara umum lebih kompleks dan mempunyai nilai yang lebih tinggi daripada struktur bertaraf kelas. Oleh kerana harga khusus berdasarkan ciri unik bangunan, gedung itu mesti diperiksa sebelum kadar boleh dihitung. Pemeriksaan fizikal boleh dilakukan oleh ISO atau syarikat insurans. Maklumat mengenai bangunan dikumpulkan semasa pemeriksaan. ISO atau syarikat insurans kemudian menggunakan maklumat tersebut untuk mengira kadar (atau kos kerugian). Kadar biasanya dihasilkan oleh penggunaan formula.