Menginsuranskan Perniagaan Anda Terhadap Kerosakan Kebakaran
Perlu Perlindungan
Kebakaran adalah punca utama kerosakan harta benda. Pada 2015, 1,345,000 kebakaran dilaporkan di Amerika Syarikat mengikut Persatuan Perlindungan Kebakaran Kebangsaan. Kebakaran ini membunuh 3,280 orang (tidak termasuk ahli bomba) dan menyebabkan kira-kira $ 14.3 bilion kerosakan harta benda.
Kebanyakan kematian yang berkaitan dengan api berlaku dalam struktur kediaman, termasuk rumah satu atau dua keluarga, bangunan pangsapuri, hotel, dan motel.
Api boleh menghancurkan perniagaan kecil. Kebakaran menghasilkan api, asap, dan haba, mana-mana yang boleh merosakkan bangunan dan kandungannya. Air, buih dan bahan lain yang digunakan oleh anggota bomba untuk memadamkan api juga boleh merosakkan harta benda. Perniagaan yang tidak mempunyai insurans kebakaran perlu membayar untuk pembaikan atau pembinaan semula daripada poket. Ia juga mungkin perlu membayar ganti rugi bagi api pemadaman kebakaran jika jabatan bomba tempatan membayar untuk perkhidmatannya.
Jika syarikat tidak mempunyai dana untuk membayar kos ini, ia mungkin terpaksa menghentikan operasi. Dengan membeli insurans kebakaran yang mencukupi, sebuah syarikat dapat meningkatkan peluangnya untuk terus hidup dengan kehilangan kebakaran yang besar.
Memusuhi Versus Friendly Fire
Dalam industri insurans, kebakaran dikelaskan sebagai mesra atau bermusuhan.
Api mesra adalah salah satu yang sesuai dengan tujuan dan yang tetap berada di tempat yang dimaksudkan, seperti perapian atau kompor. Api menjadi bermusuhan apabila ia melarikan diri dari lokasi yang dimaksudkannya. Sebagai contoh, api dari pembakaran gas menyalakan minyak yang tertumpah di dapur restoran. Kebakaran bergerak ke dinding dan membakar bumbung bangunan.
Insurans harta meliputi kerosakan yang disebabkan oleh kebakaran bermusuhan.
Dasar Harta Komersial
Sehingga pertengahan abad ke-20, perniagaan melindungi diri mereka dari kerosakan kebakaran terhadap bangunan dan harta benda dengan membeli polisi insurans kebakaran. Pada tahun 1960-an, penanggung insurans mula menawarkan pelbagai dasar perdagangan. Kerosakan ini dilindungi oleh pelbagai bahaya, seperti hujan batu dan badai, serta api. Dasar multiperil telah dihapuskan pada tahun 1980-an apabila ISO memperkenalkan bentuk-bentuk baru yang ditulis dalam bahasa mudah. Bentuk-bentuk ini masih digunakan hari ini. Mereka termasuk dasar harta komersil dan dasar pemilik perniagaan (BOP), sejenis dasar pakej .
Kos Penggantian ACV Versus
Banyak polisi hartanah membayar kerugian berdasarkan nilai tunai sebenar (ACV) harta yang rosak. Nilai tunai sebenar biasanya dikira dengan menolak susut nilai terkumpul harta daripada kos penggantiannya.
Misalnya, bangunan anda diinsuranskan untuk nilai tunai sebenarnya. Bangunan itu akan menelan kos $ 3 juta untuk menggantikannya. Ia berusia sepuluh tahun dan telah menyusut sebanyak $ 500,000. Nilai tunai sebenar bangunan ialah $ 2.5 juta. Jika anda menginsuranskan bangunan itu berdasarkan ACV, syarikat insurans anda tidak akan membayar lebih daripada $ 2.5 juta jika bangunan itu dimusnahkan sepenuhnya.
Anda perlu membuat tambahan $ 500,000 untuk membina semula struktur.
Hartanah peribadi perniagaan termasuk barangan seperti jentera, peralatan, dan perabot pejabat. Hartanah sedemikian boleh mahal untuk menggantikannya. Anda boleh melindungi perniagaan anda daripada perbelanjaan besar-besaran yang besar dengan menginsuranskan harta peribadi anda berdasarkan dasar kos penggantian.
Perlindungan kos penggantian membayar kos membaiki harta yang rosak atau menggantikannya dengan harta yang serupa. Liputan ini lebih mahal daripada liputan berdasarkan nilai tunai sebenar.
Jangan Underinsure Harta Anda!
Seperti kebanyakan pemilik perniagaan, anda mungkin menganggap premium insurans anda terlalu tinggi. Mungkin anda telah mempertimbangkan untuk menyimpan wang ke atas insurans harta dengan menginsuranskan harta benda anda kurang daripada nilai penuhnya. Ini adalah idea yang tidak baik!
Untuk satu perkara, dasar anda tidak akan meliputi keseluruhan kos membaiki atau mengganti harta benda yang musnah oleh kebakaran atau bahaya lain.
Kedua, kebanyakan dasar harta mengandungi sama ada klausa nilai yang dipersetujui atau klausa insurans. Fasal ini mengenakan penalti jika anda gagal membeli had minimum insurans berbanding dengan nilai harta anda apabila kerugian berlaku.
Sebagai contoh, katakan dasar harta anda termasuk keperluan insurans sebanyak 80 peratus. Andaikan dasar anda merangkumi kerugian atas dasar kos penggantian. Jika kos penggantian bangunan anda $ 2 juta, anda mesti memastikan bangunan anda sekurang-kurangnya $ 1.6 juta (80 peratus daripada $ 2 juta). Sekiranya kerugian berlaku dan anda gagal membeli jumlah insurans yang diperlukan, penanggung insurans anda tidak akan membayar jumlah kerugian sepenuhnya. Anda akan tersekat membayar sebahagian daripadanya.
Anda boleh mengelakkan penalti untuk insurans tidak rasmi dengan mengambil langkah berikut:
- Menginsuranskan harta benda anda untuk 100% nilainya.
- Sewa penilai yang berpengalaman untuk menilai semula nilai harta anda setiap tahun atau lebih. Masa terbaik untuk melakukan ini adalah sebelum tarikh pembaharuan polisi anda.
- Jangan menginsuranskan harta anda berdasarkan penilaian cukai harta atau anggaran yang disediakan oleh ejen insurans anda.
Harta Dikecualikan
Dasar hartanah mengandungi pengecualian dan batasan yang dikenakan pada jenis harta tertentu. Sebagai contoh, kebanyakan polisi tidak termasuk kerugian atau kerosakan kepada tanah, yayasan bangunan, dan wang dan sekuriti . Banyak yang menyediakan liputan kecil untuk kertas , perhiasan dan tanaman luar.
Dasar hartanah juga tidak termasuk bahaya yang boleh menyebabkan kerosakan terhadap jenis harta tertentu. Contohnya adalah gangguan elektrik, yang boleh merosakkan komputer dan data , dan kerosakan mekanikal , yang boleh merosakkan peralatan penyejukan. Sebahagian daripada bahaya ini boleh dilindungi di bawah bentuk atau sokongan yang berasingan yang dilampirkan pada dasar itu.
Liputan Pendapatan Perniagaan
Apabila harta benda tersebut telah rosak teruk, syarikat mungkin terpaksa mengurangkan operasi atau menutup perniagaannya secara sama sekali. Penutupan penuh atau separa boleh menyebabkan perniagaan kehilangan pendapatan atau menanggung perbelanjaan tambahan. Kerugian pendapatan dan perbelanjaan tambahan tidak dilindungi oleh insurans kebakaran asas. Untuk melindungi dirinya sendiri, perniagaan boleh membeli pendapatan perniagaan dan perlindungan belanja tambahan .
Kod Bangunan
Banyak perniagaan beroperasi dalam struktur lama yang tidak memenuhi kod bangunan semasa. Undang-undang bangunan berbeza dari negeri ke negeri dan bandar ke bandar. Umumnya, bangunan sedia ada tidak perlu memenuhi kod semasa melainkan diperbaharui atau dibina semula. Sekiranya bangunan rosak teruk oleh kebakaran atau bahaya lain dan dibaiki atau dibina semula, strukturnya mungkin tertakluk kepada kod semasa. Peningkatan yang diperlukan boleh mahal. Kos tambahan yang dikenakan oleh kod bangunan tidak dilindungi di bawah dasar sifat khas. Liputan untuk kos sedemikian boleh didapati di bawah perlindungan ordinat bangunan .
Akhirnya
Berikut adalah beberapa petua untuk mengekalkan dasar insurans kebakaran anda.
- Semak dasar anda setiap tahun. Pastikan ia termasuk semua bangunan anda dan semua lokasi anda. Periksa alamat yang disenaraikan dalam polisi memastikan ia tepat.
- Sekiranya anda memiliki pelbagai bangunan, pertimbangkan untuk menginsuranskannya di bawah polisi tunggal dengan had selimut . Satu dasar akan lebih murah daripada beberapa dasar individu.
- Rancang dan jaga pelan pencegahan kebakaran. Melatih pekerja anda pada langkah-langkah yang perlu diambil jika kebakaran berlaku. Penanggung insurans anda boleh memberi diskaun untuk program pencegahan kebakaran aktif.
Perkara yang disunting oleh Marianne Bonner