Had Polisi Harta
Karya seni, barang koleksi, dan barangan yang serupa memenuhi syarat sebagai harta yang dilindungi di bawah dasar harta komersial komersial .
Bagaimanapun, banyak dasar mengandungi peruntukan yang membataskan perlindungan bagi harta tersebut.
Penilaian
Satu masalah utama adalah penilaian. Dalam banyak polisi, liputan kos penggantian tidak digunakan untuk karya seni, barangan antik atau artikel jarang. Walaupun anda telah memilih untuk menginsuranskan harta peribadi perniagaan anda dengan kos penggantian, sebarang kerugian yang melibatkan karya seni akan ditentukan berdasarkan nilai tunai sebenar item yang rosak. "Karya seni" termasuk etuk, gambar, patung, kelereng, bronze, porselen, dan bric-a-brac. Barang-barang ini boleh mahal untuk diperbaiki dan sukar diganti. Sesetengah mungkin unik dan sukar bagi penanggung insurans untuk menghargai dengan tepat. Atas alasan ini, seni halus tidak boleh diasuransikan berdasarkan nilai tunai sebenar.
Pengecualian
Banyak dasar hartanah komersial tidak termasuk bahaya yang mana lukisan dan seni halus lain mungkin terdedah. Berikut ialah contoh:
- Perubahan atau keterlaluan dalam suhu;
- kelembapan atau kekeringan atmosfera;
- marring atau menggaruk;
- bersarang atau menyerang serangga, burung atau tikus;
- f ungus ;
- Rembesan berterusan air atau kelembapan selama 14 hari atau lebih;
- Kebocoran air dari paip atau penghawa dingin yang disebabkan oleh pembekuan.
Lima pengecualian pertama yang disenaraikan di atas sering tertakluk kepada pengecualian untuk kerugian yang disebabkan oleh "sebab yang dinyatakan kerugian" (bernama peril).
Iaitu, jika perubahan suhu, kelembapan dan lain-lain mengakibatkan bahaya bernama, kerosakan yang disebabkan oleh bahaya yang dinamakan dilindungi. Sebagai contoh, burung yang bersarang di dekat lekapan cahaya memicu kebakaran di bangunan syarikat anda. Kebakaran merosakkan lukisan yang digantung di dinding pejabat anda. Burung yang bersarang adalah bahaya yang terkecuali, tetapi api adalah "sebab kerugian yang ditentukan." Oleh itu, kerosakan pada lukisan anda perlu dilindungi.
Batasan Kerosakan
Banyak dasar mengandungi sekatan Had yang tidak termasuk liputan untuk pemecahan barangan yang rapuh seperti patung-patung, kelereng, dan chinaware. Kerosakan harta tersebut dikecualikan melainkan jika ia berpunca daripada "penyebab kerugian tertentu".
Sebagai contoh, pengacau masuk ke pejabat anda satu malam dan membuang patung berharga ke lantai konkrit. Patung itu pecah. Kerana pecahnya hasil dari bahaya yang dilindungi (vandalisme), kerosakan pada patung itu harus ditutup. Walau bagaimanapun, kerosakan tidak akan dilindungi jika undang-undang itu pecah kerana seorang pekerja secara tidak sengaja mengetuknya dari rak di mana ia dipaparkan.
Liputan Seni Halus
Atas sebab-sebab yang disebutkan di atas, anda tidak boleh bergantung pada dasar harta komersil anda untuk melindungi karya seni yang berharga. Untuk melindungi perniagaan anda daripada kerugian, anda perlu membeli insurans seni halus.
Perlindungan ini sering ditambah kepada dasar harta komersil dengan pengesahan . Ia juga boleh ditulis dengan sendirinya sebagai dasar berasingan. Bentuk seni atau pengesahan seni rupa sering disebut sebagai floater seni rupa .
Perbincangan berikut memberi tumpuan kepada liputan seni halus yang biasanya dibeli oleh perniagaan kecil. Liputan ini direka untuk syarikat yang memiliki karya seni yang bernilai tetapi tidak dalam bidang seni halus. Muzium, peniaga seni, pameran, artis komersil dan perniagaan berkaitan seni lain memerlukan liputan khusus.
Penilaian
Kebanyakan seni rupa halus meliputi karya seni dan koleksi lain pada asas nilai yang dipersetujui . Ini bermakna anda dan penanggung insurans anda bersetuju dengan nilai setiap item pada permulaan tempoh polisi. Jika sekeping karya seni hilang, rosak atau dicuri, kerugian akan dikira berdasarkan nilai yang dipersetujui.
Dikurangkan untuk setiap kerugian.
Apabila membeli liputan seni halus, pastikan nilai yang anda serahkan kepada syarikat insurans anda adalah tepat. Sekiranya anda tidak pasti tentang nilai sesuatu item, carilah harta yang dinilai oleh penilai yang bereputasi. Dasar anda harus mengandungi senarai setiap item yang diinsuranskan dan nilai yang dipersetujui. Sekiranya item dimusnahkan atau dicuri, penanggung insurans anda tidak akan membayar lebih daripada nilai yang dipersetujui yang kurang ditolak.
Harta Tanah Dilindungi
Kebanyakan perniagaan kecil yang membeli floater seni halus diinsuranskan di bawah borang yang dijadualkan. Borang ini meliputi item yang disenaraikan dalam perisytiharan. Hartanah tidak berjadual tidak dilindungi. Satu kelebihan bentuk yang dijadualkan ialah nilai setiap item yang diinsuranskan ditetapkan dalam jadual. Pemilik perniagaan tahu terlebih dahulu berapa banyak yang akan mereka terima daripada syarikat insurans mereka sekiranya item yang diinsuranskan menanggung kerugian total.
Perniagaan yang membeli karya seni kerap mungkin boleh mempertimbangkan untuk membeli liputan seni rupa di bawah selimut. Yang terakhir meliputi apa-apa harta yang memenuhi definisi "seni halus" dalam dasar itu. Item yang diinsuranskan tidak perlu disenaraikan secara berasingan.
Kebanyakan bentuk seni halus meliputi harta yang anda miliki dan juga harta yang berada dalam jagaan anda tetapi dimiliki oleh orang lain. Sebagai contoh, perniagaan anda memaparkan karya seni yang dimiliki oleh seorang artis. Sekiranya karya seni dijadualkan pada dasar anda, ia layak sebagai harta yang dilindungi.
Banyak bentuk menyediakan liputan terhad untuk harta yang berada di transit atau di lokasi yang tidak anda miliki. Harta yang dipamerkan di pameran boleh dikecualikan secara khusus. Baca dasar anda dengan berhati-hati sebelum memindahkan karya seni di luar tapak.
Kebanyakan borang jadual menyediakan beberapa liputan untuk seni halus yang anda peroleh semasa tempoh polisi. Batasannya biasanya rendah, dan liputannya adalah jangka pendek (biasanya 30 hari). Sekiranya anda membeli karya seni baru, hubungi penanggung insurans anda dengan segera supaya item tersebut ditambahkan pada dasar anda.
Peril yang Dikecualikan
Bentuk seni halus mengandungi pengecualian yang lebih sedikit daripada dasar hak milik standard. Kebanyakan perlindungan kerosakan yang disebabkan oleh sebarang risiko yang tidak dikecualikan secara khusus. Berikut adalah beberapa pengecualian biasa:
- Perang, bahaya nuklear, tindakan kerajaan (seperti penyitaan);
- d keahlian yang dilakukan oleh anda, seorang prinsipal syarikat atau pekerja anda;
- kehilangan misteri;
- berpisah secara sukarela dengan harta itu;
- pelepasan bahan pencemar;
- pakai dan koyak;
- e arthquake dan banjir ;
- kerosakan barangan rapuh.
Pengecualian pecahnya seringkali serupa dengan yang terdapat dalam dasar harta tanah standard. Walau bagaimanapun pengecualian ini boleh dihapuskan untuk premium tambahan. Liputan untuk banjir dan gempa juga boleh didapati.
Endorsements Coverage Extended
Perniagaan kecil sering mendapat liputan seni halus sebagai sebahagian daripada sokongan "liputan lanjutan" yang disertakan pada dasar pemilik hartanah atau perniagaan. Banyak syarikat insurans menawarkan sokongan ini sebagai alat pemasaran. Mereka adalah cara yang mudah untuk mendapatkan kumpulan perlindungan pada harga yang berpatutan.
Terdapat beberapa isu yang perlu dipertimbangkan apabila insurans seni halus disediakan di bawah "sokongan liputan" pengesahan. Pertama, batasnya biasanya rendah, seperti $ 10,000 atau $ 25,000. Had ini mungkin tidak mencukupi untuk menampung karya seni yang bernilai. Masalah kedua ialah penilaian. Di bawah banyak sokongan, seni rupa yang rosak dihargai berdasarkan sekurang - kurangnya perkara berikut:
- kos untuk membaiki harta;
- kos untuk menggantikan harta;
- nilai tunai sebenar hartanah.
Seperti yang dinyatakan sebelum ini, seni halus tidak boleh diinsuranskan berdasarkan nilai tunai sebenar.
Ketiga, seni halus mungkin tertakluk kepada pengecualian yang sama yang terdapat dalam dasar hartanah. Sesetengah mengesahkan meminda seksyen pengecualian dalam dasar itu sehingga hanya sedikit dari mereka yang memohon kepada seni halus. Yang lain tidak berubah sama sekali.