Insurans Pampasan Pekerja
Insurans pampasan pekerja membayar faedah kepada pekerja untuk kecederaan yang ditanggung pada pekerjaan. Ia adalah liputan mandatori dalam majoriti negeri. Oleh itu, kebanyakan perniagaan yang mempekerjakan pekerja diwajibkan oleh undang-undang untuk membeli liputan pampasan pekerja.
Asal Undang-Undang Pampasan Pekerja
Sebelum undang-undang pampasan pekerja digubal, pekerja AS menghadapi pelbagai bahaya berkaitan pekerjaan. Ramai yang bekerja keras di kilang-kilang kotor, lombong berdebu atau pejabat api.
Pelbagai pekerja mengalami kecederaan serius atau terbunuh dalam kerja.
Pekerja yang cedera (atau mereka yang terselamat) yang mahu pampasan bagi kecederaan mereka hanya mempunyai satu pilihan: menuntut majikan mereka. Beberapa pekerja mengambil langkah ini. Untuk satu perkara, tuntutan mahkamah adalah mahal dan kebanyakan pekerja tidak memerlukan dana yang diperlukan. Kedua, majikan boleh mengalahkan kebanyakan tindakan undang-undang pekerja dengan menggunakan salah satu daripada tiga pertahanan yang disenaraikan di bawah. Pertahanan ini sering dipanggil "triniti tidak suci" kerana mereka sangat sukar bagi pekerja yang terluka untuk mengatasi:
- Kelalaian Penyumbang : Kecuaian pekerja sendiri menyumbang kepada kecederaan.
- Asumsi Risiko: Pekerja mengambil risiko pekerjaan apabila dia bersetuju untuk bekerja.
- Fellow Pekerja Kelalaian: Kecederaan pekerja disebabkan oleh kelalaian sesama pekerja
Menjelang awal abad ke-20, masyarakat Amerika telah bersimpati dengan nasib pekerja yang cedera dan menuntut pembaharuan. Pada tahun 1911, Wisconsin meluluskan undang-undang pampasan pekerja pertama di negara-negara AS lain dengan cepat diikuti, dan pada tahun 1920, majoriti negeri telah meluluskan undang-undang pampasan pekerja.
Negeri terakhir adalah Mississippi, yang meluluskan undang-undangnya pada tahun 1948.
The Grand Bargain
Undang-undang pampasan pekerja sering dirujuk sebagai Bargain Utama antara pekerja dan majikan. Undang-undang mewajibkan majikan untuk memberi faedah, melalui penanggung insurans pampasan pekerja mereka, kepada pekerja yang cedera di tempat kerja. Jika majikan memenuhi tugas ini, mereka (sebahagian besarnya) dilindungi dari tuntutan oleh pekerja yang cedera.
Di hampir semua negeri, insurans pampasan pekerja bertujuan untuk menjadi satu - satunya penyelesaian untuk pekerja yang cedera di tempat kerja. Oleh itu, undang-undang secara amnya melarang pekerja daripada menuntut majikan mereka untuk kecederaan yang berkaitan dengan pekerjaan jika pekerja dilindungi oleh insurans pampasan pekerja.
Undang-undang Menutup Kebanyakan Pekerja
Walaupun undang-undang pampasan pekerja meliputi majoriti pekerja, mereka mempunyai beberapa pengecualian. Ini berbeza-beza dari negeri ke negeri. Hampir semua negara mengecualikan individu, seperti pekerja maritim, yang diinsuranskan di bawah program pampasan pekerja persekutuan. Kebanyakan negeri tidak termasuk kontraktor bebas , pekerja rumah tangga, dan pekerja pertanian. Beberapa negara tidak termasuk pekerja dalam pekerjaan tertentu, seperti imam yang ditahbiskan, agen hartanah, dan atlet profesional. Jika anda tidak pasti bagaimana undang-undang terpakai di negara anda, rujuk kepada ejen insurans anda atau peguam.
Satu ciri undang-undang pampasan pekerja adalah bahawa mereka membayar faedah tanpa mengira kesalahan. Pekerja menerima pampasan bagi kecederaan yang berkaitan dengan pekerjaan walaupun kecuaian mereka sendiri atau pekerja yang menyumbang kepada kecederaan mereka.
Faedah yang disediakan
Undang-undang negara menentukan manfaat yang diberikan kepada pekerja yang cedera. Negara-negara adalah agak konsisten dengan jenis manfaat yang mereka berikan. Ini biasanya termasuk:
- Perlindungan Perubatan: Termasuk perbelanjaan perubatan untuk rawatan doktor, hospital dan penjagaan pesakit; ubat; ujian diagnostik; terapi fizikal; dan peralatan perubatan
- Hilang Upaya: Menyediakan pembayaran balik separa gaji yang hilang semasa hilang upaya sementara atau kekal. Ketidakupayaan ini mungkin total atau separa.
- Pemulihan: Menyediakan latihan vokasional untuk pekerja yang mesti mengubah pekerjaan kerana kecederaan mereka
- Kematian: Membayar manfaat kematian kepada pasangan yang masih hidup dan kanak-kanak kecil yang terbunuh dalam pekerjaan
Walaupun kebanyakan negeri memberikan jenis manfaat yang sama, jumlah yang mereka berikan boleh berbeza-beza. Sebagai contoh, satu negara boleh menyediakan sehingga 500 minggu manfaat untuk kecacatan jumlah sementara. Negeri lain boleh membayar faedah hanya selama 104 minggu.
Dasar Pampasan Pekerja
Kecuali mereka menjalankan perniagaan dalam keadaan monopoli , majikan boleh membeli insurans pampasan pekerja dari mana-mana syarikat insurans swasta yang menawarkan perlindungan ini. Penanggung insurans pampasan kebanyakan pekerja mengeluarkan dasar mengenai satu bentuk piawai yang dibangunkan oleh Majlis Kebangsaan Insurans Kompensasi (NCCI).
Borang ini termasuk dua bahagian. Bahagian Satu menyediakan liputan pampasan pekerja. Bahagian Kedua merangkumi liabiliti majikan.
Bahagian Satu polisi pampasan pekerja membayar faedah kepada pekerja yang cedera di tempat kerja. Pekerja menerima faedah yang ditetapkan oleh undang-undang pampasan pekerja negeri tempat tempat kerja majikan berada. Undang-undang ini dimasukkan ke dalam dasar itu dengan rujukan. Jika majikan mempunyai tempat kerja di beberapa negeri, maka undang-undang semua negeri tersebut menjadi sebahagian daripada dasar.
Bahagian Dua polisi menyediakan liputan tanggungjawab majikan . Ia meliputi tindakan undang-undang oleh pekerja yang cedera terhadap majikan. Seperti yang dinyatakan di atas, undang-undang pampasan pekerja tidak meliputi semua pekerja. Selain itu, undang-undang boleh mengecualikan jenis penyakit atau kecederaan tertentu. Contohnya adalah serangan jantung atau strok yang berlaku di tempat kerja tetapi tidak dianggap sebagai pekerjaan. Insurans liabiliti majikan melindungi majikan terhadap tindakan undang-undang berdasarkan kecederaan yang tidak dilindungi oleh insurans pampasan pekerja.
Klasifikasi Pampasan Pekerja
Harga insurans pampasan pekerja berdasarkan sistem klasifikasi .
Majikan dikategorikan ke dalam klasifikasi yang menggambarkan perniagaan khusus mereka. Ideanya ialah pekerja yang bekerja dengan jenis perniagaan yang serupa menghadapi risiko kecederaan semasa bekerja. Setiap klasifikasi mewakili jenis pekerjaan, seperti perkebunan lanskap atau pendawaian elektrik. Majikan dalam pekerjaan yang sama diberikan klasifikasi yang sama.
Sistem klasifikasi yang paling banyak digunakan telah dibangunkan oleh NCCI. Kebanyakan negeri menggunakan sistem ini atau yang serupa dengannya. Sistem NCCI termasuk beratus-ratus klasifikasi, masing-masing diiktiraf oleh penerangan dan kod empat angka. Contohnya adalah Pekerja Pejabat Perkeranian, kod 8810. Setiap klasifikasi diberi kadar. Kadar yang dikenakan ke klasifikasi tertentu berbeza dari negeri ke negeri. Di sesetengah negeri, penarafan pampasan pekerja dikendalikan oleh NCCI. Dalam yang lain, ia ditadbir oleh biro penarafan negeri.
Pengiraan Premium
Premium pampasan pekerja dikira berdasarkan dua faktor utama: kadar dan gaji. Penggajian bermakna gaji, upah, bonus dll dibayar kepada pekerja setiap tahun sebagai saraan. Penggajian dibahagikan kepada kod kelas yang sesuai. Untuk setiap kod kelas yang berkenaan, gaji tersebut dibahagi dengan 100 dan kemudian didarabkan dengan kadar .
Sebagai contoh, Harry memiliki Perkakasan Selamat, sebuah kedai perkakasan runcit. Harry menggunakan 25 pekerja. Seorang pekerja bekerja di pejabat belakang sebagai penjaga buku sambilan. Baki 24 pekerja bekerja di kedai. Secara tahunan, gaji untuk pekerja kedai 24 Harry berjumlah $ 500,000. Payroll untuk penjaga buku beliau ialah $ 25,000. Pekerja kedai Harry diklasifikasikan sebagai Store-Hardware, Kod 8010. Penjaga buku beliau diklasifikasikan sebagai Pekerja Pejabat Perkeranian, Kod 8810. Kadar yang diberikan kepada kod kelas 8010 dalam keadaan Harry ialah $ 2.50, manakala kadar untuk kod 8810 ialah $ .40. Premium Harry dihitung seperti berikut:
Pekerja kedai: ($ 500,000 / 100) X $ 2.50 = $ 12,500
Penjaga buku: ($ 25,000 / 100) X $ .40 = $ 100
$ 12,500 + $ 100 = $ 12,600 premium
Penilaian Pengalaman
Kebanyakan majikan yang membeli insurans pampasan pekerja tertakluk kepada pengalaman penilaian . Apabila penarafan pengalaman berlaku, sejarah kehilangan majikan mempengaruhi premium majikan membayar insurans pampasan pekerja. Pengalaman kerugian majikan dibandingkan dengan pengalaman purata majikan lain dalam kumpulan industri yang sama. Sekiranya sejarah majikan lebih baik daripada purata, ia akan menerima kredit ke atas premium pampasan pekerja. Sekiranya pengalamannya lebih buruk daripada purata, ia akan menerima debit.
Bergantung kepada keadaan anda, sistem penilaian pengalaman boleh ditadbir oleh NCCI atau biro insurans negara. Penanggung insurans pampasan pekerja melaporkan data premium dan kehilangan anda kepada pentadbir. Pentadbir kemudian menggunakan data tersebut untuk mengira pengubahsuaian pengalaman anda. Pengubahsuaian anda biasanya berdasarkan tiga tahun data dan dikemas kini setiap tahun. Ia mungkin kurang daripada satu (kredit), sama dengan satu (perpaduan), atau lebih daripada satu (debit). Pengubahsuaian anda ditunjukkan pada lembaran kerja penarafan pengalaman yang dihasilkan oleh NCCI atau biro negara anda.
Contoh berikut menunjukkan bagaimana pengubahsuaian pengalaman anda boleh menjejaskan premium anda. Katakan bahawa Perkakasan Selamat mempunyai sejarah kehilangan yang lebih baik daripada kebanyakan gedung perkakasan di negeri itu. Pengubahsuaian pengalaman Perkakas Bahagia adalah .90. Pengalaman kerugian baik Happy telah memperoleh syarikat diskaun 10 peratus atas premium pampasan pekerja: $ 12,600 X .90 = $ 11,430
Sekarang anggap pengalaman kerugian Happy Hardware lebih buruk daripada rata-rata kumpulan, mengakibatkan pengubah 1.15. Premium gembira kini 15 peratus lebih tinggi daripada purata. Premium gembira akan menjadi $ 12,600 X 1.15 = $ 14,490.