Penarafan pengalaman biasanya digunakan dalam insurans pampasan pekerja. Ia juga digunakan, pada tahap yang lebih rendah, dalam jenis lain insurans kecederaan , seperti liabiliti am , liabiliti auto komersil dan liabiliti profesional .
Artikel ini memberi tumpuan kepada penggunaannya dalam polisi pampasan pekerja .
Tujuan
Penarafan pengalaman berdasarkan idea bahawa majikan harus dikenakan premium yang mencerminkan risiko mereka dengan tepat. Rancangan penarafan pengalaman membandingkan majikan kepada majikan lain dalam kumpulan industri yang sama. Ini bermakna bumbung berbanding dengan bumbung lain, dan bakeri berbanding roti lain. Pengalaman kehilangan setiap kumpulan adalah purata. Pengalaman kehilangan setiap majikan kemudian dibandingkan dengan pengalaman kerugian kumpulan. Berdasarkan perbandingan ini, pengubahsuaian pengalaman dikira untuk setiap majikan.
Majikan yang pengalaman kerugiannya lebih baik daripada purata kumpulan biasanya diberikan pengubahsuaian pengalaman yang kurang daripada 1.0. Seperti yang dijelaskan di bawah, pengubah adalah didarab dengan premium. Jadi, pengubah yang kurang daripada 1.0 akan menghasilkan kredit. Majikan yang pengalamannya lebih buruk daripada purata biasanya diberikan pengubah suai yang lebih besar daripada 1.0.
Pengubah suai yang lebih besar daripada 1.0 akan menghasilkan debit.
Penarafan pengalaman menyediakan insentif kewangan bagi majikan untuk mengurangkan kerugian, mungkin dengan melaksanakan program keselamatan. Ia juga menggalakkan majikan untuk kembali pekerja yang cedera untuk bekerja secepat mungkin. Bagi penanggung insurans pampasan pekerja , penarafan pengalaman memastikan premium cukup dikumpul untuk menampung risiko yang diinsuranskan.
Penarafan pengalaman dilakukan oleh biro penilaian pampasan pekerja. Di NCCI , tugas ini dilakukan oleh NCCI. Di negara-negara bebas dan negara-negara monopoli , penilaian pengalaman dilakukan oleh biro penarafan negara.
Pengiraan Premium
Untuk memahami rating pengalaman, anda mesti terlebih dahulu memahami bagaimana premium pampasan pekerja dikira. Premium ditentukan dengan mendarabkan masa kadar setiap $ 100 gaji pekerja. Sebagai contoh, katakan gaji anda ialah $ 500,000 dan kadarnya ialah $ 1. Premium anda akan (500,000 / 100) X 1.00 atau $ 5000. Premium ini dipanggil premium manual . Istilah ini menunjukkan bahawa pengubah pengubah pengalaman belum digunakan. Apabila pengubahsuaian pengalaman diterapkan pada premium manual, hasilnya dipanggil premium standard.
Sistem Klasifikasi
Sebelum premium pampasan pekerja dapat dibangunkan, perniagaan anda harus diberikan satu atau lebih klasifikasi . Katakan syarikat anda menjalankan tugas perkeranian untuk perniagaan lain. Kebanyakan pekerja anda telah ditugaskan untuk mengklasifikasikan Pekerja Pejabat Perkeranian. Syarikat anda juga mengupah jurujual luar untuk merekrut pelanggan baru.
Setiap klasifikasi diberi nombor pengenal empat digit yang dipanggil kod kelas .
Kod kelas NCCI untuk Pekerja Pejabat Perkeranian adalah 8810. Pekerja jualan anda telah diberikan klasifikasi yang berasingan, iaitu 8742. Penggajian pekerja anda akan diperuntukkan antara kedua klasifikasi tersebut, dan kadar yang berasingan akan berlaku untuk masing-masing.
Pengiraan Kadar Pengalaman
Penarafan pengalaman biasanya didasarkan pada tempoh tiga tahun yang dikenali sebagai tempoh pengalaman . Tempoh ini biasanya terdiri daripada tiga tahun sebelum tempoh polisi terakhir yang telah tamat tempoh anda. Contohnya, katakan dasar pampasan pekerja semasa anda berjalan dari 31 Disember 2015/2016. Pengubahsuaian pengalaman yang akan diguna pakai untuk polisi semasa anda akan dikira berdasarkan tempoh masa dari 31 Disember 2011 hingga 31 Disember 2014. Tuntutan yang berlaku dalam tahun dasar 2014 hingga 2015 tidak dipertimbangkan kerana sesetengah daripada mereka masih boleh buka.
Pengubahsuaian pengalaman dikira setiap tahun. Biasanya (tetapi tidak selalu) berkesan pada tarikh permulaan dasar anda . Pengubah suai anda mungkin kurang daripada, lebih besar daripada, atau sama dengan "1." Pengubah "1" bermakna pengalaman kehilangan anda adalah purata bagi kumpulan industri anda. Iaitu, sejarah kerugian anda tidak lebih baik atau lebih buruk daripada perniagaan lain yang serupa dengan anda. Premium manual anda akan kekal tidak berubah. Jika pengubahsuaian anda lebih besar daripada 1, pengalaman kehilangan anda lebih buruk daripada purata bagi kumpulan industri anda. Pengubah suai yang hebat daripada 1 mewakili debit kerana ia akan meningkatkan premium anda. Begitu juga, pengubah kurang daripada 1 menandakan sejarah kerugian yang lebih baik daripada purata. Pengubah suai kurang dari 1 akan mencapai pengurangan premium.
Pengubahsuaian pengalaman diterapkan kepada premium pampasan pekerja manual untuk mengira premium standard anda. Untuk setiap klasifikasi, penanggung insurans menentukan premium manual anda dengan mengalikan masa kadar gaji, yang dibahagikan dengan 100.
Misalnya, perniagaan anda dikategorikan kepada dua klasifikasi. Payroll tahunan untuk klasifikasi pertama ialah $ 300,000 dan kadarnya ialah $ 1.25. Untuk pengkelasan kedua, gaji adalah $ 100,000 dan kadarnya ialah $ 3. Premium manual anda ialah 300,000 / 100 X 1.25 ditambah 100,000 / 100 X 3.00 ($ 3750 plus $ 3,000) atau $ 6750. Sekiranya pengubahsuaian pengalaman anda adalah .90, premium standard anda adalah $ 6750 X .90 atau $ 6075. Banyak negeri menambah surcaj atau penilaian yang digunakan untuk menyokong dana jaminan negara. Apabila bayaran tambahan ini dikenakan, ia ditambah kepada premium standard anda. Hasilnya adalah premium akhir anda.
Pengalaman pengalaman boleh menjadi intrastate atau interstate. Sekiranya anda mempunyai operasi dalam dua atau lebih negara NCCI, NCCI akan memberikan pengubahsuaian antara negeri anda. Jika anda beroperasi dalam keadaan NCCI tunggal, NCCI akan mengeluarkan pengubahsuaian intrastate. Pengubahsuaian intrastasi juga akan disediakan oleh mana-mana negeri bebas di mana anda beroperasi.
Kelayakan
Penarafan berpengalaman hanya berlaku untuk perniagaan yang memenuhi syarat kelayakan negara. Peraturannya berbeza dari negeri ke negeri. Di kebanyakan negeri, perniagaan layak untuk penarafan pengalaman hanya jika ia telah berada dalam perniagaan untuk tempoh masa tertentu (seperti 3 tahun). Firma baru tidak layak. Negara-negara juga memerlukan sejumlah minimum premium dalam beberapa tahun tertentu. Sebagai contoh, katakan bahawa perniagaan layak mendapat rating pengalaman di negara anda jika mereka memenuhi kriteria berikut:
- $ 10,000 dalam premium gabungan untuk dua tahun terakhir dalam tempoh pengalaman; atau
- premium purata $ 5,000 setahun jika tempoh pengalaman melebihi 2 tahun
Sekiranya premium anda adalah $ 4500, $ 5500 dan $ 4800 semasa tempoh pengalaman, anda layak untuk penilaian pengalaman berdasarkan kriteria pertama.
Lembaran Kerja Penilaian
Apabila NCCI atau biro negeri mengeluarkan pengubahsuaian pengalaman, agensi menyediakan lembaran kerja penarafan pengalaman . Lembaran kerja menunjukkan bagaimana pengubah suai anda dikira. Ia menyenaraikan kod kelas yang berkaitan dan gaji yang diguna pakai, nombor tuntutan dan kerugian yang digunakan dalam pengiraan. Perhatikan bahawa jika anda telah mengalami kerugian besar, hanya sebahagian kerugian yang biasanya termasuk dalam pengiraan pengubahsuaian anda. Jika anda telah mengalami beberapa kerugian kecil, semua kerugian tersebut mungkin termasuk dalam pengiraan. Oleh itu, pengubahsuaian anda secara amnya lebih terjejas jika anda mengalami banyak kerugian kecil daripada satu besar.