Contoh
Anda memiliki restoran yang dipanggil Bordeaux Bistro. Ia adalah pagi hari kerja, dan Benny, pekerja anda, berada di dapur memotong sayur-sayuran. Tiba-tiba, pisau Benny tergelincir dan dia sengaja mengiris jari telunjuk kirinya.
Potongannya mendalam dan berdarah dengan limpah. Anda segera memandu Benny ke hospital berhampiran untuk menembak tetanus dan beberapa jahitan.
Kini hari berikutnya dan Benny kembali bekerja. Anda lega kerana kecederaannya adalah kecil dan kos rawatannya ($ 700) agak rendah. Anda sedang mempersiapkan untuk memberikan Benny borang yang dia perlukan untuk memfailkan tuntutan untuk faedah pampasan pekerja .
Namun, anda teragak-agak. Dasar pampasan pekerja anda tertakluk kepada pengalaman penilaian . Anda telah menanggung dua tuntutan kecil dalam tempoh dua tahun yang lalu. Tuntutan ketiga kemungkinan akan menyebabkan pengubahsuaian pengalaman anda (dan premium anda) naik. Anda tertanya-tanya jika anda boleh mengurangkan kos pampasan pekerja anda dengan membayar $ 700 sebagai perbelanjaan perniagaan dan bukannya memfailkan tuntutan Benny.
Rancangan penarafan pengalaman mengenakan penalti yang lebih besar untuk kekerapan tuntutan daripada keterukan tuntutan. Maksudnya, formula yang digunakan untuk mengira pengubahsuaian pengalaman anda melekatkan lebih banyak berat kepada koleksi kerugian kecil daripada satu besar.
Walau bagaimanapun, pengubahsuaian pengalaman anda bukanlah satu-satunya kebimbangan anda mengenai pembayaran luar poket untuk perbelanjaan perubatan pekerja yang cedera. Berikut adalah beberapa isu lain yang perlu anda pertimbangkan.
- Tuntutan perubatan sahaja mungkin tertakluk kepada Pelarasan Penilaian Pengalaman.
- Undang-undang negara boleh melarang anda daripada membayar perbelanjaan keluar dari saku.
- Anda boleh membayar yuran yang lebih tinggi untuk rawatan perubatan daripada syarikat insurans anda.
- Tuntutan ini tidak boleh dibatalkan di bawah undang-undang pampasan pekerja negeri anda.
- Kecederaan kecil mungkin menjadi serius.
- Anda telah melaporkan keperluan di bawah undang-undang persekutuan jika pekerja yang cedera layak mendapat Medicare.
- Belanja keluar anda boleh melebihi sebarang simpanan dalam premium.
Pengurangan Tuntutan Perubatan-Hanya
Dalam senario di atas, kecederaan Benny telah mengakibatkan hanya perbelanjaan perubatan. Di banyak negeri, tuntutan perubatan sahaja tertakluk kepada Pelarasan Penilaian Pengalaman (ERA). Jika ERA terpakai di negara anda, hanya 30% daripada tuntutan perubatan sahaja yang digunakan dalam pengiraan pengubahsuaian pengalaman anda. Dalam contoh terdahulu, perbelanjaan perubatan $ 700 Benny akan dikurangkan sebanyak 70%. Oleh itu, hanya $ 210 akan digunakan untuk pengubahsuaian pengalaman anda.
Undang-undang Negeri Boleh Melarang Pembayaran Luar Pocket
Sesetengah negeri mengizinkan majikan membayar perbelanjaan perubatan yang kecil sebagai perbelanjaan keluar dari poket dan bukannya memfailkan tuntutan pampasan pekerja. Negara-negara lain melarang amalan ini. Namun, negeri-negeri lain membenarkan pembayaran belanja perubatan hanya jika majikan adalah penanggung insurans sendiri yang berkelayakan. Jangan membayar apa-apa perbelanjaan perubatan yang berkaitan dengan kecederaan diri anda melainkan jika anda memahami dengan jelas bagaimana undang-undang itu berlaku di negara anda.
Larangan negara untuk membayar perbelanjaan perubatan daripada poket tidak terpakai untuk pertolongan cemas. Perbelanjaan yang dibelanjakan untuk pertolongan cemas (ais, pembalut, penyingkiran serpihan dll.) Dibayar oleh majikan. Apa yang menjadi "pertolongan pertama" berbeza dari negeri ke negara. Sekiranya anda tidak pasti apa istilah ini menandakan di negara anda, hubungi penanggung insurans pampasan pekerja anda .
Yuran Tinggi
Banyak negara mandat penggunaan jadual bayaran pampasan pekerja, yang mengehadkan pembekal jumlah yang dibayar untuk rawatan perubatan. Di samping itu, sesetengah negeri membenarkan penanggung insurans pampasan pekerja untuk berunding dengan pembekal untuk menubuhkan pelan penjagaan yang diuruskan.
Kerana pengaturan ini, penanggung insurans anda kemungkinan besar akan membayar untuk rawatan perubatan daripada anda (majikan). Majikan biasanya dikenakan kadar "biasa dan lazim", bukan kadar diskaun yang dikenakan kepada penanggung insurans.
Kecederaan yang tidak boleh dibatalkan
Beberapa kecederaan yang ditanggung oleh pekerja tidak boleh dibatalkan di bawah undang-undang pampasan pekerja. Contohnya adalah penyakit mental (jika tiada kecederaan fizikal), kecederaan yang ditanggung oleh pekerja yang mabuk, dan kecederaan yang dialami oleh pekerja ketika pulang ke tempat kerja.
Kecederaan Kecil Mungkin Menjadi Mahal
Kecederaan kecil mungkin bertambah buruk dari masa ke masa. Sebagai contoh, jari tangan Benny boleh dijangkiti. Jika jangkitan menjadi serius, Benny memerlukan rawatan hospital dan rawatan mahal lainnya. Penanggung insurans tahu bagaimana untuk mengelakkan tuntutan kecil dari belon ke yang besar. Kebanyakan majikan kurang pengetahuan ini.
Keperluan Medicare
Medicare biasanya tidak meliputi perbelanjaan perubatan yang timbul daripada kecederaan yang berkaitan dengan pekerjaan. Perbelanjaan tersebut hendaklah dilindungi oleh insurans pampasan pekerja. Untuk memastikan bahawa Medicare belum dibebankan untuk perbelanjaan perubatan yang ditanggung oleh penerima Medicare yang cedera, kerajaan persekutuan memerlukan penanggung insurans untuk memfailkan laporan berkala dengan Pusat untuk Medicare & Medicaid Services. Kewajipan ini juga terpakai kepada majikan yang membayar perbelanjaan perubatan pekerja yang terluka daripada poket.
Kos mungkin Melebihi Simpanan pada Premium
Sekiranya anda membayar perbelanjaan perubatan pekerja yang terluka daripada poket sebagai ganti tuntutan, adakah anda akan menjimatkan wang untuk kos pampasan pekerja? Dalam banyak kes, jawapannya tidak. Jika anda memfailkan tuntutan perubatan hanya dengan penanggung insurans anda, kerugian akhirnya akan dimasukkan ke dalam pengiraan pengubahsuaian pengalaman anda.
Walaupun pengubah suai anda meningkat, kenaikan premium yang hasilnya berkemungkinan kurang dari jumlah tuntutan. Iaitu, tuntutan perubatan hanya $ 700 tidak mungkin menyebabkan premium anda meningkat sebanyak $ 700. Ini benar terutamanya jika Pelarasan Penarafan Pengalaman berlaku di negara anda.