Kenapa Syarikat Anda Perlu Insurans Liabiliti Perniagaan
Perniagaan memerlukan insurans liabiliti untuk melindungi diri mereka daripada tindakan undang-undang yang difailkan oleh rakan perniagaan, pelanggan, pelanggan dan pihak ketiga yang lain. Tuntutan boleh menjadi sangat mahal. Sekiranya syarikat itu didakwa, insurans liabiliti boleh bermakna perbezaan antara kelangsungan hidup dan pembubaran perniagaan.
Indemniti dan Pertahanan
Insurans tanggungjawab merangkumi dua jenis kos yang berkaitan dengan tindakan undang-undang: indemniti dan pertahanan.
Perlindungan ganti rugi dikenakan terhadap ganti rugi atau penyelesaian yang dibayar kepada plaintif. Perlindungan ini tertakluk kepada had, seperti $ 1 juta. Penanggung insurans anda akan berhenti membuat bayaran ganti rugi atau penempatan sebaik sahaja had dasar anda digunakan.
Perlindungan pertahanan dikenakan kepada kos menyiasat tuntutan dan mempertahankan anda terhadap tuntutan mahkamah. Ia termasuk perbelanjaan penanggung insurans anda untuk menyerahkan saksi, membuat penarikan, dan menyewa pakar untuk memberi keterangan dalam pertahanan anda. Ia juga termasuk bayaran yang dikenakan oleh peguam untuk mempertahankan anda. Pengacara boleh bekerja oleh penanggung insurans atau diupah dari firma luar. Kebanyakan (tetapi tidak semua) polisi liabiliti memberikan liputan pertahanan tanpa had. Ini bermakna penanggung insurans anda akan terus membayar kos untuk mempertahankan anda sehingga tuntutan atau tuntutan diselesaikan.
Terdapat tiga jenis asas insurans liabiliti yang diperlukan oleh perniagaan: liabiliti am, tanggungan payung, dan insurans liabiliti profesional.
Insurans Liabiliti Am
Hampir semua perniagaan memerlukan insurans liabiliti am .
Liputan ini melindungi perniagaan daripada beberapa tuntutan atau tuntutan biasa. Ia termasuk tiga jenis liputan:
- Liabiliti Kerosakan Badan dan Liabiliti Hukuman
- Liabiliti Kecederaan Peribadi dan Pengiklanan
- Pembayaran Perubatan
Perlindungan ini sering ditakrifkan sebagai Coverage A, Coverage B dan Coverage C, masing-masing.
Liabiliti Kerosakan Badan dan Liabiliti Hukuman
Tanggungjawab Kerosakan Badan dan Kecederaan Harta (Perlindungan A) terpakai kepada tuntutan atau guaman terhadap firma anda untuk kecederaan tubuh atau kerosakan harta benda . Ia meliputi tuntutan yang menafikan kecuaian syarikat anda mencetuskan kejadian (kemalangan) yang menyebabkan pihak menuntut mengalami kecederaan tubuh atau kerosakan harta benda.
Liputan A agak luas. Ia meliputi kebanyakan kecederaan tubuh atau tuntutan kerosakan harta benda kecuali yang tertakluk kepada pengecualian .
Liabiliti Badan dan Liabiliti Kerosakan Harta meliputi semua perkara berikut:
- Tanggungjawab Premis: Meliputi kecederaan tubuh atau kerosakan harta benda yang berlaku di premis anda dan timbul daripada kecuaian anda. Misalnya, pelanggan tergulung dan jatuh ke lantai basah di kedai anda, mencederakan kakinya.
- Tanggungjawab Operasi: Meliputi kecederaan tubuh atau kerosakan harta benda yang timbul daripada operasi yang anda lakukan dari premis anda. Sebagai contoh, anda memasang peralatan komputer di pejabat pelanggan apabila anda secara tidak sengaja mengetuk rak, memecahkan sekeping karya seni.
- Liabiliti Kontraktual : Meliputi liabiliti yang anda anggap di bawah kontrak untuk tindakan undang-undang yang berpotensi terhadap orang lain. Sebagai contoh, pajakan bangunan anda memerlukan anda untuk menanggung liabiliti untuk sebarang tindakan undang-undang terhadap tuan rumah anda yang timbul daripada penggunaan cuai anda.
- Liabiliti untuk Kisah Kontraktor : Meliputi liabiliti anda untuk kecuaian yang dilakukan oleh kontraktor bebas yang telah anda sewa.
- Liabiliti Produk : Meliputi tuntutan oleh pihak ketiga yang mendakwa bahawa produk yang anda buat atau dijual rosak, dan menyebabkannya mengekalkan kecederaan tubuh atau kerosakan harta benda.
- Tanggungjawab Kerja yang Dilengkapkan : Meliputi tuntutan oleh pihak ketiga yang mendakwa bahawa kerja yang telah anda selesaikan adalah cacat, dan menyebabkan mereka untuk mengekalkan kecederaan tubuh atau kerosakan harta benda.
Liabiliti Kecederaan Peribadi dan Pengiklanan
Liabiliti Kecederaan Peribadi dan Iklan meliputi kecederaan kepada orang lain yang timbul daripada kesalahan yang dilindungi. Berbeza dengan Perlindungan A, Liputan B digunakan untuk kecederaan kewangan dan bukannya kecederaan fizikal. Kecederaan dilindungi hanya jika ia disebabkan oleh salah satu daripada tujuh jenis kesalahan yang disenaraikan dalam definisi kecederaan peribadi dan iklan . Kesalahan yang dilindungi termasuk tindakan seperti fitnah, fitnah , dan penangkapan palsu . Tindakan ini disengajakan dengan sengaja, maksudnya tindakan yang disengajakan yang mengakibatkan kecederaan yang tidak disengajakan.
Coverage B termasuk kesalahan tertentu yang anda lakukan semasa mengiklankan perniagaan anda . Sebagai contoh, ia meliputi tuntutan oleh firma lain yang mendakwa anda memperdaya produk mereka dalam iklan anda.
Liputan Pembayaran Perubatan
Tidak seperti Perlindungan A dan B, Liputan Pembayaran Perubatan (Liputan C) tidak meliputi tuntutan undang-undang pihak ketiga. Sebaliknya, ia meliputi perbelanjaan perubatan yang dilakukan oleh individu yang telah cedera di premis anda atau di tempat kerja di premis. Perbelanjaan ini dilindungi tanpa mengira kesalahan. Iaitu, pihak yang cedera tidak perlu membuktikan anda bertanggungjawab atas kecederaan mereka untuk menerima pembayaran di bawah polisi anda.
Liputan Pembayaran Perubatan bertujuan untuk menghalang tindakan undang-undang oleh pelanggan yang cedera dan pihak ketiga yang lain. Batasan yang disediakan biasanya rendah, seperti $ 10,000.
Polisi Payung Komersial
Payung komersial adalah sejenis dasar liabiliti yang berfungsi dua fungsi. Pertama, ia berfungsi sebagai liputan yang berlebihan, memberikan batasan tambahan liabiliti. Batasan pada payung anda dikenakan selepas had dasar liabiliti utama anda telah digunakan. Kedua, payung memberikan perlindungan lebih luas daripada dasar liabiliti asas anda. Iaitu, ia termasuk perlindungan yang tidak disediakan oleh dasar utama anda.
Payung melindungi syarikat anda daripada kerugian besar yang boleh memusnahkan firma anda. Contohnya, seorang kanak-kanak mengalami kecederaan kepala yang serius selepas jatuh ke kedai anda. Dia menghabiskan beberapa minggu di hospital dalam rawatan intensif. Ibu bapanya menuntut syarikat anda untuk kecederaan tubuh, dan tuntutan itu diselesaikan seharga $ 1.5 juta. Jumlah penyelesaian melebihi $ 1 juta Setiap Had Kedatangan pada dasar liabiliti umum anda. Dengan ketiadaan payung, firma anda akan menghadapi kerugian $ 500,000 daripada kehilangan poket.
Hampir semua dasar payung memohon lebih dan lebih dari dasar liabiliti utama anda. Sekiranya syarikat anda diinsuranskan untuk liabiliti auto komersil atau tanggungan majikan , payung anda hendaklah termasuk juga perlindungan tersebut. Sesetengah payung termasuk pengekalan diri yang diinsuranskan (SIR). SIR biasanya digunakan untuk tuntutan yang dilindungi oleh payung anda tetapi tidak dilindungi oleh insurans utama.
Apabila membeli-belah untuk payung , ingat bahawa dasar berbeza-beza. Ada yang memberikan liputan yang lebih luas daripada orang lain. Sesetengah mungkin tidak termasuk perlindungan, seperti liabiliti liquor , yang termasuk dalam dasar utama anda. Sekiranya anda memerlukan bantuan menafsirkan bahasa dasar, minta ejen atau broker anda untuk bantuan.
Kesilapan dan Ketirisan Liabiliti
Seperti namanya, kesilapan dan insurans liabiliti tertinggal meliputi tuntutan yang timbul daripada perbuatan cuai, kesilapan atau ketinggalan yang dilakukan oleh perniagaan semasa menyediakan perkhidmatan kepada orang lain. Liabiliti dan kekurangan (E & O) liabiliti juga dipanggil liabiliti profesional.
Insurans E & O meliputi tuntutan yang mencari pampasan bagi kerugian kewangan dan bukannya kecederaan anggota badan atau kerosakan harta benda. Mana-mana syarikat yang memberikan nasihat atau melaksanakan perkhidmatan harus mempertimbangkan perlindungan ini. Contohnya ialah firma perakaunan, syarikat perundingan, firma kejuruteraan, firma arkitek, dan syarikat reka bentuk laman web. Dasar E & O sering diguna pakai atas dasar tuntutan .
Banyak penanggung insurans E & O menawarkan dasar-dasar yang direka untuk jenis perniagaan tertentu. Sebagai contoh, firma perakaunan boleh membeli akauntan E & O insurans. Sebuah firma kejuruteraan atau arkitek boleh membeli arkitek dan insinyur E & O insurans. Seorang doktor boleh membeli doktor profesional (atau penyelewengan perubatan) insurans. Sesetengah syarikat insurans juga menawarkan "perlindungan saku" yang dinamakan insurans liabiliti profesional yang pelbagai. Liputan ini boleh digunakan untuk memastikan banyak jenis perniagaan yang mempunyai pendedahan liabiliti profesional.
Insurans Liabiliti Pengurusan
Banyak syarikat membeli kumpulan perlindungan E & O yang sering dirujuk sebagai insurans liabiliti pengurusan. Kategori ini termasuk yang berikut:
- Liabiliti Para Pengarah dan Pegawai (D & O) : Meliputi tuntutan terhadap pegawai korporat atau pengarah (jika mereka tidak ditanggung rugi oleh syarikat) kerana kesalahan atau ketinggalan yang mereka lakukan semasa menjalankan tugas mereka bagi pihak perbadanan. Juga, meliputi tuntutan terhadap perbadanan yang timbul daripada liabiliti ganti rugi bagi tindakan pengarah dan pegawai. Dasar khusus disediakan untuk jenis perniagaan tertentu. Sebagai contoh, syarikat swasta boleh membeli liputan syarikat D & O syarikat swasta .
- Liabiliti Amalan Pekerjaan : Meliputi tuntutan berkaitan pekerjaan yang difailkan oleh pekerja yang mendakwa tindakan seperti diskriminasi, penamatan salah dan gangguan.
- Liabiliti Fidusia: Meliputi tuntutan terhadap fiduciari pelan manfaat pekerja untuk kesilapan atau ketinggalan yang mereka buat semasa mentadbirkan rancangan tersebut.