Pemilik perniagaan kecil boleh membeli liputan tanggungjawab pengarah dan pegawai (D & O) dengan sendirinya atau sebagai sebahagian daripada dasar liabiliti pengurusan . Yang terakhir adalah sejenis dasar pakej yang termasuk D & O, liabiliti amalan pekerjaan dan liabiliti fidusiari (sejenis liputan kesilapan dan peninggalan bagi pengurus dana manfaat pekerja).
Dasar D & O tidak seragam dan berbeza dari satu sama lain. Banyak syarikat insurans telah membangunkan pelbagai bentuk dasar. Setiap dasar biasanya disesuaikan dengan jenis organisasi tertentu seperti syarikat swasta, awam, atau bukan keuntungan. Kerana kebanyakan perniagaan kecil bukan syarikat awam, artikel ini memberi tumpuan kepada dasar-dasar D & O yang direka untuk syarikat swasta.
Tuntutan dibuat
Dasar D & O memohon berdasarkan tuntutan yang dibuat , yang bermaksud bahawa mereka melindungi tuntutan yang dibuat semasa tempoh polisi. Polisi berbeza dalam keperluan pelaporan tuntutan mereka. Beberapa had perlindungan kepada tuntutan yang dilaporkan semasa tempoh polisi.
Lain-lain termasuk tuntutan yang dilaporkan dalam tempoh masa tertentu (seperti 60 hari) selepas polisi tamat tempoh. Sesetengah polisi menyediakan pilihan untuk membeli tempoh laporan yang dilanjutkan .
Ganti rugi
Para Pengarah dan pegawai secara peribadi bertanggungjawab atas tindakan yang mereka lakukan semasa melaksanakan tugas mereka bagi pihak korporasi.
Oleh itu, undang-undang syarikat biasanya menyatakan bahawa firma itu akan menanggung rugi para pengarah dan pegawai untuk kos (ganti rugi dan perbelanjaan pertahanan) tindakan undang-undang. Undang-undang negara boleh melarang syarikat daripada menyediakan ganti rugi untuk jenis tuntutan tertentu.
Menginsuranskan Perjanjian
Sebuah syarikat swasta khas D & O termasuk tiga perjanjian insurans yang berikut.
- Tanggungjawab Para Pengarah dan Pegawai : Selalunya dipanggil liputan Side A, insurans ini berlaku apabila seseorang pengarah atau pegawai telah dituduh, dan dia tidak diganti rugi oleh perbadanan itu.
- Ganti rugi Perlindungan ini membayar balik perbelanjaan ganti rugi dan perbelanjaan pertahanan yang telah dibayar kepada (atau bagi pihak) pengarah atau pegawai sebagai ganti rugi. Liputan ini dirujuk sebagai liputan Side B.
- Liabiliti Korporat Meliputi kerosakan dan perbelanjaan pertahanan yang disebabkan oleh tuntutan yang dibawa secara langsung terhadap perbadanan. Selalunya dipanggil Side C atau Liputan Entiti.
Terminologi Penting
Perlindungan yang disediakan oleh dasar D & O mungkin luas atau sempit bergantung kepada cara di mana istilah utama tertentu ditakrifkan.
- Tuntutan Selain daripada tindakan undang-undang (prosiding sivil), istilah ini boleh termasuk prosiding pentadbiran atau pengawalseliaan (oleh entiti kerajaan), prosiding jenayah, prosiding penyelesaian pertikaian alternatif (seperti prosiding timbang tara), dan tuntutan untuk melegakan monetari atau bukan monetari. Pelepasan bukan kewangan termasuk prestasi tertentu (pesanan untuk melakukan beberapa tindakan) atau injunksi (perintah untuk berhenti melakukan sesuatu). Beberapa dasar termasuk sepina yang dipengerusikan sebagai sebahagian daripada penyiasatan kawal selia.
- Orang yang Diinsuranskan Biasanya termasuk orang asli (manusia bukan entiti undang-undang bukan manusia) yang merupakan pengarah dan pegawai semasa, masa lalu atau masa depan jika dipilih atau dilantik dengan sewajarnya. Mungkin juga termasuk pengurus dan pekerja.
- Kerugian Secara umumnya merangkumi ganti rugi, penyelesaian dan kos pertahanan. Mungkin juga termasuk ganti rugi punitif di mana insurans ganti rugi dibenarkan oleh undang-undang.
- Akta Salah Secara amnya termasuk apa-apa perbuatan, kesalahan, peninggalan, salah nyata atau pelanggaran tugas sebenar atau yang dikatakan.
Walaupun beberapa dasar D & O merangkumi prosiding jenayah yang difailkan terhadap pengarah atau pegawai, liputan biasanya terhad kepada kos pertahanan melainkan jika mahkamah membebaskan individu dari tuduhan jenayah.
Pertahanan dan Penyelesaian
Banyak polisi yang direka untuk syarikat swasta menyatakan bahawa syarikat insurans mempunyai kewajipan untuk mempertahankannya. Dalam kes ini, syarikat insurans memilih peguam dan mengawal pertahanan yang diinsuranskan.
Sekiranya polisi tidak termasuk kewajipan untuk membela, maka orang yang diinsuranskan umumnya mempunyai hak untuk memilih wakil (walaupun pemilihan tertanggung mungkin tertakluk kepada persetujuan penginsurans). Dalam kes ini, penanggung insurans akan menanggung rugi yang diinsuranskan bagi kos mempertahankan tuntutan tersebut.
Banyak dasar mengandungi klausa "tukul" yang terpakai jika insured menolak tawaran penyelesaian yang disyorkan oleh syarikat insurans dan diterima oleh pihak menuntut. Klausa ini biasanya menghendaki pihak yang diinsuranskan untuk membayar sebahagian daripada perbezaan di antara amaun penyelesaian sebenar dan amaun yang ditawarkan oleh syarikat insurans pada mulanya.
Pengecualian
Pengecualian berbeza dari satu dasar ke yang lain. Walau bagaimanapun, hampir semua dasar D & O tidak termasuk tuntutan:
- untuk kecederaan tubuh atau kerosakan harta benda
- oleh seorang yang diinsuranskan terhadap yang lain
- untuk penipuan, perbuatan tidak jujur atau keuntungan yang didapati secara haram. Pengecualian ini mungkin tidak terpakai sehingga mahkamah menetapkan bahawa seseorang telah melakukan salah satu perbuatan ini.
- berdasarkan keadaan yang menjadi subjek tindakan undang-undang yang difailkan sebelum (pada tarikh belum selesai) tarikh permulaan polisi
- dilaporkan di bawah dasar D & O sebelumnya
- mendakwa pencemaran
- mendakwa pelanggaran Akta Keselamatan Pendapatan Persaraan Pekerja tahun 1974
Dalam kebanyakan polisi, pengecualian "diinsuranskan berbanding diinsuranskan" mengandungi pengecualian untuk saman derivatif pemegang saham . Ini adalah saman yang difailkan oleh para pemegang saham terhadap seorang pengarah atau pejabat atas nama syarikat. Pemegang saham boleh mendakwa bahawa pengarah atau pegawai telah melakukan perbuatan yang merosakkan syarikat.
Had dan Pengekalan
Dasar D & O lazimnya merangkumi satu had agregat tunggal. Perhatikan bahawa kos pertahanan mengurangkan had. Batasan ini dikenakan terhadap kerosakan dan kos pertahanan yang dibayar akibat semua tuntutan yang dibuat semasa tempoh polisi.
Pengekalan biasanya digunakan untuk perlindungan ganti rugi dan entiti (Side B dan Side C). Ini adalah jumlah tertentu yang diinsuranskan perlu membayar untuk setiap tuntutan. Pengekalan berlaku untuk perlindungan B Side jika perbadanan itu gagal menanggung rugi pengarah atau pegawai atas apa-apa sebab selain daripada ketidaksolvenan perbadanan.