Kebanyakan dasar liabiliti yang dibeli oleh pemilik perniagaan kecil adalah dasar kejadian.
Pengecualian adalah dasar kesalahan atau ketinggalan , yang lazimnya digunakan atas dasar tuntutan. Artikel ini akan menerangkan perbezaan utama antara dasar-dasar tuntutan dan kejadian. Untuk tujuan demonstrasi, ia akan membandingkan versi kejadian dasar liabiliti umum ISO dengan sepupu yang dibuatnya.
Kejadian CGL
Kebanyakan dasar liabiliti perniagaan tertulis pada versi kejadian Borang Perlindungan Liabiliti Am Komersil ISO (CGL) atau dalam bentuk yang sangat serupa dengannya. Borang ini merangkumi ganti rugi yang anda ( yang dinamakan diinsuranskan ) atau mana-mana orang yang diinsuranskan menjadi kewajipan yang sah untuk membayar kerana kecederaan tubuh atau kerosakan harta benda . Untuk tuntutan yang dilindungi, kecederaan tubuh atau kerosakan harta benda yang didakwa mesti:
- disebabkan oleh kejadian yang berlaku di wilayah liputan
- berlaku semasa tempoh polisi; dan
- tidak diketahui oleh pihak yang diinsuranskan sebelum polisi bermula
Ambil perhatian bahawa tuntutan dilindungi oleh CGL hanya jika kecederaan atau kerosakan berlaku semasa tempoh polisi.
Dasar ini tidak menentukan bila kejadian (kemalangan) mesti berlaku. Oleh itu, sesuatu kejadian boleh berlaku sebelum atau semasa tempoh polisi, selagi kecederaan atau kerosakan yang menyebabkan berlaku semasa tempoh polisi.
CGL juga diam mengenai masa tuntutan. Tuntutan boleh dibuat semasa tempoh polisi atau pada bila-bila masa selepas itu.
Kelebihan utama dasar kejadian adalah bahawa ia meliputi tuntutan yang difailkan bertahun-tahun selepas polisi telah tamat.
CGL tuntutan-dibuat
ISO menawarkan versi CGL ISO yang dijelaskan di atas. Dalam banyak aspek, CGL yang dibuat tuntutan adalah sama dengan rakan sejawatannya. Pengecualian , had, takrifan , dan bahagian " siapa yang diinsuranskan " dalam kedua-dua bentuk adalah sangat serupa.
Pada pandangan pertama, perjanjian menginsuranskan dalam dua bentuk kelihatan sama. Sama seperti berlakunya CGL, bentuk tuntutan yang dibuat merangkumi ganti rugi yang diinsuranskan yang sah diwajibkan membayar kerana kecederaan tubuh atau kerosakan harta benda. Untuk dilindungi, lebih-lebih lagi, kecederaan tubuh atau kerosakan harta benda mesti disebabkan oleh kejadian yang berlaku di wilayah liputan. Walau bagaimanapun, borang tuntutan dibuat mengandungi dua peruntukan yang tidak dijumpai dalam bentuk kejadian:
- Tuntutan ganti rugi mesti dibuat terlebih dahulu terhadap mana-mana yang diinsuranskan semasa tempoh polisi atau mana-mana Tempoh Pelaporan Lanjutan yang disediakan.
- Kecederaan tubuh atau kerosakan harta benda mesti berlaku pada atau selepas Tarikh Retroaktif, jika ada yang ditunjukkan dalam Deklarasi, tetapi tidak selepas tempoh polisi tamat.
Ciri-ciri Dasar Membuat Tuntutan
Perenggan yang disebut di atas menunjukkan dua ciri utama dasar tuntutan yang dibuat.
Pertama, polisi menghadkan liputan tuntutan yang dibuat terlebih dahulu semasa tempoh polisi. Tuntutan biasanya dibuat pada tarikh anda (atau syarikat insurans anda ) terlebih dahulu menerima atau merekodkannya. Tuntutan dibuat sebelum tarikh permulaan polisi atau selepas tarikh tamat tempoh tidak dilindungi.
Kedua, dasar tuntutan yang dibuat mungkin mengandungi tarikh retroaktif . Apabila tarikh retroaktif dimasukkan, tiada perlindungan disediakan untuk tuntutan yang terhasil daripada peristiwa yang berlaku sebelum tarikh tersebut. Tarikh retroaktif adalah tarikh terawal yang mana kecederaan atau kerosakan mungkin berlaku dan masih dilindungi di bawah polisi ini. Sebagai contoh, katakan anda diinsuranskan di bawah dasar tuntutan yang mempunyai tarikh yang berlanjutan pada 1 Januari 2016. Dasar semasa anda terpakai dari 1 Januari 2017 hingga 1 Januari 2018. Pada 3 Mac, 2017, anda menerima tuntutan untuk kecederaan yang ditanggung pada 15 Disember 2015.
Kerana kecederaan itu berlaku sebelum tarikh retroaktif, tuntutan tersebut tidak dilindungi.
Tarikh retroaktif biasanya merupakan tarikh permulaan dasar tuntutan anda yang pertama. Tarikh ini harus tetap sama setiap kali perlindungan tuntutan anda diperbaharui. Ia tidak harus maju (dipindahkan) kerana ini akan mengurangkan liputan anda. Apabila membeli-belah untuk liputan tuntutan, cuba mengelak daripada membeli polisi yang merangkumi tarikh retroaktif. Banyak syarikat insurans menawarkan dasar yang tidak mengandungi peruntukan ini.
Keperluan Pelaporan Tuntutan
Semua dasar membuat tuntutan menetapkan bahawa tuntutan mesti dibuat semasa tempoh polisi. Banyak dasar (termasuk CGL yang dibuat tuntutan ISO) tidak menentukan tempoh masa untuk melaporkan tuntutan. Sebaliknya, mereka hanya menyatakan bahawa tuntutan mesti dilaporkan secepat yang dapat dilaksanakan (atau secepat mungkin). Dasar-dasar ini dikenali sebagai dasar - dasar yang dibuat tuntutan .
Sesetengah polisi lebih ketat, yang memerlukan tuntutan dibuat dan dilaporkan kepada penanggung insurans semasa tempoh polisi. Dasar-dasar ini dipanggil dasar-dasar yang dibuat-dan-dilaporkan . Dasar tuntutan dibuat secara tulen adalah lebih baik kepada satu yang diguna pakai atas asas tuntutan-dibuat-dan-dilaporkan, kerana bekas memberi liputan yang lebih luas.
Tuntutan-Dibuat untuk Dasar Kejadian
Jurang liputan mungkin berlaku jika anda beralih dari dasar tuntutan ke dasar kejadian. Contoh berikut menunjukkan mengapa ini benar.
Katakan bahawa anda diinsuranskan di bawah dasar liabiliti umum yang dibuat tuntutan. Dasar anda bermula pada 1 Januari 2017 dan tamat pada 1 Januari 2018. Apabila dasar anda tamat tempoh, anda memilih memperbaharuinya di bawah dasar berasaskan kejadian standard. Polisi kejadian anda berjalan dari 1 Januari, 2018 hingga 1 Januari 2019.
Pada 15 Disember 2017, Ed, seorang pelanggan anda, sedang melawat pejabat anda apabila dia pergi dan jatuh pada sekeping permaidani yang longgar. Ed mencederakan punggungnya. Pada 15 Mac, 2018, anda diberitahu bahawa Ed telah memfailkan tuntutan mahkamah terhadap firma anda. Dia mendakwa bahawa anda bertanggungjawab atas kecederaannya kerana anda gagal mengekalkan permaidani dengan betul. Jim mencari $ 50,000 dalam kerosakan ganti rugi . Tuntutan ini tidak dilindungi di bawah dasar tuntutan anda kerana ia dibuat selepas polisi telah tamat tempoh. Tuntutan ini tidak dilindungi di bawah dasar kejadian anda sama ada, kerana kecederaan Ed tidak berlaku dalam tempoh polisi tersebut.
Tempoh Pelaporan Lanjutan
Jurang liputan yang disebut di atas boleh dielakkan jika anda telah membeli tempoh pelaporan yang panjang . Tempoh pelaporan yang panjang atau ERP memanjangkan tempoh masa di mana tuntutan boleh dibuat dan / atau dilaporkan kepada syarikat insurans. Ia tidak melanjutkan dasar anda. Tuntutan dilindungi oleh ERP hanya jika hasil dari kecederaan (atau peristiwa tertutup lain) yang berlaku sebelum polisi anda tamat.
Banyak dasar membuat tuntutan menyediakan ERP automatik sekiranya syarikat insurans anda membatalkan atau tidak memperbaharui polisi anda, menggantikannya dengan polisi berlakunya, atau memajukan tarikh retroaktif. ERP automatik biasanya digunakan untuk masa yang singkat, seperti 60 hari.
Sebab-sebab Pembelian tuntutan dibuat tuntutan
Dasar-dasar tuntutan mempunyai beberapa perangkap , jadi perniagaan biasanya membelinya daripada keperluan bukan pilihan. Sesetengah perlindungan, seperti tanggungjawab amalan pekerjaan , hanya tersedia di bawah dasar yang dibuat tuntutan. Perlindungan lain, seperti liabiliti faedah pekerja , boleh didapati pada jenis borang, tetapi versi kejadian mungkin sangat mahal. Kerana bentuk tuntutan mampu mengurangkan liputan, mereka biasanya lebih murah daripada bentuk kejadian.