Untuk memahami bagaimana payung berfungsi, bayangkan anda melihat sebuah bangunan rendah dengan bumbung rata tinggi. Bumbung mempunyai overhangs yang melampaui bangunan di semua arah.
Lantai dan dinding bangunan mewakili asas (utama) dasar anda . Bumbung mewakili payung anda. Ketinggian bangunan mencerminkan had yang disediakan oleh dasar anda. Ketebalan bumbung mencerminkan had yang disediakan oleh payung anda. Tepi di atas bumbung mewakili perlindungan yang disediakan oleh payung anda yang tidak termasuk dalam dasar dasar anda.
Payung memberikan perlindungan yang berharga daripada tuntutan undang-undang yang besar yang boleh menghancurkan firma anda. Walau bagaimanapun, sebelum membeli polisi, ada beberapa perkara yang perlu dipertimbangkan.
Had
Batasan yang diperlukan oleh firma anda bergantung pada jenis perniagaan anda. Sebagai contoh, pengeluar hotel, pengendali kren, dan pengilang farmaseutikal adalah tertakluk kepada kerugian malapetaka. Mereka memerlukan had payung yang lebih tinggi daripada mengatakan, kedai runcit. Tanya ejen atau broker anda untuk membantu anda menentukan berapa banyak perlindungan yang anda perlukan.
Perlindungan
Payung harus menyediakan perlindungan yang tidak diberikan oleh dasar liabiliti asas anda.
Perlindungan syarikat anda bergantung pada jenis perniagaan yang anda beroperasi. Sebagai contoh, jika syarikat anda menjalankan kilang bir, anda mungkin memilih payung yang merangkumi liputan liabiliti liquor . Begitu juga, jika firma anda memiliki bot untuk menghiburkan pelanggan, anda mungkin memilih payung yang termasuk perlindungan liabiliti perairan.
Kos
Premium payung berbeza-beza bergantung kepada pembawa, had, dan perlindungan yang anda beli. Tanya ejen atau broker anda untuk anggaran berapa banyak polisi payung yang mungkin dikenakan.
Variasi
Skop liputan yang diberikan oleh payung boleh berbeza-beza dari satu syarikat insurans kepada yang lain. Oleh itu, adalah penting untuk membeli-belah dan membandingkan dasar-dasar. Tempat yang baik untuk memulakan adalah untuk mendapatkan petikan payung dari penanggung insurans yang mengeluarkan polisi liabiliti utama anda. Sebaik sahaja anda mempunyai sebut harga, anda boleh menggunakannya sebagai asas untuk perbandingan. Jika penanggung insurans liabiliti anda tidak menawarkan payung, minta ejen atau broker anda untuk mencadangkan pembawa alternatif.
Kesalahan
Ada beberapa perkara yang harus diingat ketika membeli payung . Pertama, banyak penanggung insurans payung telah menggantikan "legalese" dengan bahasa mudah seperti yang terdapat dalam kebanyakan dasar utama. Ini menjadikan payung lebih mudah dibaca. Walau bagaimanapun, sesetengah payung sangat mirip dengan dasar asas yang mereka cermin cermin imej. Payung yang dipanggil ini mungkin sedikit jika ada, liputan yang tidak disediakan oleh dasar utama.
Kedua, dasar payung mungkin mengandungi pengecualian yang tidak terdapat dalam dasar dasar anda. Sebagai alternatif, payung mungkin mengandungi jenis pengecualian yang sama dengan dasar utama anda, tetapi pengecualian dalam payung mungkin lebih luas.
Sebagai contoh, pengecualian kecederaan yang dijangkakan atau yang dicadangkan dalam dasar liabiliti asas anda memberikan pengecualian untuk kecederaan tubuh atau kerosakan harta benda yang hasil daripada penggunaan daya yang munasabah untuk melindungi orang atau harta benda. Pengecualian dalam dasar payung anda tidak mengandungi pengecualian ini.
Ketiga, beberapa payung mengandungi pengekalan diri yang diinsuranskan atau "SIR." Ini mewakili jumlah firma anda akan membayar dari saku untuk setiap kejadian yang dilindungi oleh payung tetapi bukan dasar dasar.
Tempoh Polisi
Akhir sekali, dasar payung anda harus bermula dan berakhir pada tarikh yang sama dengan dasar dasar anda. Tarikh polisi adalah penting kerana banyak payung menghadkan perlindungan kepada kecederaan atau kerosakan yang berlaku semasa tempoh polisi payung . Masalah boleh timbul apabila tarikh tidak sepadan. Pertimbangkan contoh berikut.
Pembinaan Modal diinsuranskan di bawah dasar liabiliti am utama dengan had Setiap Kedatangan $ 1 juta dan had Agregat Am sebanyak $ 2 juta. Polisi ini bermula pada 1 Januari 2017 dan berakhir pada 1 Januari 2018. Modal juga diinsuranskan di bawah polisi payung yang berjalan dari 1 Mac, 2017 hingga 1 Mac 2018. Pada tahun 2017, tiga orang cedera dalam kemalangan berasingan di ibu pejabat laman web. Setiap fail saman terhadap Pembinaan Modal. Tuntutan akan diselesaikan pada tarikh dan bagi jumlah yang ditunjukkan di bawah.
20 Januari: $ 1,000,000
20 Februari: $ 800,000
10 April: $ 900,000
Dasar liabiliti utama modal membayar dua tuntutan pertama sepenuhnya. Setiap akibat dari kejadian yang berasingan dan menghasilkan ganti rugi yang tidak melebihi had Setiap Kejadian. Bagaimanapun, polisi hanya membayar $ 200,000 untuk tuntutan ketiga kerana had Agregat Umum telah digunakan. Penanggung payung enggan membayar baki $ 800,000. Mengapa? Hanya tuntutan ketiga timbul daripada kecederaan yang berlaku semasa tempoh polisi payung. Agregat pendasar belum habis dengan penempatan yang dibayar untuk kecederaan atau kerosakan yang berlaku semasa tempoh dasar payung. Oleh itu, payung tidak membayar apa-apa.