Unsur Sistem Penilaian
Ramai (tetapi tidak semua) syarikat insurans mengira premium liabiliti am menggunakan sistem klasifikasi dan penarafan yang dibangunkan oleh Pejabat Perkhidmatan Insurans (ISO). Di bawah sistem ini, premium anda sebahagian besarnya berdasarkan tiga faktor berikut:
- klasifikasi yang diberikan kepada perniagaan anda
- kadar yang diberikan kepada klasifikasi tersebut (diselaraskan untuk had yang telah anda pilih)
- pangkalan pendedahan (seperti jualan atau gaji) yang dikenakan kadar
1. Klasifikasi
Langkah pertama dalam proses penarafan adalah untuk mengklasifikasikan perniagaan anda. ISO menyediakan beratus-ratus klasifikasi, yang masing-masing dikenal pasti dengan keterangan dan nombor lima digit yang dipanggil kod kelas . Berikut adalah beberapa contoh:
- Tukang kunci, kod kelas 14913
- Pengilangan Produk Makanan - Kod kering, kering, kelas 53374
- Pemasangan Drywall atau Wallboard, kod kelas 92338
Setiap perniagaan diberikan klasifikasi yang mencerminkan industri dan jenis operasi.
Idea ini adalah bahawa perniagaan dengan operasi serupa menghadapi risiko yang setanding dan menjana jenis tuntutan yang sama. Oleh itu, jenis perniagaan yang serupa diberikan klasifikasi yang sama.
Contohnya, Kunci Larson beroperasi di luar kedai di mana ia menjual kunci pintu, padlocks, peti besi dan produk berkaitan keselamatan yang lain.
Syarikat juga menghantar pekerja ke rumah, perniagaan atau kenderaan pelanggan untuk menyelesaikan masalah berkaitan kunci. Kebanyakan tukang kunci melakukan perkhidmatan yang sama seperti Locks Locks. Oleh itu, penanggung insurans liabiliti biasanya menugaskan perniagaan seperti Locks Locks ke klasifikasi yang sama (Locksmiths).
Bergantung kepada sifat dan kerumitan operasi anda, perniagaan anda boleh diberikan satu atau lebih klasifikasi. Setiap klasifikasi mempunyai kod kelas yang sama.
Kod kelas disusun mengikut kumpulan. Sebagai contoh, semua perniagaan perdagangan akan diberikan kod kelas antara 10000 dan 19999. Begitu juga, semua perniagaan yang menjalankan operasi pembuatan atau pemprosesan diberikan kod kelas antara 50000 dan 59999.
2. Kadar
Elemen kedua proses penarafan adalah kadar. Kadar mungkin berbeza dari satu penanggung insurans ke seterusnya. Sesetengah syarikat insurans membangunkan kadar mereka sendiri "dari awal." Lain-lain merancang kadar berdasarkan data kehilangan biaya yang diperoleh daripada ISO. Tidak kira bagaimana penanggung insurans anda mengira kadar anda, ia harus disenaraikan dalam Pengisytiharan Liabiliti.
Ambil perhatian bahawa kadar yang anda bayar akan mencerminkan had yang anda pilih untuk perlindungan liabiliti. Ini bermakna anda akan membayar kadar yang lebih tinggi untuk $ 1 juta setiap had kejadian daripada anda untuk had $ 100,000.
Polisi liabiliti am merangkumi dua jenis liputan: premis dan liputan operasi dan produk dan liputan kerja yang lengkap. Bagi banyak klasifikasi, perlindungan ini dinilai secara berasingan. Iaitu, satu kadar dikenakan untuk perlindungan premis dan operasi dan kadar lain dikenakan untuk produk dan liputan kerja yang lengkap.
Premis dan Operasi
Perlindungan premis dan operasi dikenakan terhadap tuntutan terhadap perniagaan anda untuk kecederaan tubuh atau kerosakan harta benda yang disebabkan oleh kemalangan yang timbul daripada premis anda. Contohnya adalah tuntutan yang difailkan oleh pelanggan anda yang cedera dalam kejadian slip dan jatuh di pejabat perniagaan anda.
Perlindungan premis dan operasi juga digunakan untuk tuntutan untuk kecederaan atau kerosakan yang disebabkan oleh kemalangan yang timbul daripada operasi syarikat anda yang sedang berjalan. Operasi boleh dilakukan di premis anda (seperti kemudahan pembuatan) atau di tempat lain (seperti tapak kerja).
Sebagai contoh, anggap seorang pekerja anda secara tidak sengaja memecahkan sekeping karya seni semasa memasang peralatan komputer di lokasi pejabat pelanggan. Jika pelanggan memfailkan tuntutan kerosakan harta terhadap syarikat anda, tuntutan itu hendaklah dilindungi oleh premis dan liputan operasi anda.
Produk dan Kerja Selesai
Produk dan liputan kerja yang lengkap diguna pakai untuk tuntutan pihak ketiga untuk kecederaan atau kemalangan yang tidak disengajakan yang disebabkan oleh produk rosak anda atau kerja atau operasi yang rosak anda telah selesai. Sebagai contoh, pelanggan memfailkan tuntutan liabiliti produk terhadap perniagaan kedai roti anda selepas dia memecahkan gigi pada lubang ceri yang terkandung dalam pai yang dia beli di kedai anda. Sebagai contoh lain, pelanggan membantah syarikat konkrit anda untuk kerosakan harta benda selepas dinding yang anda selesaikan dua bulan lalu runtuh, merosakkan traknya.
Sesetengah jenis perniagaan tidak menghasilkan produk atau kerja siap (atau hanya jumlah yang sangat kecil). Contohnya ialah kedai gunting rambut dan kedai buku. Tuntutan liabiliti yang paling terhadap kedai gunting rambut dan kedai buku berpunca daripada kemalangan yang berlaku di premis mereka. Perniagaan ini dikenakan hanya untuk perlindungan premis dan operasi. Tiada caj dibuat untuk produk dan liputan operasi yang lengkap
3. Pangkalan Pendedahan
Elemen ketiga penilaian liabiliti am ialah pendedahan asas. Bergantung kepada sifat perniagaan anda, pangkalan pendedahan anda mungkin menjadi kawasan bangunan anda, jumlah jualan kasar yang anda harapkan untuk menjana sepanjang tahun polisi, gaji anda yang diunjurkan, atau beberapa faktor lain.
Banyak pengelasan dinilai berdasarkan jualan. Untuk klasifikasi ini, premium lazimnya dihitung dengan mendarabkan kadar jualan kasar yang dibahagikan dengan 1000. Sebagai contoh, anggap Larry menjangkakan Locks Locks untuk menjana $ 5,000,000 dalam jualan kasar semasa tempoh polisinya. Kadar yang ditunjukkan atas dasarnya adalah $ 1.00 untuk premis dan operasi dan $ 1.50 untuk produk dan operasi yang lengkap. Premium Larry adalah 1.00 X (5,000,000 / 1,000) ditambah 1.50 X (5,000,000 / 1,000) = 5000 ditambah 7,500 atau $ 12,500.
Katakan jualan yang diunjurkan Larry hanya $ 5000. Oleh kerana premiumnya yang dikira sangat rendah (hanya $ 12.50) penanggung insuransnya akan mengenakan bayaran premium minimum. Ini adalah amaun minimum yang mana penanggung insurans bersedia mengeluarkan dasar.
Klasifikasi Pampasan Pekerja
Sistem klasifikasi yang digunakan dalam penilaian liabiliti umum tidak sama seperti sistem klasifikasi NCCI yang digunakan untuk menilai insurans pampasan pekerja . Klasifikasi dalam kedua-dua sistem ini berbeza sekali. Sistem klasifikasi NCCI adalah berdasarkan kepada kod kelas empat angka manakala sistem liabiliti menggunakan kod lima angka.