Melindungi Anda Terhadap Kerugian Besar
Insurans perniagaan direka untuk melindungi syarikat daripada kerugian bencana.
Contoh-contoh adalah kebakaran yang menghancurkan sebuah bangunan, dan kemalangan auto yang menghasilkan tuntutan besar terhadap firma. Peristiwa sedemikian boleh sangat mahal. Jika mereka tidak diinsuranskan, mereka boleh menyebabkan syarikat menjadi bankrap.
Insurans perniagaan tidak bertujuan untuk menampung kerugian kecil yang syarikat dapat dengan mudah menyerap. Inilah sebabnya banyak dasar mengandungi potongan . Contohnya, dasar auto komersil biasanya termasuk potongan yang diguna pakai untuk liputan kerosakan fizikal . Sekiranya dasar tersebut merangkumi kerosakan perlanggaran, penanggung insurans tidak akan membayar kerugian "bender" yang kecil yang tidak melebihi deductible.
Sesetengah risiko tidak boleh diinsuranskan di bawah dasar insurans standard. Contohnya ialah gempa bumi dan banjir . Bahaya ini memerlukan liputan khusus. Beberapa risiko tidak boleh diinsuranskan. Sebagai contoh, anda tidak boleh menginsuranskan bangunan anda terhadap kerosakan yang disebabkan oleh perang atau radiasi nuklear.
Penyebaran Risiko
Tujuan utama insurans adalah untuk menyebarkan risiko.
Semua perniagaan menghadapi risiko kehilangan bencana. Untuk mana-mana perniagaan, kemungkinan kerugian besar sangat kecil. Walau bagaimanapun, kerugian besar berlaku, jadi setiap perniagaan perlu melindungi dirinya sendiri dengan membeli insurans. Perniagaan membayar premium, dan sebagai pertukaran, penanggung insurans mengambil risiko bahawa kerugian besar akan berlaku.
Syarikat insurans mengumpul wang daripada pembeli insurans dalam bentuk premium. Penanggung insurans dikehendaki oleh undang-undang untuk memegang sebahagian wang itu sebagai simpanan . Mereka melabur dana ini supaya mereka dapat memperoleh pendapatan. Penanggung insurans menggunakan beberapa wang yang telah diketepikan untuk membayar tuntutan.
Syarikat-syarikat insurans telah membangunkan alatan ramalan kerugian berdasarkan peraturan matematik yang dipanggil undang-undang nombor besar . Undang-undang ini pada hakikatnya adalah idea bahawa ramalan kehilangan menjadi lebih tepat apabila jumlah unit pendedahan meningkat. Iaitu, penanggung insurans lebih mampu meramalkan kerugian apabila mereka menginsuranskan banyak widget berbanding beberapa.
Sebagai contoh, anggap syarikat insurans mengasuransikan enam bangunan. Kerana bilangan unit pendedahan (bangunan) sangat kecil, penanggung insurans tidak boleh meramalkan dengan tepat berapa banyak daripada mereka akan menampung kebakaran dalam tahun depan. Keupayaan penanggung insurans untuk meramalkan kerugian kebakaran akan meningkat dengan ketara sekiranya syarikat insurans mengasuranskan enam juta bangunan dan bukan enam.
Penanggung insurans mengumpul dan menganalisis data kerugian bagi setiap industri. Mereka menggunakan data kerugian sejarah untuk meramalkan kerugian masa hadapan. Penanggung insurans menggunakan data ini untuk membangunkan kadar yang dikenakan oleh pemegang polisi. Perniagaan dalam pekerjaan yang berisiko membayar kadar yang lebih tinggi daripada pekerjaan yang rendah atau purata berisiko.
Langkah-langkah untuk Membeli Insurans
Membeli insurans untuk perniagaan adalah satu proses yang melibatkan empat langkah utama.
Mendidik Sendiri
Sebelum membeli insurans, anda harus mempunyai pemahaman asas tentang jenis perniagaan yang dibeli oleh polisi. Ia mungkin berguna untuk meminta pemilik perniagaan lain dalam industri anda apa yang dilindungi insurans mereka. Kebanyakan perniagaan memerlukan liabiliti am , automotif komersial , harta komersil , dan polisi pampasan pekerja . Anda tidak perlu memahami semua aspek dasar ini, tetapi anda harus tahu tujuannya.
Menganalisis Perniagaan Anda
Langkah seterusnya adalah untuk menilai perniagaan anda untuk menentukan perlindungan khusus yang diperlukan oleh perniagaan anda. Sediakan penerangan bertulis mengenai perniagaan anda, menjelaskan apa yang dilakukan dan bagaimana ia beroperasi. Buat carta aliran yang menerangkan setiap langkah operasi anda.
Buat senarai harta yang dimiliki oleh perniagaan anda.
Pilih Ejen atau Pialang
Insurans adalah perniagaan rakyat. Anda memerlukan ejen atau broker dengan siapa anda boleh membangunkan hubungan jangka panjang. Orang ini harus menjadi profesional berlesen dengan pengetahuan yang baik mengenai perlindungan insurans. Dia juga harus memahami pasaran insurans. Berikan ejen anda keterangan bertulis anda mengenai perniagaan anda. Berikan maklumat tambahan yang dia mahukan. Lebih banyak ejen anda mengetahui tentang perniagaan anda, lebih baik dia dapat memenuhi keperluan insurans anda.
Tinjau Perlindungan Insurans Anda dengan kerap
Perniagaan anda tidak dilemparkan dalam batu. Ia akan berkembang dan berubah dari semasa ke semasa. Dasar insurans anda perlu mencerminkan perubahan tersebut. Anda mungkin memerlukan perlindungan tambahan, atau had lebih tinggi atau lebih rendah. Bertemu dengan ejen atau broker anda sekali setahun, sebelum polisi anda memperbaharui, untuk menilai perlindungan anda.
Perkara yang disunting oleh Marianne Bonner