Anggapan Risiko
Penanggung insurans adalah dalam perniagaan menganggap risiko.
Apabila syarikat insurans mengeluarkan kontrak insurans, ia bersetuju untuk mengambil risiko tertentu bagi pihak pemegang polisi sebagai ganti premium. Penanggung insurans memutuskan risiko mana yang perlu diambil berdasarkan kebarangkalian. Mereka membuat wang dengan mengasuranskan sebilangan besar pemegang polisi dengan ciri-ciri yang serupa dan kebarangkalian yang rendah untuk menjana kerugian.
Untuk kekal dalam perniagaan, seorang penanggung insurans mestilah memilih jenis risiko yang dia anggap. Jika tidak, ia boleh membayar lebih banyak wang dalam tuntutan dan perbelanjaan daripada ia mengumpul dalam premium. Jika pendapatan pelaburannya tidak meliputi kekurangan itu, penanggung insurans itu boleh menjadi tidak solven.
Setiap penanggung insurans memutuskan apa jenis risiko yang ingin diinsuranskan dan apa yang dilindunginya untuk dijual. Apabila ia memutuskan strategi pasaran, syarikat insurans membuat peraturan pengunderaitan. Penanggung jamin penanggung insurans mesti mematuhi peraturan ini apabila memilih pemohon dan memperbaharui polisi .
Apa yang Mencari Underwriters
Apabila anda mengemukakan permohonan insurans perniagaan kepada penanggung insurans, seorang penaja jamin akan menilai risiko syarikat anda.
Untuk seorang penaja jamin, pemohon insurans mewakili risiko tuntutan masa depan. Penaja jamin akan menganalisis perniagaan anda untuk mengukur kerentanannya terhadap kerugian masa depan. Sekiranya perniagaan anda memenuhi piawaian pengunderaitan penanggung insurans, penaja jamin akan mengeluarkan polisi.
Penanggung jamin insurans menggunakan kedua-dua maklumat objektif dan subjektif ketika menyemak aplikasi insurans.
Contoh maklumat objektif termasuk lembaran kerja penarafan pengalaman , sejarah tuntutan anda, dan laporan kenderaan bermotor. Satu contoh maklumat subjektif adalah notasi mengenai permohonan insurans anda oleh ejen insurans anda yang menyatakan bahawa bangunan syarikat anda berada dalam keadaan yang sangat baik.
Penaja jamin boleh mendapatkan maklumat objektif dan subjektif tentang perniagaan anda dari satu sumber. Contohnya, katakan penanggung insurans anda menjalankan pemeriksaan fizikal premis anda. Laporan ini mendedahkan bahawa bangunan anda mempunyai bumbung logam (fakta objektif) dan bahawa amalan pengemasan anda memuaskan (pendapat subjektif).
Apakah aspek perniagaan anda yang diambil oleh penaja jamin apabila mengukur risiko syarikat anda? Jawapannya berbeza-beza bergantung kepada jenis insurans yang anda cari. Sebagai contoh, pengunderaitan hartanah akan mempertimbangkan pembinaan bangunan, penghunian, perlindungan, dan pendedahan bangunan anda ( COPE ). Penaja jamin auto akan menilai rekod memandu pekerja anda. Terdapat juga beberapa faktor yang dianggap sebagai penaja jamin komersil tidak kira jenis insurans yang anda beli. Berikut adalah beberapa contoh:
- Lokasi perniagaan syarikat anda
- Sejarah kehilangan syarikat anda
- Sifat operasi perniagaan syarikat anda
- Bilangan tahun firma anda dalam perniagaan
- Jualan tahunan atau pendapatan yang dihasilkan oleh perniagaan anda
- Jenis organisasi perniagaan (pemilik tunggal, perbadanan dll.)
- Sama ada firma anda mempunyai program keselamatan rasmi
- Nama penanggung insurans terdahulu anda
- Sama ada insurans telah ditolak, dibatalkan , atau tidak diperbaharui dalam tempoh 3 tahun yang lalu
- Sama ada anda atau mana-mana prinsipal syarikat telah didakwa atau disabitkan dengan penipuan, rasuah atau membakar
- Sama ada anda mempunyai sebarang pelanggaran kod keselamatan atau kebocoran
- Sama ada anda telah mengalami kebankrapan, rampasan atau pemulangan dalam tempoh 5 tahun yang lalu
Menurunkan Risiko Anda
Terdapat beberapa perkara yang boleh anda lakukan untuk mengurangkan risiko kerugian syarikat anda. Strategi pengurangan risiko ini boleh menjadikan perniagaan anda lebih menarik kepada penanggung insurans.
Mereka juga boleh membantu mengurangkan premium anda.
Satu langkah penting ialah memulakan program keselamatan rasmi (jika syarikat anda tidak mempunyai satu). Hubungi syarikat insurans anda jika anda memerlukan bantuan untuk menyediakan program anda. Mendidik pekerja anda mengenai program anda sebaik sahaja ia berada di tempat. Galakkan mereka untuk membantu anda menguatkuasakannya.
Kedua, pastikan tempat kerja anda mematuhi semua piawaian OSHA yang berkenaan. Sekiranya anda mempunyai soalan tentang piawaian, hubungi agensi untuk mendapatkan bantuan. Anda harus mempertimbangkan untuk menggunakan sumber - sumber percuma OSHA untuk perniagaan kecil. Sebagai contoh, anda boleh meminta OSHA untuk mengatur pemeriksaan keselamatan percuma ke premis anda. Anda juga boleh meminta pemeriksaan bahaya kesihatan percuma oleh NIOSH.
Cara ketiga untuk mengurangkan risiko syarikat anda adalah mendapatkan nasihat dari jabatan kawalan risiko penanggung insurans anda. Wakil kawalan risiko boleh melawat premis anda dan menawarkan cadangan mengenai cara untuk mengurangkan kemalangan. Dengarlah nasihat dan buat perubahan apa pun yang boleh dilaksanakan.
Strategi pengurangan kerugian keempat adalah untuk menganalisis tuntutan anda sebelum ini. Pertimbangkan bagaimana kemalangan berlaku dan apa yang anda boleh lakukan untuk mengelakkannya. Seterusnya, buat perubahan apa pun untuk mengelakkan kerugian yang sama di masa depan. Sebagai contoh, anggaplah salah seorang pekerja anda menamatkan kereta penumpang semasa memandu kenderaan milik syarikat. Apabila kemalangan berlaku, pekerja anda bercakap di telefon bimbit. Anda boleh membantu mencegah kemalangan yang disebabkan oleh pemanduan yang terganggu dengan melarang pekerja menggunakan telefon bimbit mereka semasa mengendalikan kenderaan.