Ramai orang yang bergantung kepada pejabat rumah tidak menganggap soalan-soalan ini.
Akibatnya, pejabat mereka sama ada tidak diinsuranskan atau kurang insurans. Artikel ini akan menjelaskan mengapa dasar pemilik rumah yang biasa tidak dapat memberikan liputan yang mencukupi untuk pejabat rumah anda.
Dasar Pemilik Rumah
Banyak pemilik perniagaan yang bekerja dari pejabat rumah mengandaikan bahawa polisi pemilik rumah mereka akan melindungi mereka terhadap apa-apa kerugian harta atau liabiliti yang mungkin berlaku. Andaian ini tidak betul. Dasar pemilik rumah khas mengandungi beberapa pengecualian atau batasan yang berkaitan dengan perniagaan.
Liputan Harta
Seksyen harta bagi polisi pemilik rumah tidak direka untuk melindungi harta milik perniagaan. Ia biasanya menyediakan:
- Perlindungan terhad untuk kerosakan kepada harta yang digunakan dalam perniagaan. Had ini boleh serendah $ 2,500. Batas yang lebih rendah, seperti $ 250, boleh memohon kepada harta benda (seperti komputer riba) yang jauh dari kediaman anda.
- Tiada perlindungan untuk struktur lain (seperti bangsal luaran) yang digunakan untuk tujuan perniagaan
- Perlindungan terhad atau tidak ada untuk kerugian atau kerosakan pada rekod perniagaan
- Tiada liputan untuk kerugian atau kerosakan kepada data perniagaan
- Tiada liputan untuk kehilangan pendapatan yang disebabkan oleh penutupan perniagaan yang disebabkan oleh kehilangan harta benda secara fizikal
Perlindungan Liabiliti
Pengecualian berkaitan perniagaan juga terpakai di bawah seksyen kewajipan dasar pemilik rumah.
Banyak polisi tidak menyediakan perlindungan untuk:
- kecederaan badan atau kerosakan harta benda yang timbul daripada perniagaan yang diambil oleh seseorang yang diinsuranskan. Pengecualian ini juga terpakai untuk Liputan Pembayaran Perubatan .
- Kecederaan kepada sesiapa sahaja yang layak mendapat faedah pampasan pekerja
- tuntutan yang timbul daripada penyediaan, atau kegagalan untuk menyediakan, perkhidmatan profesional
Definisi Perniagaan
Kebanyakan dasar pemilik rumah menentukan perkataan "perniagaan." Takrifan berbeza dari dasar ke dasar. Berikut adalah beberapa contoh:
- apa-apa aktiviti sepenuh masa atau separuh masa yang terlibat dalam keuntungan ekonomi
- perdagangan, profesion atau pekerjaan, termasuk pertanian
- apa pekerjaan, perdagangan, profesion, pekerjaan atau usaha sepenuh masa atau paruh waktu, sama ada motif keuntungan atau tidak
Definisi ini agak luas. Ada yang termasuk hampir mana-mana perniagaan yang beroperasi dari pejabat rumah. Dalam beberapa polisi, perniagaan tidak termasuk kerja sukarela, perkhidmatan penjagaan harian rumah yang disediakan secara percuma, dan beberapa aktiviti lain.
Meliputi Pejabat Rumah
Apa yang boleh anda lakukan jika dasar pemilik rumah anda menyediakan perlindungan yang mencukupi untuk pejabat rumah anda? Anda mempunyai beberapa alternatif.
Pengendorsan Rumah
Banyak syarikat insurans rumah menawarkan persetujuan yang meluaskan skop liputan yang disediakan untuk harta perniagaan.
Sebagai contoh, sesetengah syarikat insurans akan meningkatkan had $ 2,500 ke atas harta yang digunakan dalam perniagaan kepada $ 10,000 atau lebih. Insurans lain menawarkan pengesahan Perniagaan Rumah. Pengendorsan ini memperluaskan dasar untuk melindungi perniagaan yang dimiliki oleh pemegang polisi jika perniagaan memenuhi keperluan tertentu. Untuk butiran mengenai cara memperluaskan dasar anda, rujuk kepada ejen insurans anda atau broker .
Dasar Pemilik Perniagaan (BOP)
BOP adalah dasar pakej yang direka untuk perniagaan kecil. Ia termasuk kedua-dua insurans harta komersil dan perlindungan liabiliti am dalam satu polisi tunggal. Sesetengah syarikat insurans menawarkan BOP yang direka khusus untuk perniagaan berasaskan rumah.
BOP adalah dasar komersial . Ia tidak akan menggantikan insurans rumah anda. Anda perlu mempertimbangkan BOP jika anda mempunyai pelawat perniagaan yang kerap ke pejabat rumah anda (orang penghantaran, kurir, pelanggan) dan bimbang tentang liabiliti.
Polisi Insurans Perniagaan yang berasingan
Pilihan ketiga adalah membeli polisi perniagaan monol. Sebagai contoh, anda boleh membeli polisi harta komersil untuk melindungi perniagaan anda daripada kerugian atau kerosakan pada perabot dan kelengkapan pejabat anda. Sekiranya anda tidak memerlukan liputan harta, anda boleh membeli polisi liabiliti am untuk melindungi perniagaan anda daripada tuntutan atau guaman pihak ketiga.
Menilai Risiko Anda
Sebelum membeli insurans untuk pejabat rumah anda, anda harus menilai risiko anda. Pertama, ambil inventori semua harta yang anda gunakan dalam perniagaan anda, termasuk komputer dan perisian. Seterusnya, anda perlu menentukan kos penggantian harta perniagaan anda. Anda boleh menyemak harga perabot dan kelengkapan baru di kedai bekalan pejabat setempat anda. Jumlah kos penggantian adalah had minimum insurans harta yang anda perlukan.
Seterusnya, pertimbangkan risiko untuk dokumen berharga dan data elektronik anda. Adakah anda menyimpan kontrak atau kertas penting lain di pejabat anda? Adakah anda menyimpan senarai klien atau data syarikat di komputer pejabat rumah anda? Adakah data anda selamat? Data anda tidak selamat sekiranya ahli keluarga boleh mengakses maklumat tersebut.
Adakah anda mengupah kontraktor atau bantuan dalam negeri yang boleh mengakses dokumen kertas, dan data dan rekod elektronik? Sekiranya barang-barang ini hilang atau rosak, apakah kosnya untuk menggantikannya? Sekiranya kosnya besar, anda mungkin memerlukan perlindungan kertas dan perlindungan pemprosesan elektronik yang berharga .
Ketiga, pertimbangkan kesan kehilangan fizikal atas pendapatan anda. Jika kerugian fizikal kepada harta perniagaan anda memaksa anda menutup operasi anda, adakah perniagaan anda akan kehilangan banyak pendapatan? Jika jawapannya adalah ya, anda harus mempertimbangkan untuk membeli liputan pendapatan perniagaan .
Akhir sekali, pertimbangkan risiko liabiliti anda. Adakah pelanggan, rakan perniagaan, kakitangan penghantaran pakej atau orang lain melawat pejabat anda? jika ya, pertimbangkan untuk membeli insurans liabiliti am. Sekiranya perniagaan anda menjalankan perkhidmatan atau memberi nasihat kepada orang lain dengan bayaran, anda mungkin memerlukan kesilapan dan insurans liabiliti ketinggalan .
Perkara yang disunting oleh Marianne Bonner