Standard Versus Non-Standard
Banyak syarikat insurans menggunakan pengesahan insurans yang diterbitkan oleh Pejabat Perkhidmatan Insurans (ISO).
Sokongan ini dipanggil standard tambahan yang diinsuranskan. Sesetengah syarikat insurans telah membangunkan endorsmen tambahan mereka sendiri. Ini dipanggil sokongan tidak standard.
Penanggung insurans boleh membuat pengakuan tidak standard "dari awal" dengan merangka kata-kata mereka sendiri. Sebagai alternatif, mereka boleh "meminjam" kata-kata dari ISO. Banyak syarikat insurans mencipta sokongan proprietari dengan mengubah sokongan ISO sedia ada. Oleh itu, banyak persetujuan bukan standard adalah serupa, tetapi tidak sama dengan rakan sejawatan mereka. Apabila penanggung insurans telah menggunakan beberapa perkataan ISO dalam pengesahan hak milik, pengesahan akan menyatakan bahawa ia termasuk bahan berhak cipta ISO.
Operasi yang berterusan
Salah satu sokongan yang diinsuranskan tambahan yang paling biasa digunakan untuk kontraktor. Ia digunakan apabila kontraktor melakukan kerja bagi pihak orang lain, seperti kontraktor umum atau pemilik projek. Pengendorsan merangkumi parti pengambilan (kontraktor am atau pemilik projek) sebagai insurans tambahan.
Pengendorsan kontraktor mengandungi batasan utama. Ia mengehadkan liputan kepada tindakan atau ketinggalan yang dilakukan oleh kontraktor semasa dia menjalankan operasi yang sedang berjalan . Pengendorsan tidak termasuk kecederaan anggota badan atau kerosakan harta benda yang berlaku selepas kerja kontraktor di atas projek telah selesai.
Contoh berikut menunjukkan bagaimana had berlaku.
Elite Electric telah diupah oleh Prime Properties untuk memasang pendawaian elektrik baru di bangunan pangsapuri milik Perdana. Perdana diliputi oleh sokongan tambahan yang diinsuranskan yang dilampirkan kepada dasar liabiliti umum Elite. Pengendorsan merangkumi Perdana hanya untuk tuntutan yang berpunca daripada kerja Elite yang berterusan dalam projek itu.
Satu bulan selepas kerja selesai api pecah di kompleks pangsapuri. Kebakaran itu disebabkan kerja Elite yang buruk. Seorang penyewa cedera dan menanggung Perdana Properties. Sekiranya Perdana berusaha melindungi tuntutan sebagai insurans tambahan di bawah polisi liabiliti Elite, tuntutan itu tidak akan dilindungi. Kecederaan penyewa berlaku selepas kerja Elite mengenai projek itu selesai.
Tuntutan terhadap insured tambahan yang berpunca daripada kerja yang lengkap oleh kontraktor boleh dilindungi di bawah sokongan tambahan yang diinsuranskan berasingan. Pengendorsan ini merangkumi kecederaan tubuh atau kerosakan harta benda yang disebabkan, secara keseluruhan atau sebahagian, oleh kerja siap kerja kontraktor.
Pengecualian Tunggal
Beberapa sokongan insurans yang diinsuranskan termasuk pengecualian kecuaian tunggal yang dipanggil. Pengecualian ini menghapuskan perlindungan untuk tuntutan atau tuntutan yang disebabkan oleh kecuaian yang dilakukan hanya oleh pihak yang diinsuranskan.
Tiada liputan yang disediakan jika pihak yang diinsuranskan (pemegang polisi) tidak menyumbang kepada kerugian dalam apa jua cara. Pengecualian kecuaian tunggal adalah berdasarkan kepada idea bahawa insured tambahan yang bertanggungjawab sepenuhnya terhadap kerugian harus bergantung pada dasar liabiliti sendiri untuk liputan.
Pengecualian kecuaian tunggal sering dijumpai dalam pengesahan tambahan yang diinsuranskan yang digunakan untuk memastikan:
- Pemilik dan Kontraktor Projek Ini adalah pengesahan kontraktor yang dinyatakan di atas
- Penjual
- Arkitek, Jurutera dan Juruukur
Sesetengah pengendorsan tidak menggunakan perkataan "kecuaian tunggal." Sebaliknya, mereka menghadkan perlindungan kepada kecederaan atau kerosakan yang disebabkan, secara keseluruhannya atau sebahagiannya, oleh tindakan atau peninggalan yang diinsuranskan (pemegang polisi). Ini bermakna jika pihak yang diinsuranskan tidak menyumbang kepada kemalangan yang mengakibatkan tuntutan terhadap insured tambahan, tuntutan tersebut tidak dilindungi.
Dalam senario Elite Electric yang diterangkan di atas, anggap bahawa sokongan tambahan yang meliputi Perdana Hartanah mengandungi pengecualian kecuaian tunggal. Semasa bekerja di bangunan pangsapuri, pekerja Elite cedera apabila jubin siling akustik jatuh kepadanya. Pekerja itu mengutip faedah daripada penanggung insurans pampasan pekerja Elite dan kemudian menuntut Perdana Properties untuk kecuaian. Samannya mendakwa bahawa Perdana bertanggungjawab atas kecederaannya kerana ia tahu jubin siling itu cacat dan gagal memberi amaran kepadanya. Perdana menghantar tuntutan kepada penanggung insurans Elite. Penanggung insurans menafikan liputan kerana kemalangan akibat daripada kecuaian yang dilakukan semata-mata oleh Perdana Properties. Tiada kesalahan disebabkan oleh Elite Electric.
Terlihat dengan Hukum
Beberapa tambahan insurans yang diinsuranskan mengandungi peruntukan yang menyatakan bahawa insured tambahan dilindungi "hanya setakat yang diperuntukkan oleh undang-undang." Keterbatasan ini biasanya ditemui dalam pengesahan yang digunakan oleh kontraktor untuk memastikan "pihak huluan" seperti kontraktor am dan pemilik projek. Ia juga termasuk dalam beberapa sokongan yang digunakan untuk memastikan arkitek, jurutera dan juruukur. "Undang-undang" yang disebut dalam peruntukan ini bermaksud undang-undang anti-indemniti.
Undang-undang anti-indemniti adalah undang-undang yang bertujuan untuk melindungi subkontraktor daripada peruntukan kontrak yang keras yang mungkin dikenakan oleh pihak hulu. Undang-undang ini mengehadkan jumlah liabiliti yang boleh dipindahkan dari satu pihak kepada yang lain melalui kontrak.
Undang-undang anti-indemniti berbeza dari negeri ke negara. Banyak yang melarang kontrak yang memerlukan satu pihak untuk menganggap liabiliti untuk kecuaian yang dilakukan semata-mata oleh yang lain. Sesetengah undang-undang juga melarang kontrak yang mewajibkan satu pihak membeli insurans yang meliputi kecuaian tunggal pihak lain.
Katakan Elite Electric, subkontraktor, telah membuat kontrak dengan Busy Builders, kontraktor am, untuk melakukan pendawaian elektrik di bangunan yang sedang sibuk membina. Melalui kontrak, Elite telah berjanji untuk memastikan Sibuk terhadap sebarang tuntutan yang timbul daripada kerja Elite untuk Sibuk - walaupun tuntutan timbul daripada kecuaian yang dilakukan hanya oleh Busy. Elite telah menginsuranskan Sibuk di bawah sokongan tambahan yang diinsuranskan yang meliputi Busy "hanya setakat yang diperuntukkan oleh undang-undang."
Pembuat Sibuk beroperasi dalam keadaan yang melarang kontrak yang mewajibkan satu pihak untuk menginsuranskan pihak terhadap kelalaian yang terakhir. Seorang pekerja Elite Electric cedera di tempat kerja dan menyerang Busy Builders untuk cedera badan. Pekerja mengatakan bahawa kecederaannya berlaku kerana Sibuk gagal mengekalkan tempat kerja yang selamat. Tuntutan ini berdasarkan kecuaian yang dilakukan oleh Busy sahaja. Oleh itu, jika Sibuk mencari perlindungan bagi tuntutan di bawah sokongan insurans yang diinsuranskan, tuntutan tersebut mungkin tidak dilindungi.
Tiada Liputan yang lebih luas
Peruntukan yang lain yang terdapat dalam sokongan insurans yang diinsuranskan adalah terpakai apabila pemegang polisi diwajibkan di bawah kontrak untuk menginsuranskan tambahan yang diinsuranskan. Ia menyatakan bahawa insured tambahan akan diberikan liputan yang lebih luas daripada yang diperlukan oleh kontrak. Iaitu, jika dasar tersebut memberikan liputan yang lebih luas daripada yang diperlukan oleh kontrak, terma kontrak akan dikenakan.
Contohnya, nyatakan kontrak menyatakan bahawa Elite Electric mesti memastikan Pembina Sibuk terhadap beberapa jenis tuntutan yang mendakwa kecederaan tubuh atau kerosakan harta benda . Kontrak ini tidak memerlukan Elite untuk memastikan Sibuk terhadap tuntutan kecederaan peribadi dan pengiklanan . Pembina yang sibuk kemudiannya didakwa kerana fitnah oleh pihak ketiga kerana perbuatan yang dilakukan oleh Elite Electric. Walaupun dasar liabiliti umum Elite meliputi fitnah di bawah Liabiliti Kecederaan Peribadi dan Pengiklanan , tuntutan fitnah terhadap Busy mungkin tidak dilindungi. Perlindungan Liabiliti Cedera Peribadi dan Iklan tidak diperlukan oleh kontrak.
Tiada Had yang Lebih Besar
Beberapa tambahan insurans yang diinsuranskan mengandungi peruntukan yang mengehadkan had yang diberikan kepada tambahan yang diinsuranskan. Peruntukan ini mungkin terpakai apabila satu pihak melindungi orang lain sebagai insured tambahan untuk memenuhi keperluan kontrak. Peruntukan tersebut menyatakan bahawa kebanyakan syarikat insurans akan membayar tuntutan terhadap insurans yang diinsuranskan adalah kurang daripada:
- jumlah yang diperlukan oleh kontrak
- jumlah yang terdapat di bawah had insurans
Sebagai contoh, anggap bahawa kontrak memerlukan Elite Electric untuk memastikan Pembina Sibuk di bawah polisi liabiliti Elite. Kontrak ini menetapkan bahawa Elite mesti menyediakan $ 500,000 untuk kedua-dua Peristiwa dan batas Agregat Am. Dasar liabiliti Elite termasuk $ 1 juta untuk setiap had tersebut. Saman yang dilindungi oleh sokongan insurans yang diinsuranskan difailkan terhadap Pembina Sibuk. Pihak menuntut mencari $ 750,000 ganti rugi pampasan , tetapi penanggung liabiliti Elite Electric hanya membayar $ 500,000. Kontrak ini memerlukan Elite untuk menyediakan hanya $ 500,000, jadi penanggung insurans tidak akan membayar lebih daripada jumlah itu.