Langkah Insurer Ke Kasut Diinsuranskan
Berikut adalah contoh bagaimana subrogasi berfungsi. Katakan bangunan komersial Bill terbakar. Penanggung insurans harta Bill membayar dia $ 2 juta, kos untuk menggantikan bangunan itu. Penginsurans mendapati bahawa kebakaran itu disebabkan oleh penggunaan obor tampuk oleh jiran Bill, Steve.
Penanggung insurans menyaman Steve untuk memulihkan $ 2 juta yang dibayarkan kepada Bill untuk kerosakan kebakaran.
Jika Rang Undang-Undang tidak mempunyai insurans harta, dia akan berhak untuk mendakwa Steve untuk kos untuk menggantikan bangunannya. Kerana penanggung insurans Bill memberi pampasan kepadanya untuk kerugian, Hak Bill untuk menyaman Steve dipindahkan ke syarikat insurans. Penanggung insurans "langkah-langkah ke dalam kasut Bill," bermakna ia memperoleh apa sahaja hak Rang Undang-Undang perlu menuntut Steve.
Penanggung insurans boleh mendapatkan hak subrogasi mereka daripada undang-undang atau kontrak . Banyak polisi insurans mengandungi klausa subrogasi yang terpakai apabila penanggung insurans telah membayar kerugian kepada (atau bagi pihak) seorang yang diinsuranskan . Fasal ini memberi penanggung insurans hak untuk memulihkan jumlah kehilangan kerugiannya daripada pihak yang menyebabkan kerugian itu. Seorang penanggung insurans mungkin mempunyai hak ini walaupun ia tidak dinyatakan dalam polisi ini. Banyak negeri telah membuat undang-undang subrogasi yang membenarkan penanggung insurans mengejar pemulihan sebaik sahaja mereka telah memberi pampasan sepenuhnya kepada mereka yang diinsuranskan untuk kerugian.
Klausa Subrogasi Khas
Kebanyakan polisi insurans perniagaan mengandungi klausa yang menerangkan hak subrogasi penanggung insurans. Ia biasanya muncul dalam keadaan dasar . Dalam dasar ISO , klausa subrogasi biasanya terletak di bawah tajuk Pemindahan Hak Pemulihan Melawan Orang Lain kepada Kami. Klausa subrogasi mungkin berbeza dari satu dasar ke satu lagi tetapi mereka semua mempunyai tujuan umum yang sama.
Mereka membenarkan penanggung insurans untuk mendapatkan bayaran kerugian daripada pihak yang menyebabkan kerugian tersebut.
1. Dasar Harta Komersial
Banyak dasar harta komersil mengandungi klausa subrogasi seperti yang terdapat dalam dasar ISO standard. Sebagian klausa ini muncul di bawah:
Jika mana-mana orang atau organisasi kepada atau untuk siapa kami membuat pembayaran di bawah liputan ini mempunyai hak untuk memulihkan ganti rugi daripada yang lain, hak tersebut dipindahkan kepada kami sehingga tahap pembayaran kami.
Untuk melihat bagaimana fasal ini terpakai, pertimbangkan contoh berikut:
Jennifer memiliki sebuah bangunan komersil kecil yang dia gunakan untuk mengendalikan perniagaan dandanan haiwan kesayangan. Jennifer telah menginsuranskan bangunan di bawah dasar harta komersil . Suatu hari, Jennifer sibuk dengan pelanggan berbulu apabila dia mendengar ledakan kuat. Sejenak kemudian, satu dinding bangunannya runtuh dan kemudian terbakar. Jabatan bomba tidak lama lagi tiba untuk memadamkan api.
Bangunan Jennifer telah mengalami kerosakan yang ketara. Kebakaran itu disebabkan oleh letupan dandang di bangunan sebelah. Dandang itu meletup kerana Bill, pemilik bangunan, gagal mengekalkannya dengan betul. Penanggung insurans hartanah Jennifer membayar kerosakan kebakaran kepada bangunannya dan kemudian menaksir terhadap Rang Undang-Undang.
Iaitu, ia memfailkan saman terhadap Rang Undang-undang yang mencari pemulihan untuk amaun yang dibayar kepada Jennifer. Oleh kerana penanggung insurans telah membayar ganti rugi (dibayar balik) Jennifer untuk kerugian, ia menganggap haknya untuk menuntut Rang Undang-Undang. Penanggung insurans mempunyai hak untuk mengejar Rang Undang-Undang hanya untuk amaun yang dibayar kepada Jennifer.
2. Dasar Liabiliti Komersial
Kebanyakan dasar liabiliti perniagaan mengandungi klausa subrogasi yang sama dengan dasar liabiliti umum ISO standard. Fasal menyatakan bahawa jika pihak yang diinsuranskan mempunyai hak untuk memulihkan semua atau sebahagian daripada apa-apa pembayaran yang dibuat oleh penanggung insurans di bawah polisi, hak tersebut dipindahkan ke syarikat insurans. Contoh berikut menunjukkan bagaimana fasal ini terpakai.
Sallie memiliki kedai pakaian runcit yang disebut Rags to Riches. Suatu hari, perjalanan pelanggan kedai dan jatuh di jubin lantai yang tidak rata, memecahkan kakinya.
Pelanggan menuntut Rags to Riches untuk kecederaan tubuh badan . Penanggung insurans liabiliti Sallie membayar tuntutan tersebut. Ia kemudiannya menyerahkan kontraktor yang memasang lantai Sallie untuk jumlah yang dibayarkan kepada pelanggan yang cedera. Penanggung insurans berpendapat bahawa kontraktor memasang lantai dengan tidak betul dan kecuaiannya menyebabkan kecederaan pelanggan. Kerana syarikat insurans telah membayar ganti rugi kepada Sallie untuk kos tuntutan, ia menganggap haknya untuk menuntut kontraktor cuai.
3. Polisi Auto Komersial
Dasar auto perniagaan standard mengandungi klausa subrogasi yang serupa dengan yang terdapat dalam dasar harta ISO. Fasal ini pada dasarnya menyatakan jika penanggung insurans membayar liabiliti auto atau tuntutan kerosakan fizikal , dan seseorang selain daripada yang dilindungi bertanggungjawab atas kecederaan atau kerosakan, penanggung insurans boleh mendakwa pihak itu untuk mendapatkan jumlah bayaran tuntutannya.
4. Polisi Pampasan Pekerja
Dasar pampasan pekerja NCCI standard mengandungi dua klausa subrogasi: satu di bawah Bahagian Satu, Pampasan Pekerja, dan satu lagi di bawah Bahagian Dua, Kewajipan Majikan. Kedua-duanya berhak Memulihkan Dari Orang Lain
Fasal subrogasi yang muncul di Bahagian Satu memberi penanggung insurans anda hak, serta hak pekerja terluka anda, untuk memulihkan pembayaran yang dibuat dari sesiapa yang bertanggungjawab untuk kecederaan pekerja. Contohnya, anggap bahawa firma anda telah membeli polisi pampasan pekerja. Salah seorang pekerja anda cedera dalam kemalangan kereta yang disebabkan oleh kecuaian pemandu lain. Penanggung insurans anda menyediakan manfaat pampasan pekerja kepada pekerja. Ia kemudiannya menuntut pemandu cuai untuk kos manfaat yang dibayar kepada pekerja anda.
Di beberapa negeri, pekerja yang cedera boleh menuntut pemandu cuai dan mengutip satu anugerah. Walau bagaimanapun, kebanyakan negara melarang pekerja dari "mencelupkan ganda" (menerima pemulihan pendua untuk kecederaan yang sama). Ini bermakna pekerja yang mengutip ganti rugi daripada pihak yang cuai harus membayar balik penanggung insurans untuk kos faedah yang diperolehnya. Apabila penanggung insurans telah dibayar balik, pekerja tersebut dibenarkan untuk menyimpan apa-apa kerosakan yang tinggal.
Fasal subrogasi yang muncul dalam bahagian Kewajipan Majikan memberi hak kepada syarikat insurans untuk mendapatkan pemulihan daripada sesiapa yang bertanggungjawab atas kecederaan yang mana penanggung insurans telah membayar ganti rugi di bawah polisi tersebut. Iaitu, sekiranya penanggung insurans telah membayar ganti rugi akibat kecederaan kepada pekerja, ia boleh menuntut pihak yang menyebabkan kecederaan untuk mendapatkan bayarannya.
Anda Mesti Memelihara Hak Penanggung Insurans
Setelah penanggung insurans telah membayar tuntutan, ia berhak kepada apa sahaja hak yang anda miliki terhadap pihak yang lalai. Jika anda telah melepaskan hak anda, anda tidak akan memindahkan kepada syarikat insurans. Atas sebab ini, hampir semua klausa subrogasi termasuk bahasa yang mengharuskan anda melindungi hak penanggung insurans untuk menuntut pihak yang lalai . Kebanyakan klausa melarang anda menghapuskan (menyerah) hak anda untuk menyaman pihak yang bertanggungjawab selepas kerugian telah berlaku .
Sebagai contoh, katakan bahawa anda memandu kenderaan yang dilindungi oleh polisi auto perniagaan anda apabila anda dibelakang oleh pemandu lain. Anda menjanjikan pemandu lain bahawa anda tidak akan menuntutnya kerana kerosakan yang disebabkan oleh kenderaan anda. Anda telah melanggar klausa subrogasi.
Pembatalan Pra-Kehilangan dibenarkan
Banyak dasar harta komersil khusus membenarkan anda untuk mengetepikan hak subrogasi anda sebelum kerugian telah berlaku . Dasar liabiliti lazimnya diam mengenai pengecualian pra-kerugian, tetapi konsensus umum adalah bahawa pengecualian tersebut dibenarkan jika mereka tidak dilarang secara khusus. Ini bermakna anda boleh menandatangani kontrak di mana anda berjanji tidak akan menuntut seseorang untuk kerugian jika tiada kerugian yang telah berlaku. Pengecualian subrogasi terdapat dalam banyak jenis kontrak perniagaan.
Pengecualian kepada Peraturan Pengecualian Selepas Rugi
Terdapat satu pengecualian kepada peraturan pengecualian pasca kehilangan. Dasar hartanah komersil standard membenarkan anda untuk mengetepikan hak anda selepas kerugian jika penepian dibuat memihak kepada salah satu perkara berikut:
- Satu lagi diinsuranskan di bawah polisi ini
- Penyewa anda
- Sebuah syarikat yang memiliki atau mengawal syarikat anda
- Sebuah syarikat yang anda miliki atau mengawalnya