Penanggung Insurans Anda Telah Diisytiharkan Insolvent!
Apakah Dana Guaranty?
Dana penjaminan (atau persatuan penjaminan) adalah organisasi yang ditubuhkan oleh undang-undang negara.
Tujuannya adalah untuk melindungi pemegang polisi daripada insolvensi penanggung insurans. Ia membayar tuntutan penanggung insurans akan dibayar sekiranya ia tidak terjejas dari segi kewangan. Dana ini biasanya ditadbir oleh lembaga pengarah yang dipilih oleh penanggung insurans yang mengambil bahagian. Ia diawasi oleh pesuruhjaya insurans negeri.
Dana jaminan wujud dalam semua lima puluh negeri, serta Puerto Rico dan Washington DC Kebanyakan negeri mengekalkan dana berasingan bagi insurans harta / kecederaan dan insurans hayat / kesihatan. Artikel ini akan memberi tumpuan kepada bekas.
Untuk menangani penanggung insurans insolven, banyak negeri telah meluluskan undang-undang jaminan berdasarkan tindakan model yang dirangka oleh Persatuan Kebangsaan Pesuruhjaya Insurans. Sesetengah negeri telah membuat tindakan model "seperti itu", tetapi kebanyakannya telah meluluskan versi diubah suai.
Penanggung insurans dikehendaki untuk mengambil bahagian dalam dana jaminan negeri jika mereka dilesenkan untuk menjalankan perniagaan di negara tersebut. Insurer yang dilesenkan di semua 50 negeri mesti mengambil bahagian dalam dana di setiap negeri tersebut.
Hanya penanggung insurans berlesen tertakluk kepada undang-undang jaminan. Penanggung insurans tidak berlesen (seperti pembawa garis lebihan) tidak. Oleh itu, sekiranya perniagaan anda diinsuranskan oleh penanggung insurans yang tidak dibenarkan yang diisytiharkan tidak solven, anda tidak boleh mendapatkan perlindungan untuk tuntutan yang belum dibayar dari dana jaminan negeri anda.
Sesetengah negeri memerlukan majikan yang menginsuranskan diri mereka tanggungjawab pampasan pekerja untuk mengambil bahagian dalam dana jaminan untuk majikan yang diinsuranskan sendiri .
Dana itu memberi faedah kepada pekerja sekiranya majikan mereka tidak dapat membayar kerana kebankrapan atau insolvensi.
Bagaimana Dana Telah Berubah
Beberapa dana jaminan telah diwujudkan pada tahun 1940-an, tetapi kebanyakannya muncul pada tahun 1960-an dan 1970-an, apabila insolvenensi insurer mula meningkat. Pada mulanya, negeri mengekalkan dana tunggal untuk merangkumi satu barisan perniagaan, seperti pampasan pekerja atau insurans auto peribadi . Syarikat insurans masih kecil. Ramai yang menulis satu perniagaan dalam satu keadaan. Sekiranya syarikat insurans muflis, hanya sejumlah pemegang polisi dan satu dana kerajaan yang terjejas.
Pada masa kini, banyak negeri mengekalkan beberapa dana jaminan. Contohnya, kerajaan mungkin mengendalikan dana berasingan untuk insurans auto, pampasan pekerja, dan lain-lain (termasuk liabiliti umum dan perlindungan harta komersil ). Penanggung insurans lebih kompleks daripada 40 atau 50 tahun yang lalu. Kebanyakan menawarkan pelbagai jenis perlindungan di pelbagai negeri. Sesetengah penanggung insurans menulis polisi di hampir semua negeri. Oleh itu, satu insolvensi yang berlaku hari ini boleh menjejaskan banyak pemegang polisi dan melibatkan dana jaminan di banyak negeri yang berbeza.
Apabila Penanggung Insurans Gagal
Institut Maklumat Insurans memetik beberapa sebab mengapa syarikat insurans mungkin gagal.
Ini termasuk rizab tuntutan yang tidak mencukupi, pertumbuhan terlalu cepat, kadar yang tidak mencukupi, penipuan insurans , dan pengurusan yang lemah. Banyak insolvensi insurer yang dihasilkan daripada kombinasi faktor.
Jabatan insurans negeri mengawasi syarikat insurans untuk memastikan mereka berskala kewangan. Untuk tujuan itu, mereka memerlukan penanggung insurans untuk menyerahkan penyata kewangan berkala. Sekiranya pengawal selia percaya penanggung insurans telah menjadi tidak stabil secara kewangan, dia boleh mengawalnya dengan mendapatkan perintah mahkamah. Sekiranya keadaan kewangan penanggung insurans dapat diperbaiki, pengawal selia mungkin cuba memulihkan. Jika penanggung insurans tidak boleh dipulihkan, atau jika percubaan untuk memulihkannya gagal, pengawal itu boleh meminta mahkamah mengeluarkan perintah pembubaran.
Sebaik sahaja perintah itu dikeluarkan, pengawal selia boleh mentadbir pembubuan sendiri atau mewakilkan tugas ini kepada pihak lain (dipanggil penerima).
Penerima mengagihkan aset baki penanggung insurans kepada pemiutang di bawah pelan yang diluluskan oleh mahkamah. Penerima memberitahu pemegang polisi bahawa penanggung insurans telah dibubarkan, dan tuntutan itu akan dibayar oleh dana jaminan negeri. Penerima juga memaklumkan pemegang polisi tentang tarikh polisi mereka dibatalkan .
Bagaimana Dana Dibiayai
Kebanyakan negeri mengendalikan dana jaminan dengan wang yang diperoleh daripada penilaian mengenai syarikat insurans. Taksiran biasanya dibuat selepas penanggung insurans telah diisytiharkan tidak solven. Ini bermakna penanggung insurans mungkin dinilai pada tahun 2017 untuk insolvensi yang berlaku pada tahun 2016. Penanggung insurans tertakluk kepada penilaian hanya jika mereka menulis garis perniagaan yang sama sebagai syarikat yang tidak berfungsi. Iaitu, penanggung insurans yang menulis insurans pampasan pekerja dinilai jika penanggung insurans pampasan pekerja telah menjadi tidak solven. Begitu juga, penanggung insurans auto dinilai setelah kematian penanggung insurans auto.
Setelah penanggung insurans telah diisytiharkan tidak solven, jabatan insurans menentukan nilai harta baki syarikat. Ia kemudian mengira amaun wang persatuan penjamin perlu membayar tuntutan. Jumlah ini dinilai daripada penanggung insurans. Undang-undang negeri biasanya menentukan jumlah maksimum yang boleh dinilai penanggung insurans. Ini biasanya satu atau dua peratus daripada premium bertulis bersih penanggung insurans.
Kebanyakan negeri membenarkan penanggung insurans membayar semula wang yang mereka telah dinilai melalui salah satu kaedah berikut:
- Peningkatan premium
- Surcaj pada dasar
- Offset terhadap cukai premium
New York adalah satu-satunya negeri yang tidak membuat penilaian pascasiswazah. Sebaliknya, kerajaan mengekalkan dana menggunakan wang yang dikumpulkannya daripada penanggung insurans. Jika seseorang penanggung insurans menjadi tidak solven, dana itu digunakan untuk membayar tuntutan atas nama syarikat insurans itu. Jika dana jatuh di bawah jumlah tertentu, lebih banyak wang dikumpulkan daripada penanggung insurans.
Tuntutan yang Dilindungi oleh Dana Jaminan
Dana jaminan membayar beberapa, tetapi tidak semua, jenis tuntutan. Kebanyakan pengecualian tuntutan yang difailkan oleh majikan sendiri yang diinsuranskan . Ada juga yang tidak mengecualikan perniagaan tertentu, seperti penjamin dan insurans kredit. Sesetengah dana jaminan tidak termasuk ganti rugi punitif.
Perniagaan yang diinsuranskan biasanya dilindungi oleh dana guaman yang dikendalikan oleh kerajaan tempat perniagaannya berada. Walau bagaimanapun, tuntutan pampasan pekerja ditadbirkan oleh dana guaman negeri di mana pihak menuntut (pekerja) berada. Ini bermakna tuntutan yang difailkan oleh pekerja yang tinggal di Missouri akan dikendalikan oleh dana guaman Missouri, walaupun majikan itu berpangkalan di negara lain.
Dana jaminan membayar kedua-dua pihak pertama dan tuntutan pihak ketiga. Jika tuntutan liabiliti telah difailkan terhadap firma anda dan pertahanan diperlukan, dana itu akan membayar kos pertahanan anda . Kebanyakan dana jaminan menentukan jumlah maksimum yang akan mereka bayar untuk sebarang tuntutan. Had yang paling umum ialah $ 300,000. Dana tidak akan membayar mana-mana bahagian tuntutan yang melebihi had yang ditetapkan. Oleh itu, sesetengah pemegang polisi boleh mengutip sebahagian daripada bayaran tuntutan yang mereka bayar. Walau bagaimanapun, tiada had dikenakan kepada tuntutan pampasan pekerja. Tuntutan tersebut biasanya dibayar sepenuhnya.
Untuk dilindungi, tuntutan mestilah berlaku pada atau sebelum (atau dalam masa 30 hari selepas) tarikh perintah pembubaran. Sekiranya polisi anda tamat sebelum tempoh 30 hari berlalu, perlindungan anda akan berakhir pada tarikh tamat tempoh polisi anda. Anda perlu mendapatkan perlindungan ganti rugi dari syarikat insurans lain dengan segera untuk mengelakkan kerugian yang tidak diinsuranskan. Dana jaminan tidak menulis dasar baru.
Tuntutan boleh dibayar 30 hingga 90 hari selepas pembubaran telah diumumkan. Sesetengah bayaran tuntutan mungkin mengambil masa yang lebih lama. Tuntutan liabiliti biasanya mengambil masa lebih lama untuk menyelesaikan daripada tuntutan harta.
Banyak negara melarang perniagaan mencari perlindungan daripada dana jaminan jika nilai bersih mereka melebihi lantai tertentu, seperti $ 25 juta atau $ 50 juta. Topi ini didasarkan pada konsep bahawa perniagaan yang mempunyai modal yang tinggi mempunyai kemampuan kewangan untuk menyerap tuntutan yang tidak dibayar. Mereka tidak memerlukan jumlah perlindungan yang sama seperti perniagaan yang lebih kecil.
Premium Belum Diperolehi
Sesetengah dana jaminan menyediakan pembayaran balik premium yang belum diperolehi. Premium tidak dituntut bermaksud premium yang telah anda bayar untuk liputan yang anda belum terima kerana penanggung insurans anda tidak solven. Misalnya, firma anda membayar premium $ 5,000 untuk polisi yang berjalan dari 1 Januari 2017 hingga 1 Januari 2018. Penanggung insurans anda diisytiharkan tidak solven pada 1 Julai 2017, dan polisi anda dibatalkan dengan berkesan pada tarikh itu. Anda telah membayar perlindungan selama dua belas bulan tetapi hanya menerima separuh jumlah tersebut. Anda mungkin dapat mengembalikan $ 2,500 dalam premium yang belum diperolehi daripada dana jaminan negeri anda. Banyak dana guaman mengenakan had (seperti $ 10,000) ke atas jumlah premium yang belum diperolehi yang mungkin anda kumpulkan.