Pengenalan kepada Pampasan Pekerja

Sekiranya perniagaan anda menggunakan pekerja, anda mungkin dikehendaki oleh undang-undang untuk membeli insurans pampasan pekerja . Seperti yang dicadangkan namanya, liputan ini direka untuk memberi ganti rugi kepada pekerja yang mengalami kecederaan akibat kerja. Ia memastikan pekerja yang cedera menerima manfaat pampasan pekerja yang ditetapkan oleh undang-undang negara.

Sejarah Pampasan Pekerja

Sebelum undang-undang pampasan pekerja digubal, pekerja yang cedera dan majikan mereka ditadbir oleh undang-undang biasa.

Undang-undang ini sangat digemari oleh majikan. Pekerja boleh mendapatkan pampasan atas kecederaan di atas pekerjaan dengan menggugat majikan mereka , tetapi mereka jarang berjaya. Kebanyakan saman pekerja boleh dikalahkan berdasarkan salah satu hujah berikut:

Pertahanan ini sukar untuk diatasi oleh pekerja, jadi hanya sedikit yang mendapat pampasan untuk kecederaan di tempat kerja. Keadaan ini mula berubah pada awal abad ke-20 kerana orang ramai menjadi lebih simpatik terhadap nasib pekerja. Undang-undang pampasan pekerja pertama di Amerika Syarikat telah digubal pada tahun 1911 oleh badan perundangan Wisconsin. Negeri-negeri lain mengikutinya.

Menjelang awal 1920an, kebanyakan negeri telah melaksanakan sistem pampasan pekerja. Negeri terakhir untuk membuat statut pampasan pekerja adalah Hawaii. Undang-undangnya diluluskan pada tahun 1949.

Perlindungan Mandatori

Dalam semua tetapi dua negeri (Oklahoma dan Texas), liputan pampasan pekerja adalah mandatori. Ini bererti bahawa majikan diwajibkan oleh undang-undang untuk membeli polisi pampasan pekerja atas nama pekerja mereka.

Majikan yang memenuhi kewajipan ini dilindungi dari tuntutan oleh pekerja yang cedera. Pekerja yang menerima faedah untuk kecederaan di bawah polisi pampasan pekerja dihalang daripada menyaman majikan mereka untuk kecederaan tersebut.

Undang-undang pampasan pekerja tidak dikenakan kepada setiap pekerja. Undang-undang mempunyai beberapa pengecualian, yang berbeza dari negeri ke negara. Banyak undang-undang tidak termasuk pekerja domestik dan pertanian, kontraktor bebas, dan pemilik tunggal .

Kadar Mencerminkan Kerugian Yang Diharapkan

Penanggung insurans pampasan dan agensi penarafan pekerja (seperti NCCI ) mengumpul sejumlah besar data mengenai tuntutan pampasan pekerja. Mereka mengarkibkan data mengikut kumpulan industri dan kod klasifikasi . Untuk setiap klasifikasi, mereka mengira bilangan dan saiz tuntutan yang telah berlaku dalam setiap beberapa tahun kebelakangan ini. Mereka menggunakan data ini untuk meramalkan kekerapan dan keterukan tuntutan masa depan. Apabila anda membeli insurans pampasan pekerja untuk kali pertama, kadar yang anda bayar akan mencerminkan pengalaman tuntutan purata kod kelas yang disenaraikan di dasar anda.

Pertanian, perlombongan, dan pembinaan adalah pekerjaan yang berbahaya. Pekerja yang bekerja dalam industri ini terdedah kepada kecederaan serius. Oleh itu, majikan mereka membayar kadar yang agak tinggi untuk liputan pampasan pekerja.

Majikan yang mengendalikan perniagaan dalam industri yang kurang berbahaya membayar kadar yang lebih rendah.

Penilaian Pengalaman

Sebaik sahaja perniagaan anda telah beroperasi selama beberapa tahun, ia mungkin akan mengalami penarafan pengalaman . Istilah ini merujuk kepada kaedah penarafan di mana premium anda diselaraskan ke atas atau ke bawah untuk mencerminkan sejarah kerugian syarikat anda. Bergantung pada pengalaman tuntutan anda, anda mungkin membayar lebih atau kurang untuk insurans pampasan pekerja daripada majikan lain dalam industri anda. Sekiranya pengalaman kerugian anda lebih baik daripada purata, kredit mungkin dikenakan untuk premium pampasan pekerja anda. Sebaliknya juga benar.

Strategi Pengurangan Premium

Majikan mempunyai beberapa pilihan untuk mengurangkan premium pampasan pekerja mereka. Satu adalah untuk memulakan program pengurusan risiko untuk meminimumkan kecederaan di tempat kerja. Jika anda memerlukan bantuan menubuhkan sebuah program, minta bantuan insurans anda.

Banyak syarikat insurans menawarkan perkhidmatan kawalan risiko untuk membantu pemegang polisi mengurangkan kerugian.

Pilihan lain untuk mengurangkan premium anda adalah untuk mendaftar dalam pelan dividen . Pelan dividen memberi ganjaran kepada majikan yang mempunyai rekod kerugian yang baik. Terdapat beberapa jenis rancangan. Sesetengah rancangan mengira dividen berdasarkan premium sahaja. Lain-lain juga menganggap pengalaman kehilangan anda. Pelan dividen berbeza-beza mengikut negeri, dan dari satu syarikat insurans ke syarikat lain.

Cara ketiga untuk mengurangkan kos perlindungan pampasan pekerja adalah melalui insurans diri . Apabila anda menginsuranskan diri sendiri, anda menganggap sebahagian daripada risiko kerugian pampasan pekerja. Dua jenis insurans diri yang tersedia untuk perniagaan kecil adalah pelan kecil dan insurans kumpulan. Kumpulan yang diinsuranskan sendiri adalah koleksi perniagaan yang menyertainya premium dan kerugian. Insurans diri kumpulan tidak terdapat di semua negeri.