A Look at Numbers
Untuk menggambarkan mata sebagai peratusan konsep jumlah pinjaman, mari kita lihat beberapa nombor. Apabila seorang pegawai pinjaman bercakap tentang satu mata pada pinjaman $ 100,000, pegawai pinjaman bercakap tentang satu peratus pinjaman, yang sama dengan $ 1,000.
Untuk pinjaman $ 300,000, satu mata sama dengan $ 3,000 yang akan dibayar apabila anda menutup pinjaman anda.
Pemberi pinjaman menawarkan kadar faedah yang berbeza terhadap pinjaman dengan mata yang berbeza. Terdapat tiga pilihan utama yang boleh anda buat mengenai mata. Anda boleh memutuskan bahawa anda tidak mahu membayar atau menerima mata sama sekali. Ini disebut pinjaman sifar titik.
Anda boleh membayar mata pada penutupan untuk menerima kadar faedah yang lebih rendah. Atau anda boleh memilih untuk mempunyai mata yang dibayar kepada anda (juga dipanggil kredit pemberi pinjaman) dan menggunakannya untuk menampung sebahagian daripada kos penutupan anda.
Situasi hipotesis
Mari kita menjalankan beberapa nombor hipotetikal untuk jenis analitik (aka Jurutera). Contoh di bawah menunjukkan pertukaran antara mata sebagai sebahagian daripada kos penutupan dan kadar faedah anda.
Contohnya, anda meminjam $ 180,000 dan layak untuk pinjaman gadai janji kadar tetap 30 tahun pada kadar faedah 5.0% dengan mata sifar anda akan mempunyai senario berikut untuk dipertimbangkan:
Kadar bunga | 4.875% | 5.0% | 5.125% |
Mata Diskaun | +0.375 | 0.0 | -0.375 |
Situasi anda | Anda akan menyimpan hipotek anda untuk masa yang lama dan ingin menyimpan pembayaran serendah yang mungkin. | Anda suka kadar faedah dan kemungkinan akan memegang rumah kurang daripada 5 tahun | Anda ingin menyimpan wang untuk menutup serendah mungkin dan mampu membayar lebih tinggi |
Keputusan | Sekarang: Anda membayar $ 675 lebih pada penutupan Sepanjang hayat pinjaman: Bayar $ 14 kurang setiap bulan | Tanpa sebarang pelarasan dalam mana-mana arah, ia adalah lebih mudah untuk memahami apa anda membayar dan untuk membandingkan harga. | Sekarang: Anda dapat $ 675 dalam kredit pemberi pinjaman Sepanjang hayat pinjaman: Bayar $ 14 lebih setiap bulan |
*** Kadar yang ada sekarang mungkin berbeza daripada apa yang ditunjukkan dalam senario contoh ini
Seperti yang dapat anda lihat dengan jelas, masa yang anda merancang untuk memiliki rumah adalah sebahagian besar daripada persamaan jika analisis "break-even" adalah penting bagi anda.
Analisis pemecahan adalah mudah. Mengambil kos diskaun dan membahagikannya dengan penjimatan / bayaran pembayaran bulanan dan anda akan memikirkan berapa bulan ia akan membawa anda ke pemecahan.
Penjimatan $ 675 dalam kos / $ 14 sebulan akan menghasilkan titik istirahat sebanyak 48.21 bulan.
Jika anda bercadang untuk menjaga hipotek anda selama lebih daripada 4.1 tahun, atau 48.21 bulan, maka membayar titik diskaun mula masuk akal. Apa-apa yang kurang daripada itu dan anda mungkin membuat keputusan kewangan yang salah.
Kami menggunakan istilah "mungkin membuat keputusan kewangan yang salah" kerana gadai janji mempunyai faedah dan akibat cukai yang perlu dipertimbangkan ketika anda menjalankan nombor.
Kedua-dua kadar faedah dan diskaun mempunyai faedah deduktif cukai untuk kebanyakan peminjam. Ia sebahagian besarnya bergantung pada sifat penghunian untuk rumah baru anda, jumlah harta yang dimiliki dan jumlah minat yang anda dedahkan.
Adalah lebih baik untuk mempertimbangkan semua butiran apabila membuat keputusan anda sama ada untuk membayar poin diskaun atau tidak.
Ketekunan anda untuk memohon situasi kewangan peribadi anda kepada anda pilihan gadai janji boleh menjadi keputusan yang menjejaskan anda selama 30 tahun.
Jadikan dengan bijak.