Liputan Selepas Operasi Perniagaan
Siapa yang Perlu?
Anda harus mempertimbangkan membeli produk yang dihentikan dan insurans operasi yang lengkap jika syarikat anda keluar dari perniagaan, dan ia membuat produk atau melakukan kerja untuk orang lain. Produk yang dihasilkan syarikat anda mungkin kekal di pasaran lama selepas firma anda berhenti beroperasi. Begitu juga, kerja yang anda telah tamat mungkin wujud selama bertahun-tahun selepas anda menyelesaikannya. Kecacatan dalam produk anda atau kerja yang lengkap boleh mencederakan seseorang selepas syarikat anda telah kehabisan perniagaan. Jika pihak yang cedera memfailkan tuntutan terhadap anda, tuntutan itu tidak akan dilindungi oleh dasar liabiliti bekas syarikat anda.
Polisi Kedatangan Tidak Menutupi Kecederaan Masa Depan
Mengapakah polisi sebelumnya tidak akan melindungi kecederaan yang berlaku selepas perniagaan anda dihentikan? Insurans liabiliti am biasanya ditulis atas dasar kejadian. Ia merangkumi tuntutan atau saman yang mendakwa kecederaan tubuh atau kerosakan harta benda yang berlaku semasa tempoh polisi.
Ia tidak meliputi tuntutan yang mendakwa kecederaan atau kerosakan yang berlaku selepas polisi telah tamat tempoh. Pertimbangkan contoh berikut:
Frank memiliki Perabot Fancy, sebuah syarikat yang membuat perabot rumah. Frank memutuskan untuk bersara, dan syarikatnya berhenti beroperasi pada 31 Disember 2018. Dasar liabiliti umum perabot Fancy tamat pada tarikh itu.
Pada 1 Jun, 2019, Frank diberitahu tentang tuntutan mahkamah. Steve, plaintif, membeli meja di sebuah kedai runcit pada bulan Januari 2019. Jadual itu dihasilkan oleh Fancy Furniture. Pada 1 Mac, 2019, meja runtuh, mencederakan Steve. Steve menuntut $ 50,000 ganti rugi pampasan. Dasar liabiliti umum Fancy tidak akan meliputi tuntutan Steve kerana kecederaannya berlaku selepas polisi telah tamat.
Kerja atau Operasi yang telah selesai
Tindakan undang-undang juga boleh timbul dari kerja firma anda selesai sebelum ia keluar dari perniagaan. Contohnya, Mike memiliki Masonry Miracle, syarikat kontraktor batu. Ajaib diupah oleh A-1 Apartments untuk membina dinding. Keajaiban melengkapkan dinding pada bulan Oktober 2018. Mike bersara dan membubarkan firma masonrynya pada 31 Disember 2018. Dasar liabiliti yang meliputi syarikat Mike tamat pada tarikh tersebut.
Pada bulan Mac 2019, dinding runtuh dan mencederakan Jane, seorang pemastautin apartmen. Jane menyangkal Mike, pemilik Masonry Miram, untuk kecederaan tubuh badan. Jane mendakwa tembok itu runtuh sebagai hasil daripada kerja mujarab yang ajaib. Mike tidak mempunyai liputan untuk tuntutan di bawah dasar liabiliti firma terbarunya. Kecederaan Jane berlaku selepas polisi tamat tempoh.
Produk yang Dihentikan atau Liputan Operasi
Jika anda berfikir tentang menutup perniagaan anda, anda harus membincangkan produk dan liputan operasi yang dihentikan dengan ejen insurans anda atau broker sebelum syarikat anda berhenti beroperasi.
Perlindungan ini adalah serupa dengan insurans operasi produk yang lengkap yang disediakan di bawah dasar liabiliti am. Ia meliputi tuntutan untuk kecederaan tubuh atau kerosakan harta benda yang timbul daripada produk anda atau kerja siap jika kecederaan atau kerosakan berlaku semasa tempoh polisi.
Produk yang dihentikan atau insurans operasi tidak meliputi premis perniagaan syarikat atau operasi yang berterusan. Ia tidak bertujuan untuk melindungi syarikat yang masih dalam perniagaan.
Banyak negara telah membuat undang-undang yang dipanggil undang-undang repose, yang melindungi kontraktor bangunan terhadap tindakan undang-undang. Undang-undang ini biasanya memakai saman selepas tempoh masa tertentu telah berlalu, seperti sepuluh tahun selepas bangunan telah selesai. Apabila kontraktor bangunan keluar dari perniagaan, pemiliknya akan memerlukan perlindungan operasi yang tidak disambungkan hanya pada masa yang sesuai dengan peraturan yang dibenarkan oleh undang-undang negara.
Jika anda seorang kontraktor bangunan, tanyakan peguam anda untuk menerangkan bagaimana undang-undang itu terpakai di negara anda.
Alasan-alasan lain untuk Beli Liputan
Anda mungkin memerlukan produk yang dihentikan dan perlindungan operasinya yang lengkap jika anda menjual perniagaan anda, dan pembeli tidak akan bertanggungjawab atas sebarang kecederaan yang disebabkan oleh produk yang dijual sebelum tarikh penjualan. Sebagai contoh, anda menjual perniagaan anda pada 31 Disember 2018. Sebagai syarat jualan, anda mesti bertanggungjawab terhadap sebarang kecederaan yang berlaku selepas tarikh tersebut jika hasil daripada produk yang anda jual sebelum penjualan.
Anda juga mungkin memerlukan produk yang dihentikan dan liputan operasi yang telah siap jika anda telah menyusun semula perniagaan anda dari satu jenis entiti undang-undang kepada yang lain. Misalnya, anda telah bertukar daripada perkongsian (John Smith dan Bill Smith) kepada sebuah syarikat (Smith Inc.). Dasar yang menyenaraikan Smith Inc. sebagai yang diinsuranskan tidak akan melindungi tuntutan terhadap perkongsian itu. Perkongsian ini perlu membeli produk yang dihentikan dan insurans operasi yang lengkap untuk melindungi rakan kongsi daripada tuntutan yang timbul daripada kecederaan yang berlaku selepas penyusunan semula.
Kos Insurans
Sekali perniagaan berhenti kerja, risiko tuntutan turun. Risiko ini terus menurun setiap tahun. Atas sebab ini, kos produk dan liputan operasi yang dihentikan jatuh dari masa ke masa. Premium biasanya merupakan peratusan jumlah yang dikenakan untuk perniagaan yang sedang berjalan. Peratusan menurun dari satu tempoh polisi ke seterusnya.
Sebagai contoh, anggap bahawa premium operasi produk yang siap untuk perniagaan yang sedang berjalan seperti anda ialah $ 30,000. Untuk tahun pertama produk dan liputan operasi yang dihentikan, penanggung insurans anda mungkin mengenakan bayaran, katakan 25 peratus daripada $ 30,000 atau $ 7,500. Premium untuk tahun berikutnya mungkin 20 peratus.
Tidak Sama seperti Liputan Tail
Jangan mengelirukan produk dan liputan operasi yang dihentikan dengan tempoh pelaporan lanjutan (ERP). Selalunya dipanggil liputan "ekor", ERP adalah peruntukan yang terdapat dalam banyak dasar yang dibuat tuntutan. Ia menyediakan masa tambahan untuk melaporkan tuntutan. Produk dan liputan operasi yang dihentikan biasanya dikenakan pada asas kejadian, jadi liputan ekor tidak relevan.
Perkara yang disunting oleh Marianne Bonner