Apakah kediaman berlepas?
Fannie Mae dan Freddie Mac menentukan kediaman berlepas sebagai rumah yang kini dimiliki dan ditetap oleh peminjam yang ingin mendapatkan rumah baru.
Peminjam yang kini memiliki rumah biasanya mempunyai tiga pilihan apabila mereka memutuskan untuk membeli kediaman utama baru. Mereka boleh:
Jual kediaman semasa dan bayarkan gadai janji yang belum selesai
Tukar harta itu ke rumah kedua, dengan mengandaikan bahawa mereka boleh melayakkan kedua-dua pembayaran gadai janji yang sedia ada dan baru, atau
Tukar harta itu ke harta pelaburan dan berikan dokumentasi bahawa mereka akan menyewa harta dan menggunakan pendapatan untuk mengimbangi pembayaran gadai janji
Pada bulan Julai 2008 kedua-dua Fannie dan Freddie ketara mengetatkan garis panduan pengunderaitan mengenai kediaman berlepas. Pada Julai 2013 mereka akhirnya melonggarkan mereka.
Perubahan kepada Garis Panduan Pengunderaitan "Kediaman Berlepas"
Garis panduan "kediaman berlepas" yang kadang-kadang sombong telah dikenakan semasa kemunculan krisis kewangan dan bertujuan untuk bersifat sementara walaupun berlarutan selama lebih dari 6 tahun.
Tujuan dasar ini adalah untuk memastikan bahawa peminjam mempunyai kapasiti yang mencukupi dan rizab kewangan untuk berjaya menguruskan pelbagai harta.
Pada bulan Julai 2008, Fannie Mae meletakkan garis panduan pengunderaitan ini mengenai harta tambahan yang dimiliki:
Mereka perlu mengesahkan 30% ekuiti di rumah semasa mereka. (Ini mengurangkan kebimbangan bahawa mereka mungkin mempertimbangkan "lalai strategik" di rumah lama. AVM (Modul Penilaian Automasi) atau penilaian diperlukan untuk membuktikan kedudukan ekuiti mereka.
Pendapatan sewa mesti didokumenkan dengan perjanjian pajakan yang dilaksanakan sepenuhnya. Pajakan itu mungkin bulan-ke-bulan.
Pemberi pinjaman akan memerlukan salinan deposit keselamatan dan bukti deposit.
Pendapatan sewa daripada ahli keluarga atau individu yang mempunyai hubungan yang mantap dengan peminjam tidak dibenarkan.
75% daripada pendapatan sewa yang disahkan dapat digunakan untuk mengimbangi perbelanjaan perumahan.
Garis panduan baru yang berkuat kuasa sekarang tidak dapat menghapus atau melonggarkan beberapa kelayakan yang membebankan ini.
Paling penting, Fannie Mae menghapuskan keperluan ekuiti 30%. Mereka juga membenarkan lebih banyak latitud bagi mereka yang merancang untuk memegang dan menyewa kediaman mereka sekarang dengan meringankan garis panduan mengenai penggunaan segera pendapatan sewa.
Lebih penting lagi untuk pembeli rumah yang mempunyai kediaman semasa mereka di bawah kontrak untuk dijual, mereka tidak lagi menghendaki anda menutup transaksi itu sebelum menutup yang baru anda.
Langsung dari mulut kuda:
Kerana terdapat polisi lain yang sedia ada yang mencukupi sejarah kredit, pendapatan sewa dan rizab kewangan, Fannie Mae menghapuskan beberapa keperluan khusus yang berkaitan dengan penukaran kediaman utama
Apabila peminjam memiliki harta tanah yang digadaijanjikan, status harta tanah menentukan bagaimana PITIA hartanah (prinsipal, faedah, cukai, insurans dan bayaran persatuan pemilik bulanan anda) perlu dipertimbangkan dalam kelayakan untuk urus niaga gadai janji baru.
Sekiranya harta yang digadaijanjikan yang dimiliki oleh peminjam adalah kediaman utama peminjam semasa yang belum selesai tetapi tidak akan ditutup (dengan pemindahan hak milik kepada pemilik baru) sebelum transaksi subjek, pemberi pinjaman kini boleh menggunakan kontrak pembelian yang telah dilaksanakan, yang telah berpengalaman melepasi tahap kontingensi pembiayaan, untuk menghapuskan pembayaran gadai janji semasa dari hutang peminjam kepada nisbah pendapatan.
Pemberi pinjaman gadai janji harus terus mengikuti pendapatan sewa piawai dan keperluan rizab kewangan apabila peminjam menukar kediaman utama saat ini ke suatu properti investasi.
Kedua-dua perubahan adalah munasabah dan tertunggak.
Perubahan ini juga dialu-alukan dari profesional harta tanah dan profesional gadai janji di samping banyak yang akan menjadi pembeli rumah yang sebelum ini terjejas oleh garis panduan penajaan jamin lama.