Apakah Risiko?
Serangan pengganas boleh mempengaruhi perniagaan anda dalam beberapa cara.
- Kerosakan Harta Suatu serangan boleh menyebabkan kerosakan fizikal kepada bangunan, kandungan bangunan, kenderaan dan harta benda lain yang dimiliki oleh perniagaan anda.
- Kehilangan Pendapatan dan Perbelanjaan Tambahan Serangan boleh merosakkan premis syarikat anda, memaksa ia ditutup sehingga pembaikan selesai. Penutupan boleh menyebabkan perniagaan anda kehilangan sejumlah besar pendapatan. Walaupun syarikat anda mungkin dapat terus beroperasi di lokasi sementara, ia mungkin akan menanggung kos tambahan untuk bergerak dan disewa. Walaupun harta syarikat anda tidak rosak, ia boleh kehilangan pendapatan jika pihak berkuasa kerajaan menyekat akses kepada perniagaan anda.
- Kecederaan Pekerja Serangan pengganas sering melibatkan penggunaan bom atau alat pembakar lain. Ini boleh menyebabkan kecederaan serius kepada pekerja anda.
- Tindakan undang-undang Mangsa tindakan pengganas mungkin memfailkan tindakan undang-undang pihak ketiga terhadap perniagaan. Sebagai contoh, seorang mangsa mungkin mengatakan bahawa kegagalan syarikat anda untuk menjamin keselamatan premisnya meninggalkan pelanggan terdedah kepada serangan.
Penanggung Insurans Mesti Menawarkan Perlindungan Keganasan
Penanggung insurans hartanah dan liabiliti komersial adalah tertakluk kepada undang-undang persekutuan yang dinamakan Akta Insurans Risiko Keganasan (TRIA).
Undang-undang ini telah diluluskan pada tahun 2002. Ia memerlukan liabiliti komersial dan penanggung insurans hartanah untuk menawarkan perlindungan keganasan kepada pemegang polisi mereka. Sekiranya pemegang polisi menolak liputan, seorang penanggung insurans boleh melampirkan pengecualian keganasan kepada polisi tersebut.
TRIA tidak terpakai untuk auto komersial , liabiliti profesional (selain liabiliti pengarah dan pegawai ), pampasan pekerja, pencurian dan pencurian, hayat dan kesihatan, atau polisi insurans peribadi.
Penanggung insurans dihalang daripada mengecualikan keganasan di bawah jenis dasar ini . Oleh itu, pekerja yang cedera dalam pekerjaan kerana serangan pengganas akan layak mendapat manfaat di bawah polisi pampasan pekerja anda. Begitu juga, kerosakan kepada kereta milik syarikat oleh serangan pengganas harus dilindungi oleh polisi auto komersial anda, dengan asumsi kenderaan itu diasuransikan untuk kerosakan fizikal secara otomatis .
Perlindungan untuk Kepatuhan yang Sah
TRIA mencipta mekanisme pembahagian kerugian antara kerajaan persekutuan dan penanggung insurans komersial. Kerajaan bersetuju untuk berkongsi kerugian yang melebihi ambang tertentu. Sebagai pertukaran, penanggung insurans bersetuju untuk membuat liputan keganasan yang ada. Perjanjian itu hanya terpakai bagi keganasan yang disahkan . Istilah ini ditakrifkan dalam undang-undang. Untuk melayakkan diri sebagai perbuatan yang disahkan, tindakan pengganas mesti memenuhi semua ciri-ciri berikut:
- menjadi perbuatan ganas atau perbuatan yang berbahaya kepada kehidupan manusia, harta atau infrastruktur
- dilakukan oleh satu atau lebih orang dalam usaha memaksa orang awam AS, atau mempengaruhi dasar atau tingkah laku pemerintah AS oleh paksaan
- menyebabkan kerosakan di dalam Amerika Syarikat (atau di luar negara di kapal AS atau di misi AS)
- menyebabkan kerugian harta benda dan kerugian lebih daripada $ 5 juta
- diperakui oleh beberapa pegawai kerajaan AS
TRIA tidak memerlukan penanggung insurans untuk menutup tindakan keganasan yang tidak memenuhi syarat yang disebut di atas. Dalam industri insurans, perbuatan yang tidak layak sebagai perbuatan yang diperakui boleh dirujuk sebagai tindakan "tindakan lain" atau "tindakan tidak diperakui" keganasan.
Pengesahan Perlindungan Keganasan
Pemilik perniagaan kecil biasanya mendapat liputan keganasan melalui suatu sokongan yang ditambah kepada dasar harta atau liabiliti. Sesetengah syarikat insurans menggunakan sokongan pengganas yang dibangunkan oleh ISO . Lain-lain menggunakan sokongan proprietari mereka sendiri.
Sokongan terorisme secara amnya menghadkan liputan kepada tindakan yang diperakui. Jika tindakan pengganas merosakkan harta syarikat anda dan perbuatan itu diperakui, kerosakan harus dilindungi oleh pengiktirafan pengganas anda.
Alternatif kepada sokongan pengganas adalah dasar keganasan yang berdiri sendiri.
Perlindungan ini biasanya hanya tersedia untuk syarikat besar dan pertengahan. Ia merangkumi kerugian yang disebabkan oleh tindakan pengganas sama ada ia disahkan atau tidak. Dasar yang berdiri sendiri mungkin juga meliputi perbuatan yang dilakukan di luar AS
Pengecualian dan Batasan
Banyak sokongan perlindungan keganasan yang digunakan oleh penanggung insurans hartanah dan liabiliti mengandungi pengecualian. Pengecualian umum berlaku untuk perbuatan yang melibatkan penggunaan bahan nuklear, biologi, kimia, atau radiologi. Pengecualian ini akan menghapuskan perlindungan untuk kecederaan atau kerosakan yang disebabkan oleh radiasi yang dikeluarkan oleh "bom kotor".
Pengecualian lain yang terdapat dalam pengiktirafan keganasan terpakai bagi tindakan yang tidak diperakui. Di banyak negeri, tindakan tidak diperakui hanya boleh dikecualikan jika ia menyebabkan kerugian bencana. Contohnya, tindakan yang tidak diperakui boleh dikecualikan di bawah polisi liabiliti hanya jika ia menyebabkan kematian atau kecederaan fizikal yang serius kepada lima puluh atau lebih orang. Di bawah polisi hartanah, perbuatan yang tidak disahkan boleh dikecualikan hanya jika ia menyebabkan kerosakan harta yang diinsuranskan melebihi $ 25 juta.
TRIA tidak melindungi kerugian akibat perang. Kebanyakan dasar liabiliti dan harta benda telah mengecualikan bahaya ini. Jika keganasan dilindungi di bawah polisi hartanah atau liabiliti, peperangan masih dikecualikan.
Mengalami Kerosakan Kebakaran
Apabila pengganas terhempas dua pesawat ke Pusat Dagangan Dunia pada tahun 2001, bahan bakar jet dalam pesawat menyala kebakaran besar-besaran. Kebakaran menyebabkan keluli di Menara Berkembar gagal, dan bangunan runtuh.
Di sesetengah negeri (dipanggil standard kebakaran negeri), penanggung insurans hartanah dikehendaki menanggung kerosakan kebakaran yang berlaku daripada tindakan pengganas. Kerosakan api yang terhasil mesti dilindungi walaupun keganasan dikecualikan di bawah dasar itu. Oleh itu, jika harta yang diinsuranskan berada dalam keadaan kebakaran standard, dan dasar tidak termasuk keganasan, pengecualian mesti mengandungi pengecualian untuk kerugian yang disebabkan oleh kebakaran.
Dalam dasar polisi kebakaran standard, keperluan kerugian berikutnya hanya berlaku untuk mengarahkan kerugian dengan api. Penanggung insurans tidak dikehendaki untuk menutupi pendapatan perniagaan atau kerugian perbelanjaan tambahan yang terhasil daripada kebakaran yang disebabkan oleh tindakan keganasan. Jika anda tidak pasti sama ada perniagaan anda beroperasi dalam keadaan dasar kebakaran standard, tanya agen atau broker anda untuk penjelasan.
Pendedahan Terorisme
TRIA memerlukan penanggung insurans untuk memasukkan pendedahan tertentu mengenai undang-undang dalam polisi hartanah dan liabiliti.
- Hak untuk Beli Perlindungan: Pemegang polisi mempunyai hak untuk membeli liputan bagi tindakan keganasan yang disahkan di bawah dasar harta dan liabiliti.
- Penanda Kerugian: Di bawah TRIA, kerugian yang diinsuranskan dihadkan pada $ 100 bilion. Sekiranya perbuatan yang diperakui telah menghasilkan kerugian 100000000000 diinsuranskan dan penanggung insurans anda telah memenuhi potongannya, penanggung insurans atau kerajaan persekutuan tidak akan membayar kerugian selanjutnya.
- Premium Keganasan: Jika syarikat insurans anda telah mengenakan anda premium untuk menampung perbuatan keganasan yang disahkan, jumlah premium mesti dinyatakan dalam polisi.
- Penyertaan Kerajaan: Kerajaan persekutuan akan berkongsi kerugian keganasan dengan penanggung insurans anda sebaik sahaja penanggung insurans anda telah membayar pengekalannya (boleh ditolak).
Sekiranya Anda Beli Liputan Keganasan?
Sekiranya anda mempertimbangkan untuk membeli perlindungan keganasan? Jawapannya bergantung kepada sifat dan lokasi perniagaan anda. Berikut adalah beberapa perkara yang perlu difikirkan:
- Jenis Perniagaan: Perniagaan dalam industri tertentu mungkin mempunyai risiko yang lebih besar daripada serangan pengganas. Industri seperti itu termasuk kerajaan, tentera, tenaga (minyak, gas, elektrik), bahan kimia, media (akhbar, majalah dll), pengangkutan (termasuk lapangan terbang dan sistem transit), hiburan, dan perhotelan.
- Lokasi Perniagaan: Pengganas cenderung menargetkan kawasan yang sangat penduduk atau yang menarik banyak pengunjung.
- Keperluan pajakan: Sesetengah tuan tanah memerlukan penyewa mereka untuk membeli liputan keganasan. Semak peruntukan pajakan anda.
- Serangan Mungkin Tidak Diperakui: Hakikat bahawa serangan pengganas mempunyai akibat yang serius tidak menjamin ia akan diperakui. Serangan 2013 di Boston Marathon membunuh tiga orang dan cedera lebih 160. Serangan itu juga menghasilkan sekurang-kurangnya 160 kerosakan harta komersil dan tuntutan pendapatan perniagaan. Namun, serangan itu tidak pernah disahkan.
- Proses Pensijilan: Kerajaan memerlukan masa untuk mengumpul data kerugian untuk menentukan sama ada ambang $ 5 juta telah dilanggar. Ini mungkin mengambil masa berbulan atau tahun.
- Kos Liputan: Liputan keganasan biasanya menelan kos antara $ 19 dan $ 49 untuk setiap juta dolar nilai yang diinsuranskan, menurut Institut Maklumat Insurans. Ini biasanya berjumlah 3 hingga 5 peratus daripada jumlah premium insurans harta.